盛利Ⅱ和星河尊享2：高提取场景下我只看这两款

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。我自己也是老客户。5年前买过安盛盛利1代。当年我就是这么选的。看收益，看公司，看长期现金价值。

但后来我发现一件事。买的时候看收益。真正用的时候，看提取。

尤其是你未来真要从保单里拿钱。给孩子交学费。给自己做退休现金流。或者中间有一段时间需要补充收入。这时候，单纯看“高收益榜”不够。

今天这篇，我聊的是2026年港险高提取榜单。它和高保底榜单不一样。也和高收益榜单不一样。

这次我会更直接一点。真正能在高提取场景下，长期不掉队的产品很少。筛到最后，我只看两款。

安盛「盛利Ⅱ」。永明「万年青·星河尊享2」。

高提取榜单只剩盛利Ⅱ和星河尊享2

很多港险产品，看前期不错。也有很多产品，看后期漂亮。但高提取这件事，要求更高。

你不能只看账户里涨了多少。你还要看拿钱之后，账户会不会塌。还要看拿了很多年后，后面还有没有力气。

说白了。高提取不是“能取一次”。而是能不能持续取。取完还能不能继续长。

这也是我这几年看产品变化后，感受最明显的地方。内地访客赴港投保一直很热。香港保监局2024年数据里，内地访客赴港投保保费达到628亿港元。储蓄寿险占比超过60%。

越来越多人买港险。这没有问题。但买完能不能用好，是另一件事。

我见过不少朋友。买的时候只盯着演示收益。几年后才开始问。什么时候能领。一年能领多少。领完以后账户还剩多少。

踩过的坑我都告诉你。如果你买港险的目的，本来就是未来拿钱。那就别只看收益榜。你更该看高提取榜。

这一次，能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的。我只会把安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2放进核心名单。

用钱看盛利Ⅱ，养老看星河尊享2

我先把选择说得简单一点。

想要灵活用钱，优先看盛利Ⅱ。它更像一条终身工资流。早点开始拿。拿得更积极。现金流出现得更早。

更看重长期养老，优先看星河尊享2。它更像一个养老金引擎。前面不急着拿。后面越用越稳。保证端更有安全感。

这里有个很重要的概念。叫终身现金流。

它本质上就三件事。能不能拿。能拿多少。能拿多久。

我买保单的时候，也会被总现金价值吸引。这个数字当然重要。但真正到用钱那一天，你会发现。账户里有多少钱，不是唯一问题。你每年能拿多少钱，才是关键。

终身现金流大概有三种用法。

第一种，早点开始每年拿一点。像工资。稳定。安全感强。但单次金额不高。

第二种，前期不拿。后面越拿越多。长期更厚。但需要耐心。

第三种，短时间内拿很多钱。前期现金流很爽。但后劲容易变弱。

这三种不是简单的产品差异。是你未来几十年怎么生活。怎么花钱。怎么安排家庭责任。

我不建议你只问哪款收益高。这个问题太粗。你要问的是。我什么时候开始用钱。每年希望拿多少。想拿多久。

这三个问题，比任何榜单都更重要。

5/6/7场景下，差距一下就拉开了

别被“提领密码”吓到。听着复杂。其实很简单。

比如5/6/7。意思就是交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。一直拿下去。持续终身。

这次测试用的是统一条件。年缴6万美元。交5年。总保费30万美元。

5/6/7这个场景下。第6年开始，每年提21000美元。也就是总保费的7%。

参与对比的产品包括。宏利宏挚传承。宏挚家传承。友邦环宇盈活。保诚信守明天多元货币。安盛盛利II-至尊。永明万年青星河尊享II。

这个场景很有代表性。它不是特别保守。也不是极端激进。更像很多家庭想要的状态。交完以后，早点拿。每年拿一笔。长期不断。

数据出来后，差距很明显。

在5/6/7场景中。第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元左右。宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这不是一点点差距。是完全不同的现金流耐力。

我看这个表，不会只盯第100年。那个年份离大多数人很远。但它能说明一件事。

同样是每年拿钱。有些产品是在吃本金的根。有些产品是在边拿边长。

高提取产品真正要看的，就是这个。

这事我有发言权。我自己买过上一代。当年市场对“提取”这件事的讨论，没有现在这么细。很多人都在看长期IRR。可现在回头看。提取能力才是真正会影响体验的地方。

5/6/6和5/10/8，更接近普通家庭用法

再看两个更温和的场景。

一个是5/6/6。交5年。第6年开始。每年提总保费的6%。也就是每年18000美元。

这个比较像稳定工资流。不追求一次拿很多。重在早一点，稳一点。

这种模式适合什么人？

适合已经想清楚的人。未来这笔钱就是要补现金流。不一定每年都急用。但希望保单能定期吐钱。

比如孩子读书阶段。比如家庭收入过渡期。比如提前退休的前几年。

另一个是5/10/8。交5年。第10年开始。每年提总保费的8%。也就是每年24000美元。

这类用法更像延迟满足。前面多养几年。后面拿得更高。

这里我会提醒一句。不要把所有高提取都理解成“越早拿越好”。不是。

早点拿，有早点拿的好。现金流来得快。心理上舒服。

晚点拿，也有晚点拿的好。账户先长厚。后面提取压力小。

产品只是工具。你的人生节奏才是答案。

但在这两个常见节奏下。盛利Ⅱ和星河尊享2都没有明显掉队。这点很重要。它说明两款产品不是只适合某一个演示场景。而是有比较宽的适用面。

5/15/12和5/20/16，是高强度压力测试

再往后看，就更狠了。

5/15/12。第15年开始。每年提36000美元。也就是总保费的12%。

这个已经不是普通工资流。更像中期爆发式提取。

在5/15/12场景第40年。保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活为812366美元。

差距不是不能接受。但趋势要看。高强度提取时，产品底层结构就会暴露。

再看5/20/16。第20年开始。每年提48000美元。也就是总保费的16%。

这个更像养老阶段的大额补充。前面20年不动。后面开始高强度拿钱。

这类场景，我不会建议普通家庭随便照抄。提取比例高。对分红和长期账户增长要求也高。

但它有测试意义。能看出产品扛不扛压。

高提取不是为了炫数字。也不是为了证明你每年一定要这么拿。它更像汽车的爬坡测试。平路都能跑。坡上才看底盘。

我的态度很明确。短期周转的钱，不要拿来买这类产品。未来3到5年可能要用的大钱，也别硬放。港险储蓄险不是活期账户。它适合长期资金。

如果你能放长。又确实想做一条长期现金流。盛利Ⅱ和星河尊享2才有讨论价值。

盛利Ⅱ的优势很清楚：早提、早回本、早复利

重点说安盛盛利Ⅱ。

我对这款产品有点特殊感受。我5年前买过盛利1代。现在再看盛利Ⅱ，变化很明显。

盛利Ⅱ几乎把“提取”这件事做到了很靠前的位置。

传统常见说法是5/6/7。交5年。第6年开始。每年拿7%。

盛利Ⅱ直接往前推。可以做到5/5/7。第5年就能开始拿钱。

它还支持更多提取节奏。比如5/10/9。比如5/15/13。还有2/5/8。

这些数字看起来绕。但你不用被吓到。翻译成人话，就是两个问题。交几年。第几年开始拿。每年拿多少。

盛利Ⅱ的特点很鲜明。钱回来得更快。现金流更早形成。提取方案也更丰富。

如果你未来有明确用钱计划。比如孩子留学。比如想45岁以后减少工作。比如想早点形成一笔固定现金流。盛利Ⅱ更对味。

它不是单纯“能提取”。而是提取节奏更灵活。不拿的时候，也可以继续做长期增长。

从数据看。盛利Ⅱ大约7年回本。30年左右进入6.5%的复利区间。这个节奏在市场里已经很靠前。

不过，我不会只夸它。

盛利Ⅱ最大的问题，也很明确。保底收益比较低。保证回本时间偏长。

5年交情况下。保证回本需要25年。

2年交情况下。保证回本需要18年。

这意味着什么？

它更依赖分红表现。演示收益好看。提取节奏也漂亮。但你不能把非保证部分当成一定发生。

这点我有保留。不是说它不能买。而是你必须知道它的底层逻辑。

如果你特别在意确定性。看到“万一不达预期”就很焦虑。我不会优先推盛利Ⅱ。

如果你能接受分红险的波动。也能长期持有。还希望未来更早拿钱。那盛利Ⅱ就很适合。

我会把它定义成。现金流需求明确的人，优先看盛利Ⅱ。

尤其是那些不是单纯养老的人。中间十几年就可能要用钱。又不想把保单设计得太死。这类人，我会更偏向盛利Ⅱ。

但别拿短钱买。也别把它当保本理财。这两个误区，我见过太多。

星河尊享2的优势，是保证端更硬

再说永明「万年青·星河尊享2」。

它和盛利Ⅱ不是一个性格。

盛利Ⅱ更像进攻型。提得早。提得猛。节奏灵活。

星河尊享2更像稳健型。它不一定是最早开始拿。但它的保证端让我更安心。

它的保证收益可以做到接近1%。大约13年就能保证回本。在分红险里，这个数据不常见。

还有一条很关键。第80年保证IRR达到1.000%。在对比产品里最高。

它还有一个结构特点。复归红利占比更高。

资料里提到，永明是全港唯一一款。把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同的公司。领钱没有手续费和折损。

这句话听起来很专业。我用更直白的话说。

你拿的钱，更像是长出来的部分。不是一直在挖根。

这对养老很重要。

养老现金流不怕慢。怕的是前面拿得爽。后面账户越来越薄。最后越老越不敢拿。

星河尊享2的优势就在这里。它让提取尽量不伤后劲。收益更早沉淀进复利。长期确定性也更好。

我的判断很明确。如果你更看重养老阶段，我会优先看星河尊享2。

尤其是保守型家庭。或者夫妻双方都希望退休后有一笔长期补充现金流。又不想太依赖非保证演示。这款更合适。

但它也不是所有人都该选。如果你第5年、第6年就想明显拿钱。而且未来现金流需求很急。它不如盛利Ⅱ顺手。

同一款产品，用法不同。结果可能完全不一样。

这也是我反复提醒大家的原因。买港险，不是在买一张漂亮表格。是在设计未来几十年的钱从哪里来。什么时候来。来多少。能来多久。

到了2026年5月10日这个时间点。我看高提取产品，态度比以前更谨慎。市场选择多了。宣传也多了。但真正能把提取、长期增长、保证端放在一起看的产品，还是不多。

最后给一个简单版本。

想早点拿钱。想现金流灵活。能接受分红表现影响。看盛利Ⅱ。

想做长期养老。更在意保证回本和保证IRR。希望越拿越安心。看星河尊享2。

如果你还没想清楚什么时候用钱。别急着买。先把现金流节奏画出来。这一步，比选产品更重要。

大贺说点心里话

港险不是只看哪款收益高。更要看怎么买，怎么交，怎么提。如果你想把自己的预算和现金流方案算清楚，可以来找我一起过一遍。