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你好，我是大贺。
北大硕士，做港险规划第9年了。
今天聊养老年金。
不是聊哪款“排第一”。
我更想讲清楚一件事。
买养老金这事儿，真不是越贵越好。
我前阵子遇到一个52岁的大哥。
他拿着一张榜单来问我。
想直接买排在前面的产品。
我看完他的情况，反而劝他换了思路。
原因很简单。
他不是没钱。
他是等不了太久。
他真正缺的，是几年后就能接上的现金流。
这也是很多人看养老年金时，最容易搞错的地方。
先看你是谁，再看买啥。
截至2026年05月10日，我会重点看这4款港险养老年金。
安达「安心退休计划」。
万通「多元终身年金」。
永明「享悦即享年金」。
太保「鑫相伴」。
这4款基本覆盖了现在市场上主流的养老思路。
但它们不是同一种东西。
适合的人也完全不一样。
养老年金没有最好的，只有适合你阶段的
我服务过不少家庭。
十个里面，常常有八个一开始都选错方向。
不是产品差。
是人和产品没对上。
有人明明快退休了。
还在追求几十年后的高演示收益。
有人才30多岁。
现金流还不稳定。
却一上来就把钱锁死。
还有人给孩子做长期账户。
偏偏只盯着短期领取金额。
这就很拧巴。
别盯着榜首，盯着你自己。
这4款产品放在一起看，其实刚好对应4类人。
永明「享悦即享年金」。
更像是给临近退休，或者已经退休的人用。
重点是快。
交完保费，次月就能领。
安达「安心退休计划」。
更适合不急着用钱的人。
重点是稳。
保证部分高，现金流确定性强。
万通「多元终身年金」。
更适合还在赚钱的人。
重点是弹性。
前期像账户，后期可以转年金。
太保「鑫相伴」。
更像长期高息存款的替代。
重点是保守，派息，锁利率。
这张表可以先看一眼。
但不要只看表做决定。
表只能告诉你参数。
不能替你判断你是哪类人。
安达安心退休计划。
投保年龄是18-60岁。
美元保单。
缴费期有5年、10年、18年。
最快5年领取。
领取年龄是50-70岁。
万通多元终身年金。
投保年龄是18-75岁。
支持8种货币。
美、港、人民币、加、澳、英、新、澳门。
缴费期很宽。
1年，或者5-62任意周年。
被保人到55岁。
或者持有超过10年可领取。
永明享悦即享年金。
投保年龄是40-85岁。
美元保单。
缴费期1年。
次月就能领取。
太保鑫相伴。
投保年龄从15天到80岁。
美元或港元保单。
整付或6年缴。
次年可领取。
18周岁后可领取。
这几个差异，已经很明显了。
你要的是马上补现金流。
还是未来稳定领。
还是先增值再养老。
还是当长期存款替代。
答案不一样。
产品就不一样。
临近退休想马上有钱花，看永明享悦即享年金
永明「享悦即享年金」这款，我会放在最前面讲。
原因不是它收益最高。
而是它最直接。
已经退休，或者快退休的人，我会优先看它。
它的逻辑很简单。
投保年龄40-85岁。
美元保单。
缴费期1年。
交完保费，次月就能领养老金。
领取年龄也是40-85岁。
这对很多家庭很关键。
尤其是现在延迟退休已经落地。
从2025年起，男职工退休年龄每4个月延迟1个月。
逐步延迟到63岁。
女职工也会逐步延迟到55岁/58岁。
这件事对50后、60后家庭影响很现实。
不是所有人都能把工作延长得很顺。
也不是所有人都有足够现金流接上。
这时候，能不能快速产生现金流，就很重要。
永明这款每年领取金额，大概占总保费的4.4%-8.29%。
具体看年龄和性别。
更关键的是。
领取金额全保证。
写在合同里。
不含任何分红。
这点我很看重。
临近退休的人，不适合拿养老钱去赌非保证部分。
我会说得直接一点。
如果你已经60岁上下，又需要尽快领钱，别拿自己去等长期演示。
这类人要的是确定能拿到。
不是PPT上未来可能很好看。
它还有一个托底设计。
中途身故。
除已经领的养老金外。
还会一次性返还一笔金额。
保证到手总金额是保费的100%-105%。
这点不复杂。
就是不让你在身故场景下太吃亏。
不过它也不是给所有人用的。
年轻人不一定适合。
还在积累阶段的人，也不一定要选它。
它的强项是快。
不是长期增值空间。
你要马上补养老金。
它很合适。
你要几十年后滚出更大账户。
我会看别的。
不急着领、图稳，看安达安心退休计划
安达「安心退休计划」，我对它的评价很明确。
这是我见过少有的，把确定性做到很靠前的分红年金。
它的核心定位，是稳定养老现金流。
最大优势，是保证收益高，确定性强。
投保年龄是18-60岁。
美元保单。
缴费期有5年、10年、18年。
最快5年领取。
领取年龄是50-70岁。
它的底层资产，85%-95%是债券。
这句话很重要。
债券占比高，意味着它不会像一些高权益配置产品那样激进。
换来的结果，就是保证派息占比高。
波动也更小。
以一个60岁投保，65岁领取的方案看。
每年基本保费50,000美元。
缴费5年。
总已缴保费250,000美元。
65岁开始领。
年金期35年。
从65岁到100岁。
每年保证入息11,184美元。
折合每月932.09美元。
整个合同期保证派息391,453美元。
总派息530,523美元。
保证部分占总派息金额超过70%。
这个占比很难得。
很多分红类产品看起来数字不错。
但非保证部分太重。
养老钱，我不喜欢这样押。
安达这款的优势，就是合同里确定的东西更多。
还有一点也要看。
同样是35岁投保。
50岁开始领，保证派息率4.9%。
60岁开始领，保证派息率7.6%。
时间拉长以后，保证部分会明显更好。
我的判断很直接。
不急着领钱，又很在意养老确定性的人，可以优先看安达。
它不是最花哨的。
但养老这件事，有时候不花哨反而是优点。
不过短期资金不要放进来。
你如果三五年内可能要大额用钱。
这类年金就不该硬上。
还在赚钱、想留弹性，看万通多元终身年金
万通「多元终身年金」，适合另一类人。
还在赚钱。
收入不错。
未来现金流有不确定性。
又想把投资和养老放在一个架构里。
这类人，我会认真看万通。
它投保年龄是18-75岁。
支持8种货币。
缴费期可以是1年。
也可以是5-62任意周年。
被保人到55岁。
或者持有超过10年，就可以领取。
领取年龄是55-85岁。
它最特别的地方，是有两种形态。
前期是万能险形态。
可以随时增减保费。
后期可以随时转年金。
你可以把它理解成一个美元账户。
前期是4%超级高复利滚存的美元活期账户。
后期按需要转成年金现金流。
这款我不会推荐给所有人。
但对中青年高收入人群，它很有用。
举个演示案例。
18岁男性。
每年交5万美元。
交5年。
总缴保费25万美元。
第10年回本。
账户价值297,687美元。
复利IRR 2.20%。
到60岁时，账户价值1,703,919美元。
之后行使定额终身年金。
15年保证期。
61岁开始每年领113,481美元。
每月9,457美元。
折合人民币约6.8万。
活到100岁，累计领取年金总额4,539,245美元。
演示口径下，是总缴保费25万美元的约181.57倍。
这里我提醒一句。
万通的好，不是“马上领”。
它的好，是灵活。
你可以全部转年金。
也可以部分转。
剩下的钱继续放在账户里。
这个安排，对企业主、高收入家庭、孩子长期账户，都比较友好。
但我也会很明确地说。
前10年可能退保收手续费的人，不适合冲动买万通。
你要接受它前期需要时间。
你要接受账户逻辑。
你还要能理解未来转年金的节奏。
要是只想每年固定收钱。
不想动脑。
安达或永明反而更简单。
给孩子准备、也想锁利率，看太保鑫相伴
太保「鑫相伴」这款，我觉得比较接地气。
它不像万通那么复杂。
也不像永明那么偏即时领取。
它更像一个长期版的高息存款替代。
投保年龄很宽。
从15天到80岁都能买。
保单货币是美元或港元。
缴费期可以整付。
也可以6年缴。
次年可领取。
18周岁后可领取。
它的派息逻辑很清楚。
每年保证派**2.5%**利息。
第5年起，叠加**0.8%**现金分红。
每年拿3.3%。
长期IRR可达5.5%。
第8年保证回本。
保证余额终身维持在80%保费以上。
这个设计，我觉得适合两类人。
一类是给孩子准备长期钱。
一类是自己非常保守。
想提前锁定利率。
也不想天天看市场波动。
演示里，投保首年交10万美元保费。
后续每年交2500美元。
第1-4年派息率2.58%。
第5年起派息率3.30%。
保单到100年时。
累计领取加退保总现价可达8,137,763美元。
我对这款的判断是。
保守型家庭，太保鑫相伴够用了。
不要嫌它不刺激。
养老钱和孩子长期钱，本来就不该太刺激。
它的卖点不是短期暴涨。
是账户现金价值不跌反涨。
是第8年保证回本。
是长期拿钱时，底仓还在。
不过也别把它当短期存款。
它更适合长期主义者。
你要是两三年就可能取走。
我不会建议这么配。
为什么我会建议你认真看年金，而不是只盯储蓄险
很多朋友看香港保险。
一开始都是奔着储蓄险去的。
原因也不复杂。
储蓄险演示收益更好看。
灵活提取的故事也更好讲。
年金险就显得慢。
不够刺激。
甚至有点“老派”。
但我做养老方案越久，越觉得年金很重要。
年金险解决的是储蓄险不擅长的一件事。
更确定的现金流。
年金险保证部分大概是2%-3%。
整体收益大概是4%-4.5%。
这个数字不算极致。
但胜在稳定。
它可以做到活到老，领到老。
保证一辈子都有收入。
这件事，意义很大。
养老最大的风险，不一定是亏钱。
反而是活得很久。
钱不够用。
年轻时听起来像玩笑。
到退休后就很现实。
尤其现在个人养老金热度很高。
截至2025年三季度末，个人养老金开户人数突破7200万。
但实际缴存比例不足30%。
这说明什么？
大家知道要准备养老。
但真正持续存进去的人，不多。
很多人不是没有意识。
是没有一个能坚持的工具。
年金的好处，就在这里。
它把一笔钱变成未来的稳定现金流。
不用你每年判断市场。
不用你每次纠结卖不卖。
也不用你担心越老越不会打理钱。
这点对养老很关键。
我见过太多家庭。
年轻时很会赚钱。
退休后反而很焦虑。
资产不少。
现金流很乱。
房子有。
股票有。
基金也有。
但每个月能稳定到账的钱不多。
这时候，年金的价值就出来了。
它不是为了让你赚最多。
它是为了让你少犯错。
我不反对储蓄分红险。
很多家庭也确实需要。
但我不建议只看储蓄险。
尤其是养老目标明确的人。
你要分清楚两件事。
增值归增值。
养老归养老。
储蓄险适合做长期资产增长。
年金险适合做未来收入安排。
两者不是谁替代谁。
而是各自负责一部分。
如果你40岁左右。
还在积累阶段。
万通这类灵活型工具可以看。
如果你50岁以后。
更看重确定领取。
安达和永明就更值得认真比较。
如果你给孩子准备。
或者自己极度保守。
太保鑫相伴这种锁利率思路，也有位置。
我会把话说得再直一点。
养老这事没有标准答案，但有适配答案。
你要做的是匹配阶段。
不是追逐最高演示。
很多产品演示都很漂亮。
但养老钱不能只看漂亮。
你要看什么时候领。
领多久。
保证多少。
中途能不能动。
身故有没有托底。
这些才是养老年金真正的骨架。
写在最后：对号入座，比挑榜首更重要
这些年接触下来。
我有一个很深的感受。
越是见过波动的人，越在意确定性。
赚钱有时确实有运气。
养老没有太多试错空间。
养老年金的本质，不是用来“赚更多”。
而是用来“少出错”。
回到这4款产品。
我会这么看。
已经退休，或者很快要补现金流。
优先看永明享悦即享年金。
不急着领，更重视保证领取。
优先看安达安心退休计划。
还在赚钱，想留账户弹性。
重点看万通多元终身年金。
给孩子准备，或者想长期锁利率。
太保鑫相伴更顺手。
不要问哪款一定最好。
这个问题本身就错了。
你要问的是。
我现在处在哪个阶段。
我未来最怕什么。
我更需要马上领钱。
还是未来领得稳。
还是先把钱滚起来。
还是给孩子留一个长期底仓。
答案出来以后。
产品其实就清楚了。
大贺说点心里话
养老年金最怕买错节奏。你要是不确定自己该选即时现金流、稳定领取，还是长期账户，可以把情况发我，我帮你按阶段拆一下。
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