永明万年青星河尊享2：被忽视的港险提领王者，5个隐藏功能没人告诉你

你好，我是大贺。

帮200多个中产家庭做过教育金和养老金规划，最近被问得最多的一个问题就是：7月1号新规后，港险还值得买吗？

今天就用这篇文章，把你心里的问号一个个拉直。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

先说结论：新规限制的是演示收益，不是实际收益。

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限确实只能到6.5%了。但这不代表保司只能赚6.5%——香港保监局这么做，是为了让大家更理性，别被7%+的高收益数字冲昏头脑。

实际上，香港保司的投资能力并没有被"阉割"。它们可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。

算笔账你就明白了：光是30年期美国国债，常年就能稳定在**4%-5%**的高位。再加上股票、房地产、私募股权这些资产，保司实现6.5%的收益率真的不难。

站在你的角度想，所有港险产品演示收益率全部统一，反而是件好事。大家站在同一起跑线，产品之间真正的差异点才会浮出水面。

收益都差不多，凭什么选这款？

这就是很多人容易踩的坑了。

新规后，各家产品的演示收益看起来都差不多，很多人就觉得"随便选一个就行"。但说实话，这笔钱什么时候用很重要。

你想想，绝大多数人买储蓄险是为了什么？孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备。这些都是确定时间点要用的钱。

2025年美国大学学费又集体涨价了——杜克大学2025-26学年总费用已经飙到92,042美元，涨幅5.93%；耶鲁大学也突破了90,550美元。全美TOP50私立大学，超80%年费用都要突破9万美元了。

再看养老金缺口，安联最新报告显示，全球养老金储蓄缺口达51万亿美元。中国的养老金替代率只有45%，远低于**55%**的国际警戒线。2025年1月延迟退休正式实施后，个人养老储备的重要性更是被推到了台前。

所以，产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

这就是永明万年青星河尊享2的看家本领。

揭秘一：提领能力到底有多强？

这款产品延续着"提领王者"的风范，无论两年交还是五年交，提领方案都很能打。

早提领方案（适合规划教育金）：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费

规划要趁早。孩子现在0岁，你交5年保费，第6年他才5岁。等他18岁上大学时，保单已经稳定运作了12年，现金流刚好接上。

我拿566提领方案做了个横向对比——5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费（15000美金）。

保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它掰掰手腕。但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金；保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

每年领钱，账户里的钱还在涨，这才是复利的魅力。

567提领状态下也一样强：

揭秘二：不提领的话收益如何？

有人可能会想：这产品是不是只擅长提领，不提领就拉胯了？

还真不是。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，整个保单周期都不拉胯。

更重要的是，保单第80年保证IRR达到1%。市场再差，也不用担心回不了本。

性价比真的挺不错的。

揭秘三：市场波动怎么办？

这是很多人心里的隐忧：万一市场不好，分红缩水怎么办？

星河尊享2做了两个市场独有首创：

第一，归原红利只增不减。归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

第二，3.5%利率锁定功能。客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受**3.5%**的锁定利率。市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也有3.5%兜底。进可攻，退可守。

现在国有几大行的五年期定存利率也才**1.3%**左右，这3.5%的锁定利率比银行定存还香。

揭秘四：保司靠不靠谱？

产品预期吹得再厉害，最后都得靠兑现能力说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，在香港开展业务最早，扎根超130年。财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

揭秘五：跨境用钱方便吗？

孩子以后去美国、英国、澳洲留学，用钱方便吗？

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。还能在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付。相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

更厉害的是，它是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

最终答案：适合你吗？

升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

如果你未来几年或几十年内都有明确的用钱计划——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

别等到用钱时才后悔。与其关注利率下调、天花板只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身还重要。