宏利宏挚传承：买了3年港险才发现，这个"先回本再领钱"的功能被严重低估了

你好，我是大贺。

买了港险3年，说实话我一直有个心结：钱放进去容易，想拿出来怎么办？

后来才发现，原来不是产品不行，是我压根没研究明白提领功能。

说到从储蓄险领钱，**万年青「星河尊享2」**确实是绕不开的标杆。每次领5000也好、10000也好，跟其他产品比，它账户里剩下的钱最多，复利不断档。

但正因为它太亮眼了，我当时就没想到去看看其他产品。

最近花了点时间扒条款，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上更胜一筹。今天分享给跟我一样的朋友，别走我的弯路。

场景一：急需一笔钱救急

生活里总有意外——孩子突然要出国、家里老人生病、生意周转不开。这时候最怕的就是：钱在保单里，想拿拿不出来。

我当时就没想到，宏挚传承有个"先部分回本"的功能，专门解决这种燃眉之急：

5年缴费的情况下：

• 第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

什么意思呢？假设你5年投了30万美金，第6年急用钱，可以先拿走6.3万美金（21%），之后每年还能稳定领1.8万美金。

既解了燃眉之急，又不影响后续的现金流。

后来才发现，这种设计特别适合急需用一大笔钱的朋友——不用把整个保单退掉，也不用眼睁睁看着钱在里面干着急。

场景二：想先落袋为安再享受

说实话，我属于比较保守的人。钱放在保单里，账面上涨得再好看，没拿到手里总觉得不踏实。

早知道这样就好了——宏挚传承有个"56789提领"的玩法，简直是为我这种人设计的：

5年缴费，第13年把100%总保费全部拿回来，之后每年再提取总保费的5%直到终身。

举个真实的例子：30万美金分5年投入，第13年一次性取回30万美金全部本金，之后每年领15000美元。

本金先落袋，后面的钱都是"白赚"的——心理上舒服太多了。

更妙的是，每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流：

• 第14年回本→后续每年领6%
• 第15年回本→后续每年领7%
• 以此类推...

这种方式特别适合想要落袋为安、相对保守的客户。先把本金全拿回来，剩下的就当"躺赚"了。

场景三：想要双倍回本再养老

2025年延迟退休政策正式实施了，男性要干到63岁，女性也往后推了好几年。养老这件事，真的得自己提前规划。

如果你不急着用钱，愿意多等几年，宏挚传承还有个更狠的玩法——5/20/5.8提领：

5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

算一笔账：30万美金投入，第20年拿回60万美金，之后每年还能领1.74万美金。这笔钱正好赶上退休，用来补充养老金再合适不过了。

安联《2025年全球养老金报告》说得很清楚：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，到2050年全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

指望社保养老？还是得靠自己。

场景四：想要稳定现金流不操心

有些朋友跟我说：我不想算来算去，就想每个月有笔钱自动到账，像发工资一样。

**宏挚传承的"无忧选"**功能就是干这个的——保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益，按年或按月打给你。

5年缴费的情况下：

• 入息开始周年日第10年，每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 启动后只要保单生效就可以一直领下去，不想领了随时停止

但我得提醒一句：这个功能会让终期红利提前透支，没有留给后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

如果有传承需求，不太建议用。

要用的话，最好在保单20年之后再启动，能兼顾收益和实用性。

为什么它能做到这么灵活

后来才发现，宏挚传承能玩出这么多花样，跟它的收益结构有关——它只有终期红利，没有复归红利。

终期红利最大的优势就是增值快，增值快就意味着回本快。对比10款主流产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等都要7-8年。

当然，没有复归红利也有代价——收益波动性增大，不确定性进一步增强。这也是为什么宏利推出了"无忧选"功能来弥补这个短板。

附：常规提领密码速查

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，对应的提领密码也很多。分享给跟我一样的朋友，收藏备用：

几个常用的记一下：

• 整付第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）
• 5年缴费第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）
• 按照这些常规提领密码领钱，不会有断单风险

说到底，储蓄险的提领没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

是急着用钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的余额优势让人很有安全感，而宏利宏挚传承用回本提领、无忧选等把灵活度玩出了新花样。关键是搞清楚自己要什么，再去选对的工具。

大贺说点心里话

研究了这么多提领方式，最后还是那句话——选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，差距可能比产品本身还大。