友邦「活然人生」+「环宇盈活」组合：我研究了3年港险，发现这套配置藏着一个被忽略的真相

你好，我是大贺，北京大学硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想用一个真实的问题开场——

孩子的教育金，你打算怎么存？

前几天一个读者问我：大贺，我家孩子刚上小学，想给他存笔留学钱。但现在存银行利率太低，买股票又怕亏，到底该怎么办？

说实话，这个问题我太熟悉了。当时我也纠结过。

我先给你算笔账：2024-2025学年，斯坦福学费涨到87,225美元/年，耶鲁首次突破9万美元/年，加州大学州外生学费超8.6万美元。更扎心的是，过去10年美国大学学费涨幅超42%。

现在不存，15年后你要多掏多少钱？

按这个涨幅算，如果你家孩子现在5岁，等他18岁出国读本科时，4年学费可能要准备50-60万美元。而如果你现在就开始规划，用对方法，可能只需要准备30万美元就够了。

这中间差了20多万美元，折合人民币150万。

今天我要聊的，就是我研究了3年后发现的一套"教育金+养老金"双保险方案——友邦「活然人生」+**「环宇盈活」**组合。

储蓄险 vs 人寿险：你真的只需要一种吗？

跟你们说个真事。

3年前我刚开始研究港险时，也觉得"买一种就够了"。要么买储蓄险存钱，要么买人寿险保命，干嘛要两个都买？

后来我才明白，这两种产品根本不是"二选一"的关系，而是"左手盾牌，右手武器"的搭配。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

你看这张对比图就明白了：

• 「活然人生」：终身人寿保障，意外身故赔偿最高300%，还有市场首创的"受益人灵活选项"
• 「环宇盈活」：灵活提取，多货币选择，专门为储蓄和退休收入设计

一个管"万一出事怎么办"，一个管"钱怎么越存越多"。

但问题来了：这两款产品各自的实力到底怎么样？值不值得买？我们一个一个拆。

增值能力PK：「环宇盈活」的长期收益有多强？

先说储蓄险「环宇盈活」。

作为一个研究港险9年的人，我可以负责任地说：这款产品的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"，稳稳站在市场第一梯队。

我们直接看数据。

以5年期缴费的美元保单为例：年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

几个关键数字划重点：

• 预期7年回本，18年保证回本
• 第30年现价翻5.8倍，预期IRR达到**6.5%**的天花板水平

算下来真的划算。30万美元本金，30年后变成175万美元，净赚145万美元。

你可能会问：这个收益率在港险市场算什么水平？

我对比了市面上主流的储蓄险产品，「环宇盈活」的长期IRR能稳定在**6.5%**左右，确实是第一梯队的水平。想长期持有、追求稳健高收益，「环宇盈活」的收益增速和稳定性，在港险市场难逢对手。

但储蓄险有个天然的短板：保障杠杆不够。

30万美元本金，如果第5年出意外，能拿回来的钱可能还不到本金。这就是为什么我说，光买储蓄险是不够的。

保障杠杆PK：「活然人生」的保障有多厚？

接下来说人寿险「活然人生」。

这款产品是友邦2026年开年力作，我仔细研究了它的保障结构，发现有几个点特别值得说。

第一，保障杠杆极高。

「活然人生」是终身分红保险计划，身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准）。

但真正让我眼前一亮的是这个：附加意外身故赔偿附加契约后，总保障最高达基本保额的300%。

什么意思？举个例子：

你买了50万美元保额，正常身故赔50万。但如果附加了意外身故赔偿契约，在第15个保单年度内或75岁前因意外身故，额外赔付200%保额，总共能拿到150万美元。

意外身故赔偿适用于第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），单受保人累计限额100万美元。

第二，免付保费保障很实用。

附加免付保费附加契约后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾可豁免后续保费。

这个功能我踩过的坑告诉你有多重要——

之前有个客户，买了份保险没加这个附加契约，结果50多岁出了意外导致残疾，收入断了。但保费还得继续交，最后不得不退保，亏了一大笔钱。

如果当时加了免付保费保障，后续保费全免，保障继续有效，完全不用担心。

第三，保障结构清晰透明。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。不像有些产品条款写得云里雾里，「活然人生」的赔付规则一目了然：

• 身故赔偿 = 基本保额 或 已付保费×101%（取高者）+ 非保证终期红利
• 意外身故 = 额外200%基本保额
• 残疾豁免 = 后续保费全免

没有那些"可能""视情况而定"的模糊表述，该赔多少就是多少。

灵活性PK：谁的资金使用更自由？

很多人买保险最担心的就是：钱放进去了，急用的时候拿不出来怎么办？

这一点，两款产品都做得不错。但侧重点不同。

「活然人生」的灵活性体现在缴费和提取：

• 可选5年缴或30年缴，5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁
• 保单货币为美元，最低保额10,000美元
• 保单生效满3年后可享非保证终期红利
• 第10个保单年度结束后或缴费期完结后可申请定期提取保单价值

专为长期财务规划需求打造，5年缴适合资金充裕的家庭，30年缴适合想降低年预算压力的人。

更贴心的是，定期提取可以直接支付给配偶、父母、子女、慈善机构等指定对象，用于生活费、医疗费、养老院费用等场景。

「环宇盈活」的灵活性体现在资产配置：

债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。这个配置比例意味着：市场好的时候能跟着涨，市场差的时候有债券托底。

资金使用灵活，人生阶段随意切换。无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。

传承能力PK：市场首创的受益人灵活选项

说到传承，「活然人生」有个功能让我特别想单独拿出来说——市场首创的"受益人灵活选项"。

先看一个案例：

47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。

这位Jeremy是高级财务总监，受益人是他的两个孩子Connie和Steven，身故赔偿金额平分。

到第37个保单年度，身故赔偿总额预期达到168,510美元（6.79倍保费总额），两个孩子各拿84,255美元。

但重点来了：两个孩子的支付方式可以完全不同。

• Connie：一笔过收取，即时应付
• Steven：分期每月定额支付3,000美元/月，直至付清；而且设定了26岁为收取年龄，26岁前按月收取

为什么要这样设计？

因为Jeremy担心Steven太年轻，一下子拿到8万多美元会乱花。所以他选择了"身故赔偿支付办法"+"受益人灵活选项"，让Steven每月只能拿3,000美元，等到26岁后才能按自己选择的方式收取。

这个功能支持多种支付办法：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额以分期支付
• 首次领取日期选项
• 最后一期领取日期选项

更厉害的是：当受益人达到指定年龄或罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭），可以按自己选择的支付方式收取款项。

这意味着什么？

你可以在身故前就规划好，钱怎么给、给多少、什么时候给、给谁。不用担心孩子太年轻乱花钱，也不用担心配偶不会理财把钱败光。

这个功能是市场首创，我研究了很多产品，还没见过第二家能做到这么细致的。

终极答案：70%+30%组合，两全其美

说了这么多，你可能会问：那到底该怎么配？

我直接给你一个我研究后认为最优的方案：70%储蓄险+30%人寿险。

来看一个真实案例：

• 投保人：35岁女性，家有新生儿
• 年度预算：10万美元
• 配置方案：采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合

具体怎么分？

70%：储蓄险「环宇盈活」

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 用作未来教育基金+家庭储备金

30%：人寿险「活然人生」

• 缴费期限5年，每年3万美元，固定保额45万美元
• "以小博大"撬动保障杠杆

这套组合的表现有多强？

教育金阶段（50岁后）

保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

刚才我说的美国大学学费涨幅问题，这24万美元足够覆盖一个孩子4年的本科学费了。即使香港高校学费涨幅超20%，这笔钱也绑绑够。

养老阶段（60岁后）

60岁-100岁，每年可定期提取5.2万美元。

2025年延迟退休正式实施，男性60岁延至63岁，养老金替代率约40%。什么意思？退休后你的收入只有退休前的4成。每年多5.2万美元补充，生活质量完全不一样。

综合收益

• 总价值：59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈117万美元
• 80岁时综合总收益319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。全方位做到，保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

为什么这个组合值得你认真考虑？

• 现金价值更高更稳：储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健
• 性价比超高：一套满足两需求，预算更集中、效果更明显
• 资金使用灵活：人生阶段随意切换，教育金、养老金、应急金都能覆盖
• 保障全面：既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖

大贺说点心里话

写到这里，我想说的其实已经说完了。但关于"怎么买最划算"，还有一个信息差你可能不知道。