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你好，我是大贺。
前两天有个读者找我，说自己研究港险研究了3个月，收藏了几十篇测评，结果越看越懵——安盛、友邦、国寿、万通，每家都说自己好，到底该选谁？
我太理解这种感觉了。做了10年港险规划，服务过500多个内地家庭，我发现大部分人不是不想买，是被选择困难症卡住了。
先别急，咱们一步一步来。今天我用7个问题，帮你快速锁定最适合自己的那款产品。
第一个问题：你要美元还是人民币？
这个问题问得好，很多人都卡在这。说实话，选币种就是选立场。
如果你看好人民币，大概率首选中资保司。那我直接告诉你答案：中国人寿傲珑盛世，是中资保司人民币保单里，从收益、提取、公司、分红实现率来看，最好的一款。
别觉得人民币保单收益差。看数据，傲珑盛世40年及以上IRR稳定在6.50%左右，跟安盛盛利2、永明星河尊享2这些顶流美元产品打个平手。
如果你选美元，继续往下看。
第二个问题：你要短期还是长期？
我帮你捋一捋。短期（5年左右）：首选立桥智选储蓄保。
目前有6%-7%的限时保费优惠，5年保证复利能做到4.5%左右。
不过我得提醒你，短期储蓄受汇率影响大。如果你接下来看好人民币而非美元，谨慎考虑。
长期（10年以上）：建议选太平洋人寿世代鑫享。长期保证到手复利高达2%，预期复利能做到5.1%。
选好期限了？继续往下。
第三个问题：你要高收益还是高保底？
你属于哪种情况？追求高收益：直接上安盛盛利2。
这款产品不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好。
说个背景：2025年银行1年期定存跌破1%，理财产品平均收益率也降到了2.12%。在这个环境下，安盛盛利2长期**6%+**的预期收益，确实香。
追求高保底：选太平洋人寿世代鑫享。它的保证收益比内地产品都高一大截，长期保证复利2%，预期复利5.1%。是稳健的不二之选。
第四个问题：你需要定期提取吗？
如果你买保险是为了将来定期拿钱用，这个问题很关键。我自己判断一个产品是否适合提取，有三个标准：
- 提领密码有没有冗余度——比如你想做566提取，就要看能做567的产品，留点安全边际
- 分红实现率稳不稳——分红不好硬提，是在透支保单的未来
- 提取后IRR是更高还是更低——如果提完收益反而更高，说明产品设计之初就预留了这笔钱给你用
综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款：安盛盛利2和永明星河尊享2。安盛盛利2有市场少有的557提领密码（第5年起每年提取5%、第5年起每年提取5%、第7年起每年提取7%等多种组合）。两家分红实现率都不错，而且提取完IRR反而更高了。
第五个问题：你想每年固定拿钱吗？
选保险跟选对象一样，适合最重要。如果你是资深吃息玩家，想要每年稳定拿一笔钱，我推荐两款：
太平洋鑫相伴：每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，其余是分红。派息比例够高，比美元存款还强。保证利息占比超3/4，稳定度很好。
吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍甚至数十倍。
中银人寿月悦出息：每年派息5%，比鑫相伴高。但这5%完全是分红，确定性略微差一点。中银人寿的周年红利实现率最低52%、最高102%，波动有点大。
想要稳，选鑫相伴；想要派息高，选月悦出息。
第六个问题：你在规划养老吗？
如果你买港险是为了养老，我推荐三款：
太平人寿颐年乐享尊享版和太平洋人寿世代悦享2：这两款中资保司产品，优势在于配套的养老资源和服务。都能对接内地高端养老社区，入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住。而且保费可以直付社区花费，特别方便。
万通富饶万家：如果不考虑养老社区，这就是做养老规划的最佳产品，没有之一。它的优势太明显了：
- 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式
- 养老金领得高：领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发
- 领取方式多：12种年金领取方式，抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领，每一种都很实用
第七个问题：你信谁？
回答完前面6个问题，你心里应该有答案了。最后一个问题是：你信哪家公司？
安盛：成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家，服务9300万客户，管理资产超76000亿港元。福布斯全球2000强排名48位。综合来看，实力最强。
友邦：2025年上半年香港非银保险市场标准保费111亿元，市场份额11.2%，稳居榜首。公司和分红实现率都是香港最好的，选友邦环宇盈活完全不会出错。
中国人寿：央企国家队保司出海的代表，在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。分红实现率稳居第一梯队。
选大公司，睡得踏实。
大贺说点心里话
7个问题走完，你应该知道自己该选哪款了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面还有个信息差，可能比选产品更重要。
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