永明「万年青星河传承2」：被称为"时间刺客"的港险，升级后有3个变化没人说透

你好，我是大贺。

最近后台收到不少老客户的私信，问**永明「万年青星河传承2」**到底升级了什么。说实话，这款产品我跟了很久，从老版本到现在的2代，变化确实不小。

很多人只看到"10年回本"这个卖点就冲了。但是传承不是一代人的事——你现在的决定影响的是下一代。

所以今天我想从传承规划的角度，把这款产品的升级拆透，尤其是那个"100年提领380万，还能留2390万给下一代"的设计，到底是怎么做到的。

先说结论：这次升级后，中长期收益确实亮眼，而且边提领边传承的功能更成熟了。

但是它不是所有人的菜，我会告诉你谁适合、谁不适合。

永明"星河"系列迎来大升级

买香港储蓄险，我见过太多人踩坑——15年才回本，急用钱只能割肉；想边领钱边留资产给孩子，结果一提领就断单；等了几十年，收益还没跑赢市场平均水平。

**永明「万年青星河传承2」**这次升级，直接颠覆了这些痛点。

业内管它叫"时间刺客"，因为它把保证回本时间压缩到了10年。

这个时间点很关键，正好是大多数人持有保单的第一个重要节点——孩子要上学、自己想换房、或者单纯想确认"钱还在不在"。

更重要的是，它不只是回本快，中长期收益一样能打，还能边提领边传承。

这个设计很聪明，我后面给你拆解一下。

升级一：中短期收益全面提升

先看新旧版本的直接对比。

同样是5万×5年的缴费方案，第10年预期IRR从老版本的1.84%提升到了2.55%，第20年从5.48%提升到5.70%。

别小看这零点几个百分点的差距，复利的威力在于时间。10年差0.7%，20年就是好几万的差距。

升级后的**「万年青星河传承2」**中短期收益进行了全面升级，回本更快。

这对于那些"先观望几年，看看收益再决定要不要长期持有"的人来说，心理压力小很多。

升级二：登顶6.5%提前十几年

长期收益的天花板也变了。

「万年青星河传承2」保单第35年预期收益就能达到**6.5%**的上限，相比老版本提前了十几年。

横向对比一下：

• 友邦环宇盈活30年到达6.5%
• 宏利宏擎传承要47年
• 友邦盈御3也是47年
• 保诚信守明天更是要53年

第30年的预期IRR，传承2是6.40%，老版本只有6.15%。

这意味着如果你打算持有30-40年，传承2的收益曲线更陡峭，各方面收益表现都非常亮眼。

升级三：保证回本缩短至10年

很多人只看预期收益，忽略了保证收益——这才是"最坏情况下你能拿回多少"。

「万年青星河传承2」10年保证回本，保证峰值IRR达到1.00%。

对比市面上主流产品，大多数保证回本时间在13-18年。

综合保证回本时间和保证收益率来看，升级后的**「万年青星河传承2」**确定性更强。

这一点对于保守型投资者特别重要——哪怕市场再差，10年后你的本金一定还在。

与"尊享2"的差异：谁更适合你

很多人问我：永明同时有"星河尊享2"和"星河传承2"，到底选哪个？

简单说：保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于「万年青星河尊享」。

**「传承2」**主打20年后收益，更适合做中后期提领和资产传承。

如果你买保险是为了10-15年内就开始用钱，尊享2可能更合适。但如果你是为了退休后提领、或者留给下一代，传承2才是正解。

边提领边传承，这才是核心。

提领传承：2/20/21玩法详解

这是我最想讲的部分，也是传承2最有竞争力的地方。

**「万年青星河传承2」**支持"2/20/21"提领方式：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%至终身。

我用一个真实案例帮你算算。

35岁的陈先生，20万×2年缴，总投入40万。按2/20/21提领测算：

• 55岁（第20年）一次性提领60万，正好赶上退休或者孩子读研
• 56岁起每年提领4万至终身，作为养老金补充
• 100年总共提领380万，保单内还有2390万可传给下一代

号称"三倍回本"——第20年提领60万，保单里还剩60万，加起来就是120万，是40万本金的3倍。

对比其他产品你会发现，同样的提领方案，友邦盈御3、宏利宏擎传承在第20年根本无法提领——提了就断单。而传承2不仅能提，提完保单还能继续增值。

这里有个细节很多人忽略：保单中的归原红利一经派发**100%**保证，不存在变动性。

永明的复归红利是市场上唯一红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

日常提取优先扣减非保证红利，相当于提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

这个设计真的很聪明——是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

说到传承，顺便提一下最近的热点。2024年末中国60岁以上人口首次突破3亿，占全国人口22%。

老龄化加速，意味着我们这代人既要考虑自己的养老，又要考虑给下一代留点什么。

传承2这种"一张保单两代人用"的设计，正好切中这个需求。

限时优惠：升级后更划算

最后说说优惠，这部分很重要。

限时优惠期是7月1日-9月30日（10月31日前缮发），综合优惠至高74%首年保费。

拆解一下：

基本回赠

5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平。

永续优惠

预缴保费可享至高5.5%预缴保证利率优惠，首年保证预缴息率每年5.5%，第二至第四年保证预缴息率每年4.8%。这个优惠相当于抵扣**46%**首年保费。

28%+46%=74%，这个力度确实大。

需要注意的是，一旦活动结束，就再也享受不到了。

现在入手相当于"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"，性价比直接拉满。

如果你之前因为"回本慢、提领难"不敢买香港储蓄险，或者想找一款"既能解决中短期用钱，又能做长期传承"的产品，**永明「万年青星河传承2」**绝对值得重点考虑。

很多人只看收益，忽略了传承功能。但你现在的决定，影响的是下一代。

大贺说点心里话

说了这么多产品细节，但怎么买、从哪个渠道买，其实差别更大。同样一款产品，有人多交了10万冤枉钱，有人却能拿到内部优惠——这里面的信息差，比产品本身更值钱。