忠意启航创富（卓越版）：3年回本+前25年收益第一，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

最近咨询忠意这款产品的朋友突然多了起来，我跟你说实话，问的人里十个有八个都在纠结同一件事：银行存款利率一降再降，钱放着贬值，到底还有什么稳妥的出路？

2025年中小银行存款利率已经从"选择性调整"变成"全品类覆盖"，有的银行年内降息7次，3年期存款利率甚至比大行还低。

理财产品那边也没好到哪去，贵阳银行的理财业绩基准下限都跌破**2%**了。

这种环境下，忠意「启航创富（卓越版）」确实值得认真看看——2年缴最快3年回本，前25年预期收益市场第一。

但这款产品也有明显的短板，今天我把优缺点都摊开说。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

选产品之前，先看公司靠不靠谱。忠意集团2025上半年的财报刚出，几个核心数据值得关注：

• 承保保费总额505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率212%

偿付能力212%什么概念？监管红线是100%，忠意是红线的两倍多，理赔能力完全不用担心。

除了业绩，香港忠意保险今年还拿了三个奖：亚洲保险大奖的年度市场营销项目大奖、彭博商业周刊的企业社会责任杰出大奖、亚太史蒂夫®大奖的多元共融创新贡献奖。

业绩增长叠加行业认可，这是产品靠谱的基础。

产品基本面：结构简单，回本极速

这款产品说白了就是：结构极简，主打快回本。

先看基本信息：

• 缴费方式：2年缴或5年缴
• 保障年期：至138岁
• 签发年龄：出生后15日至75岁

产品结构只有两个账户：保证收益+终期红利（非保证），没有复归红利。

这个设计有利有弊，后面会专门说。

很多客户问我，回本期到底怎么样？我直接给数据：

• 2年缴最快3年回本
• 5年缴最快7年回本
• 两种缴费期的保证回本期都是14年

对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，这个速度确实破了行业纪录。

资金灵活性更胜一筹，万一中途有急用，不至于亏本出来。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

帮你避个坑：买港险一定要算清楚保费优惠，这直接影响实际收益。

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴，无门槛就能拿18%回赠，而且是保费次年就返还。

具体看表：

2年缴保费回赠：

• <20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• <5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

看到没？5年缴哪怕只交5万美元以下，也能拿**18%**回赠。

这在港险市场算是相当有诚意的门槛了。

保费回赠直接进保单价值，相当于变相提高了收益率。

选产品要看自己的需求，如果预算有限但又想拿高回赠，5年缴是更划算的选择。

收益实测：前25年市场第一

说完回本和优惠，重点来了——收益到底怎么样？

我跟你说实话，这款产品的收益曲线非常有特点：前期猛，后期平。

先看2年缴+现行折扣的数据：

• 10年预期IRR 5.03%
• 20年预期IRR 6.24%
• 保单前25年预期收益市场第一

再看5年缴的表现：

• 第15-20年预期收益市场第一
• 第10年和第25年预期收益保持前三名

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

但这里必须说清楚一个事实：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

如果你的投资期限是10-20年，这款产品非常合适；如果你打算放30年以上做超长期传承，可能需要再对比一下其他产品。

投资策略：动态配置穿越周期

很多客户问我，收益高是怎么做到的？会不会不稳？

这就要看忠意的投资策略了。如果说回本快是这款产品的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

资产配置范围：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类40%；保单后期，非固收类占比会逐渐从40%增长到80%。

这种"前期稳、后期进"的动态调整策略，既保证了早期的安全性，又给后期增值留了空间。

忠意也做了历史回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

三大功能升级：传承精细化管理

除了收益，这款产品在传承功能上也做了升级，帮你避个坑：很多人买储蓄险只看收益，忽略了传承设计，结果真到用的时候才发现不够灵活。

忠意**启航创富（卓越版）**以传承精细化管理实现降维打击，新增了三个功能：

1、保单托管选项

可以委任临时保单持有人暂时管理保单，临时持有人每年提取不超过**50%**的金额。

比如爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，等孙女18岁后再完整交接。

既防止资产过早挥霍，又保证紧急情况下资金能用。

2、保单分拆选项

第3个保单周年日或保费缴付期结束后，可以把一份保单分拆成多份。

保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3、身故保障支付方式

可选择一次性支付、分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如给18岁受益人设定"**30%**一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免一次性给太多钱被挥霍。

总结：谁适合这款产品？

最后帮你梳理一下，这款产品适合什么人。

优势很明显：

• 回本快（2年缴3年回本）
• 中短期收益强（前25年市场第一）
• 传承功能完善（托管、分拆、灵活支付）

但有个硬伤必须说清楚：结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。如果你计划中途频繁取钱用，这款产品不是最优选。

适配人群：

• 追求快速积累财富，投资期限10-20年的稳健型投资者
• 风险偏好稳健，看重资金安全和确定性的人
• 有复杂财富传承需求，需要精细化管理的家庭

特别是对于那些投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的投资者，这款产品提供了理想的选择。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱又是另一回事。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。