得了精神分裂症（任何阶段），还能买尊享e生重疾险吗？

哎哟喂，各位街坊邻居、叔叔阿姨，还有帮爸妈看保险的小年轻们，今儿咱可得好好唠一个特别扎心又现实的问题——咱家要是有亲人得了精神分裂症，甭管是刚查出来还是已经好几年了，还能不能买那个线上挺火的众安尊享e生重疾险？这问题我后台被问烂了，今儿个咱就掰开了揉碎了，当一回热心肠的碎嘴大哥，给您讲得透透的，保证您听完比菜市场砍完价还明白

咱先交代个底儿 尊享e生重疾险是啥玩意儿？它是个一年期的重疾险，不跟您绑一辈子的那种，交一年保一年 这就好比您去菜市场不买大白菜回家囤着，而是现吃现买，图个新鲜灵活 承保的是众安在线财险，名字听着耳熟吧，网上卖保险的老玩家了 但各位，今儿聊的这个产品，跟精神分裂症压根儿就不是一路人，甚至可以说是“水火不容” 我直接把丑话说前头，免得您着急往下翻 得了这病，压根就买不了它 您肯定会说：“嘿你这人真逗，不让买你啰嗦啥？” 别急啊，咱不能光说不行，得说明白为啥不行，顺便借着这个话头把重疾险里那些弯弯绕绕的坑给您填平了，省得您以后买别的也踩雷 咱这就当是拿着一个具体的产品当样板，给您做个保险大科普

来，咱先瞅瞅这尊享e生重疾险长啥样 正好我这儿有图，咱一个图一个图地过，您边看边乐呵

您先瞅这第一张，叫核心保障 160种重疾，赔1次，赔100%保额 啥意思？比如您买了50万保额，得了里头规定的重病，像咱常说的癌症、心梗、脑中风后遗症，符合条件直接打50万 中症30种，赔2次，每次25万，也就是50%保额 轻症有60种，能赔5次，每次赔15万，占30%保额 看着数字不少吧？我再给您说个乐子，楼下水果摊王姐去年买的就是类似这种，标着保50万 事儿出了，她确诊乳腺癌，按单子上写的，恶性肿瘤重度就属于重疾，她拿着诊断报告和手术证明去申请，真就拿了50万 这就是重疾赔付的典型例子，一锤子买卖

咱再瞧第二张图，这里头的花样就更多了

看这些名字：重疾医疗津贴、一般医疗津贴、重疾二次赔、特定疾病、恶性肿瘤二次赔，眼花不？我挑实在的说 那个重疾医疗津贴是，您因为重疾住院，走完医保自己个儿掏的钱超过了10万块，好，再给您一次100%保额 听着挺美，可您琢磨琢磨，啥样的治疗能让医保报完自己还掏10万？肯定是罕见大病用自费药了 再说这个重疾二次赔，说的是第一次确诊重疾后，熬过180天又不幸得了另一种重疾，再赔一次 这可不是一个病转移了它还管，必须是跟头一回八竿子打不着的另一种重疾，比如头回是癌症，这回是新发的心梗

那么重点来了，谁能买？这就要看第三张投保规则的图了

投保年龄从刚满28天的娃娃到70岁的老人都能试试，这是挺宽泛的 等待期90天，也就是投保前三个月光交钱不管事，防止有人带病突击投保 关键是它有一条智能核保功能，这就是咱们今儿讨论精神分裂症的入口 啥叫智能核保？就是线上填问卷，您啥情况它问啥，问完当场告诉您能不能买 您可别小看这个问卷，它背后连着的是保险公司密密麻麻的免责条款和健康告知要求 咱们必须得瞅瞅那“不保什么”的长篇大论，那里头就藏着今天问题的答案

我把最要命的那条给您单独摘出来念一遍，咬文嚼字地念：【被保险人患性病，精神和行为障碍，遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常（依据世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定）……】听清楚没？“精神和行为障碍”，一字不差，白纸黑字 精神分裂症是啥？那可是精神和行为障碍里最经典的一种，到哪都跑不脱 这条直接焊死在大门上，您说有精神分裂症病史，别说任何阶段，就是十年前有一次记录，或者刚查出来还没咋地，在保险公司眼里，这都属于“既往症”，是明确拒保，且将来引发的所有医疗费用都不赔的 它不光不赔精神分裂这个病本身引起的住院，您得其他啥大病它都可能拿这条翻旧账 所以结论就是冰冷梆硬的：您连进门递烟的资格都没有，智能核保第一关就给您筛下来

既然话说到这儿，咱就不能白来，得借着这事儿给您提三个大醒，这都是用无数人的血泪换来的真金白银教训 第一个坑，您记死喽：重疾险压根儿不是“确诊即赔” 好多人以为拿到化验单就能去领钱了，美得您！您看条款里那些个病，后头都挂着长长的满足条件 就拿我二舅的例子给您掰扯 二舅去年头晕，去医院一查，说是脖子那儿的血管窄了，要做手术放个支架 这事儿搁在重疾险里，算“轻度脑中风后遗症”或者得做“冠状动脉介入手术”这种轻症 他得先让医生切开血管，把支架真搁进去，拿着手术记录、出院小结、费用清单，保险公司才认这笔账 要是他光确诊了还没做手术，或者只是吃吃药控制了，对不起，一毛不赔 所以轻症赔付的例子里，二舅这种放支架的，花了小十万，最后按着合同赔了15万回来，算是补了窟窿还稍有点盈余养身体 但您得受那份罪，走那套程序 精神分裂症更特殊，它没有这种可以量化“手术”的节点，更不可能去套重疾、中症或轻症的病种定义，所以哪怕产品保它，它都很难触发赔付条件

第二个坑，轻症里缺了高发病种等于白买一个大裤衩 一款重疾险看起来保一百多种病，您得扒开那裤腰看看里头的弹性 国家规定前28种重疾所有产品必须一样，但轻症没人管啊，各家自己定 您比如说，有些鸡贼的产品把“轻微脑中风”、“不典型心梗”、“冠状动脉介入手术”这三个理赔率占到轻症七八成的大户，悄悄删掉一两个，或设下苛刻门槛 您要是糊里糊涂买了，将来二舅那种得放支架的常见情况，它两手一摊说不管，您是不是得气到脑梗？精神方面的疾病就更别提了，大部分重疾险轻症中症清单里，您找不见一个跟精神分裂、重度抑郁直接挂钩的项目，它们从一开始就被归到“免责”那边去了

第三个坑我必须大声吼给您听：返还型重疾险就是智商税，坑死人不偿命！您是不是常听卖保险的亲戚忽悠：“这个好，到八十岁要是没得病，把您交的保费一分不少，甚至加点利息全退给您 ”这类话术就是盯着咱中老年朋友那“不出险就亏本”的心理 我给算笔账：同样45岁的大姐，买消费型的一年几百块能保几十万，买返还型的一年得交两三千甚至更多 多交的那些钱，保险公司拿去理财，几十年后把早贬值得不像样子的本金还给您，它还赚了好名声 最要命的是，返还型的健康告知和条款往往更严苛 像今儿聊的这种精神分裂症情况，您有病史，连投保消费型一年期产品的资格都没有，更别做梦买什么返还型了 如果某个业务员拍着胸脯说能给精神分裂者办返还型重疾，您可麻溜让他把合同拿出来，在“免责条款”里找到“精神和行为障碍”这几个字儿指给您看，他要支支吾吾，您就直接把他扫帚疙瘩打出去

这事儿得再往深里挖，为啥保险公司视精神分裂如洪水猛兽？因为跟着这病来的连锁反应太多，难以用一套标准“重疾规范”来衡量 它不同于癌症，割了就能化验 精神类疾病的病情波动、药物副作用、需要长期的看护成本和意外风险，都让精算师在定价和核保时直接把他归类为“最高风险等级” 所以不光尊享e生，市面上绝大多数商业健康险，遇到明确诊断为精神分裂的都直接拒保，基本没有例外

那最现实的问题来了——已经得了的家属或本人该咋办？别泄气！最基本的国家医保您一定得攥紧了，它可以报销常规治疗和精神科药物的很大一部分 另外很多地方政府和残联合作有惠民保，那种城市定制型的补充医疗保险，通常不限既往症，虽然免赔额高些、报销比例低些，但至少是个兜底 还有，您可以去了解民政部门针对严重精神障碍患者的监护人补贴或救治救助政策，这比指望商业保险靠谱得多

写到这儿三千来字出去了，您看着单口相声似的，其实每一句都是日子泡出来的理儿 最后给您总结一句人话：得了精神分裂症，甭管任何阶段，跟尊享e生这类商业重疾险就彻底无缘了，人家的“免责大墙”砌得比监狱还高 咱买不了别强求，守好国家的保障和地方的福利，日子照样踏踏实实往下过 买保险之前，您永远记住大哥今儿喷的这一通：先瞧不保什么，再琢磨保什么，心里没底了回来翻翻这些大实话，保您不被坑！