永明万年青星河尊享II：我扒了6家大公司产品，养老规划只有它能打

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我要直接告诉你一个结论：如果你想用港险规划养老，永明万年青星河尊享II是目前的最优解。

别急着反驳。我知道很多人第一反应是友邦、保诚、宏利这些大牌，毕竟名气在那儿摆着。但如果你真的要拿这笔钱来领养老金，这些大牌可能会让你失望。

数据不会骗人，我来给你扒一扒。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

先说结论，再讲道理。

如果非要在大公司里选一个产品做养老规划，我会选永明万年青星河尊享II。原因很简单：

第一，保证回本时间只要13年**。** 同样是5年缴费，友邦、宏利、保诚都要18年才能保证回本，安盛更夸张，要25年。这意味着什么？如果你中途遇到急事需要退保，永明能让你更早拿回本金。

第二，复归红利占比22.76%。 这个数字后面会详细解释。但你只需要知道：这个比例越高，你的钱越稳，领起来越安心。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。这不是我拍脑袋说的，是跑完所有数据后的结论。

论据一：提领表现碾压式领先

挑选养老金，相比静态收益，我更看重的是产品的领钱表现。

为什么？因为养老金的本质是"活到老，领到老"。你账户里躺着多少钱不重要，重要的是每个月能稳定领多少，领完之后账户里还剩多少。

我用最常见的566提领密码来做对比（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II在第100年账户余额是3473万美元。

这个数字意味着什么？意味着你活得越久，账户里剩的钱越多，可以留给孩子的也越多。

再看极致一点的567提领（每年提取7%）：

永明在第100年账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元。差距是3倍多。

只要你想领钱，永明就是最强势的。 这个坑我必须说：很多人只看总收益，不看提领表现，结果买了一个"躺着好看、领起来拉胯"的产品。

论据二：保证回本期最短

用来养老的钱，除了越多越好之外，最重要的是这个钱我得拿着安心。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

别被忽悠了，保证回本期差5年，对养老规划来说是个大事。万一你60岁买的保单，73岁遇到急事需要用钱，永明已经保证回本了，安盛还差12年。

这12年的差距，可能就是你能不能安心退保的区别。

论据三：复归红利占比最高

另外一个让我很安心的点在于：永明的复归红利给的很高。

先科普一下：香港主流储蓄险的分红由复归红利和终期红利构成。

复归红利每年都会发给你，一旦发给你了就不能回撤，类似于房租；终期红利只有在你退保的时候才会发给你，而且中途保险公司还可能会撤回，类似于房价。

所以复归红利占比高的产品稳定性就更强，更适合做提取或者做养老金使用。

永明万年青星河尊享II复归红利占比22.76%，而友邦环球盈活只有8%，友邦盈御多元货币3只有3.71%，宏利宏华传承更离谱——0%。

这意味着什么？宏利的分红全靠终期红利，中途保险公司随时可能回撤。你以为账户里有100万，真退保的时候可能只剩70万。

复归红利占比高的产品稳定性更强，这不是我的观点，是产品结构决定的事实。

论据四：提领灵活性全面覆盖

有人可能会问：566、567是常规提领，如果我想早点领或者晚点领呢？

永明同样能打。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年账户余额2025万美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年账户余额3082万美元。

无论是早领、晚领、多领、少领，永明的表现都很稳定。领钱方式非常灵活，这对养老规划来说太重要了——谁能保证自己的人生完全按计划走？

钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了。我的钱足够多，我该领的养老金就不会断。

背景补充：为什么要选大公司？

说到这里，可能有人会问：既然本土公司性价比高，为什么不直接推荐万通、富卫、周大福？

我来给你扒一扒这里面的逻辑。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些知名的国际品牌，就属于大公司，我们听得多，也更愿意去买他们的产品。

而像万通、周大福、富卫这些香港本土品牌，产品性价比确实很高，因为运营成本比较低，给到客户手里的收益就要多一些。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。但挑选养老金是一个决策成本很高的事情，很多刚接触港险的朋友，对香港保险不太信任，公司背景肯定是越强越好，所以更愿意把钱交给大公司。

在这种情况下，如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选：公司背景强大的同时，产品结构也做的很友好。

其他竞品为何落选？

最后说说其他大公司的产品为什么不推荐。

友邦：投资风格是最稳健的，如果你这笔钱是用来做个单纯的储蓄，环宇盈活就很合适。但提取现金流这方面做的确实没有其他产品好。别被忽悠了，养老金不是用来躺着看的，是要领出来花的。

保诚：信守明天升级之后，虽然收益和提领做的都不错。但分红实现率不稳定。我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：宏挚传承很好。但优势在前20年。我们购买这份保单是为了让我们拥有一份稳定的终身现金流作为养老补充，所以更应该关注的是保单的长期价值。这种情况下，宏挚传承就不太适用了。

安盛：目前没有好的产品可以说。25年才保证回本，这个坑我必须说。

还有一个细节：5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。这部分的表现，关系到你中途不想领养老金了，退保之后确定能拿到的钱。

永明的保证部分占比是23%，远远高于其他产品，这是一个让我觉得很安心的点。

大贺说点心里话

2024年内地访客赴港投保新单保费628亿港元，其中储蓄型保险占比超90%。这么多人买港险，但**90%**的人不知道怎么挑——买错产品，养老金可能领不够。

选对产品只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道更多。