盛利II、宏挚家传承、万年青星河尊享II怎么选

你好，我是大贺。

今天聊三款港险2年交产品。安盛「盛利II」、宏利「宏挚家传承」、永明「万年青星河尊享II」。

很多朋友问得很直接。

“大贺，这三款哪款最好？”

我一般不会马上回答。

不是故意卖关子。是这个问题本身太粗了。

保险只是资产配置的一块拼图。你要先问一句。这笔钱在家庭里的角色是什么？

是长期放大。是未来要取用。还是希望稳稳压住家庭现金流。

角色不一样。答案就不一样。

别只问哪款收益高，先看这30万美金要干什么

这次对比，我用一个统一场景。

0岁男孩。15万美金×2年。总保费30万美金。

三款产品分别是：

• 安盛「盛利II」
• 宏利「宏挚家传承」
• 永明「万年青星河尊享II」

这三款都属于现在讨论度很高的2年交方案。

但我不太建议把它们简单放在一个“收益排行榜”里。

这样看，很容易看偏。

家庭资产配置里，钱要分成几份，各司其职。

有一份钱负责进攻。放得久。看长期增值。

有一份钱负责调度。未来教育、养老、备用，都可能要用。

还有一份钱负责防守。你不希望它太刺激。你希望它稳。

这三款产品，刚好对应三种角色。

宏挚家传承更像进攻型传承。

盛利II更像中场调度员。

万年青星河尊享II更像防御型压舱石。

我觉得这个视角，比单纯问哪款最高，更接近真实家庭的决策。

2025年的私人财富报告里也有一个趋势。高净值家庭里，保险类资产配置占比从2023年的13%升到18%。港险在跨境保险配置里占到72%。

这说明一件事。

港险已经不是“买一张保单”这么简单。

它越来越像家庭资产负债表里的一块长期资产。

既然是资产。就不能只看一年的漂亮数字。

要看它放在家里，到底承担什么任务。

三款预期收益放一起看，差异没那么简单

我们先把数据摆出来。

同样是0岁男孩。年交15万美金。交2年。总保费30万美金。

这张表能看出几个点。

第5年，宏挚家传承预期总收益是300271美元。盛利II是300715美元。永明是264851美元。

第10年，盛利II的预期总收益是469164美元。比另外两款更高。

第20年，盛利II是972312美元。宏挚家传承是919542美元。永明是934832美元。

第30年，宏挚家传承是1923756美元。盛利II是1922981美元。永明是1845357美元。

第35年，三款都来到很接近的位置。宏挚家传承和永明都是2635712美元。盛利II是2634607美元。

这类表很有用。

但它也容易误导。

你看第30年、第35年，差距似乎没那么大。有人就会说，那随便选一个不就行了。

我不认同。

因为同样到达终点，中间路线不一样。

有人在乎前期回本。有人在乎提取体验。有人在乎保证部分。有人在乎终期兑现。

这几个东西，体感差很多。

规划先于产品。

你不先想清楚钱的用途。表格看得越细，反而越乱。

长期不动的钱，我会优先看宏挚家传承

有一类家庭，目标很清楚。

这笔钱不是给10年内用的。

也不准备中途拿出来做教育金。更不打算频繁提取。

就是给孩子。给家族。给未来几十年的财富传承。

这种钱，我会更偏向宏利「宏挚家传承」。

它的逻辑很直接。

5年预期回本。13年保证回本。

回本节奏不慢。

更关键的是，它在24年预期复利达到收益峰值6.5%。

这说明它的长线冲高能力很强。

从家庭资产配置角度看，它适合放在“长期进攻”那一层。

你不纠结过程。你就看终点。它确实很有竞争力。

但我也要把话说完整。

宏挚家传承没有复归红利。

它的收益结构更偏向终期兑现。

说白了，它不是那种特别适合中途慢慢拿钱出来花的产品。

你要是每隔几年就想动一下。提一点。换个安排。它的体验未必舒服。

这点我会讲得很明确。

频繁用钱的人，我不会优先推宏挚家传承。

它不是不好。

是角色不对。

它更适合长期不动的钱。更适合储蓄目标很单纯的家庭。

比如你已经把教育金、流动资金、家庭备用金都安排好了。

这30万美金就是长期放大。

那宏挚家传承就很顺。

它不需要承担太多功能。

别让一份保单承担所有功能。

这个前提很重要。

如果你非要让它又高收益，又高流动，又高确定，还要随时好取。

那就不是产品问题了。

是规划问题。

未来可能要用钱，盛利II更像中场调度员

更多家庭不是这样。

很多人买储蓄分红险时，心里其实有很多不确定。

孩子以后可能出国。

自己以后可能提前退休。

父母可能需要照护支出。

也可能只是想留一笔进可攻、退可守的钱。

这时候，我会更重视产品的平衡感。

这也是**安盛「盛利II」**比较突出的地方。

它不是某一项极端夸张。

但该有的东西，基本都有。也都不弱。

它在28年预期复利达到6.5%。

收益在第一梯队。

同时，它的提领能力很强。

盛利II可支持常规255提取。

更特别的是，它是市场里唯一能做到258提取的产品。

这个点对很多家庭很实用。

因为现实生活不是Excel。

你今天说这笔钱长期不用。过10年不一定还这么想。

孩子教育路径会变。家庭收入会变。养老时间表也会变。

盛利II的价值，就在这里。

它不像宏挚家传承那么偏终点。

它更像一个中场调度员。

收益不差。提取也能打。未来选择余地更大。

我对这款的态度很清楚。

如果你还没完全确定未来怎么用钱，我会优先看盛利II。

尤其是教育金和养老混合规划。

它的适配度更高。

你不需要一开始就把未来30年的每一步都想死。

保单本身给你留了更多调整空间。

当然，也别把它理解成万能。

它不是说你想怎么取都没有代价。

分红险里的非保证利益，本来就要看未来实现情况。

提取也会影响账户后续滚存。

这个逻辑一定要懂。

但在三款里，它确实是我认为“最不容易选错角色”的那一款。

不是最高调。

但很好用。

家庭资产配置里，这类资产很重要。

它不一定是冲得最快的。

但它能帮你应对变化。

更在意确定感，万年青星河尊享II适合做压舱石

还有一类家庭，我接触得也很多。

他们不是不想要收益。

但他们更怕不确定。

尤其做养老规划时，大家关心的不是一个特别漂亮的演示数字。

而是未来能不能稳一点。

这几年养老压力也很真实。

世界经济论坛2025年全球养老金报告提到，中国城镇职工基本养老金替代率已经降到40%左右。低于国际劳工组织建议的**55%**警戒线。

这句话翻译成家庭语言，就是很简单。

只靠社保养老，压力会越来越大。

你需要自己准备一部分长期现金流。

如果这笔钱是为养老准备的。

我会更认真看永明「万年青星河尊享II」。

它的特点不是最激进。

但结构更扎实。

保证收益长线1%。13年保证回本。复归红利占比不低。

这几个点放在一起，感觉就不一样。

它不是完全靠预期数字来撑故事。

它本身的确定性更强。

对保守家庭来说，这点很重要。

还有一个细节。

它的结构会让资金更早进入复利状态。

实际使用里，中途有提取，对整体影响也不会特别大。

这对养老现金流很友好。

养老不是一次性拿一大笔钱。

更多时候，是长期、稳定、持续地用。

这类需求，最怕产品太脆。

一提取，后面结构就明显变形。

万年青星河尊享II在这个地方，会让人安心一些。

我对它的判断也很明确。

如果你最在意稳和保证，我会优先看万年青星河尊享II。

它不是收益冲刺型选手。

你别拿它去和宏挚家传承比谁更猛。

比错了。

它适合做家庭资产里的防御层。

尤其适合养老现金流。也适合风险偏好低的家庭。

你不追求每个阶段都最亮眼。

你要的是越放越踏实。

这就是它的价值。

写在最后：三款产品不是谁打败谁

把三款放在一起，我会这样分。

宏挚家传承：收益冲得最快。更适合不动钱。适合长期储蓄和财富传承。

盛利II：收益和提领比较均衡。用起来更灵活。适合未来用途还没完全定死的家庭。

万年青星河尊享II：保证收益和结构更强。长期更稳。适合养老现金流和防守型配置。

你看，它们不是谁完全打败谁。

它们解决的问题不一样。

如果你问我个人偏好。

我会这样讲。

长期不动的钱，选宏挚家传承。

未来可能要用的钱，选盛利II。

更看重确定感的钱，选万年青星河尊享II。

这就够清楚了。

港险产品不能只看收益表。

收益表只是第一层。

真正决定长期体验的，是这笔钱未来的用法，和产品逻辑是不是匹配。

匹配了，就是好产品。

不匹配，再高的演示收益，也只是看起来很好。

家庭规划里，最怕的是把所有期待都塞进一张保单。

又想进攻。又想防守。又想随时取。又想最高收益。

这种买法，很容易后面不舒服。

我的建议一直没变。

先把钱分层。

再给每一层钱找合适的产品。

规划先于产品。

这句话很朴素。

但真的能少走很多弯路。

大贺说点心里话

如果你已经在看这三款，别急着问哪张表更漂亮。先把这30万美金放回你家的资产配置里，看它到底承担什么角色。想进一步算怎么买更省、怎么搭更顺，可以来找我聊聊。