忠意启航创富（卓越版）：被吹"前30年最强"，但有2类人千万别碰

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台有不少朋友问我忠意的启航创富（卓越版），说看到有人吹它"前30年收益吊打全场"，也有人说它"提领拉胯不值得买"。到底谁说得对？

说真话，这款产品我之前确实没怎么关注过。但最近收益率限高之后，我重新拉了一遍数据，发现它确实有点意思——优点要说，缺点也不藏着。

今天就帮你拆清楚：这款产品的坑在哪，又适合什么样的人。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

先说个大背景。

2025年上半年，银行理财产品平均年化收益率已经跌到2.12%，现金管理类产品更惨，收益中枢只剩1.4%左右。很多人开始把目光投向港险储蓄险，想找点"确定性更高"的选择。

但问题来了：收益率限高之后，港险市场也变了。

以前那些动不动喊"7%+"的产品，现在后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。你拿着计算器比来比去，发现长线IRR都差不多，选谁都行。

这种情况下怎么办？

我的建议是：换个思路，学会往前看。

看前期的收益表现，看什么时候能触及6.5%的预期收益率。毕竟钱放进去，前面几年能不能跑起来，直接决定了你的持有体验。

之前都没怎么注意到过忠意，在那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。但这次拉数据的时候，**启航创富（卓越版）**一下子跳进了我的视野。

看到没？前期那条曲线，确实冲得挺猛。

场景一：想要快速回本

如果你买储蓄险最在意的是"钱什么时候能回本"，那这款产品值得看一眼。

直接上数据：

2年交的启航创富（卓越版），保证14年回本，预期4年回本。

4年预期回本是什么概念？我拉了一圈市面上的热门产品，2年交里面，它的回本速度是最快的。

启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，很亮眼。对于那些不想让钱"躺"太久、希望尽快看到正收益的朋友来说，这个回本速度确实有吸引力。

不过5年交的话，预期7年回本，在5年交产品里就没什么优势了，中规中矩。

场景二：中期持有30年左右

再来看第二个场景：如果你打算持有个二三十年，中期退保或者传承给下一代，这款产品表现怎么样？

先看IRR数据：

2年交预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%。

再看绝对收益：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

不是某一年突然冒尖，而是持续领先，这点确实难得。

5年交的情况也类似。启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

但这里要泼一盆冷水：30年以后就没什么优势了。

长线IRR只有6.22%（2年交），甚至没"跑"到6.5%。如果你打算持有50年、60年甚至更久，这款产品的后劲就不太够了。

场景三：需要定期提领现金流

接下来说个很多人关心的问题：如果我买储蓄险是为了以后每年提点钱出来当生活费，这款产品行不行？

说真话，这是启航创富（卓越版）最大的坑。

为什么？因为这款产品没有复归红利。

你看这张表就明白了，提取只能从保证金额和终期红利里面提。

没有复归红利意味着什么？意味着你每次提取，都会直接影响到长期的复利增值效果。钱提出来了，剩下的本金就少了，后面的增长自然也就弱了。

拿常见的255提领来验证一下（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元。

第60年差距更大，启航创富109万美元，万年青星河尊享II是170万美元。

566提领（5年交第6年起每年提取6%）也是一样的情况：

第30年，启航创富33万美元，万年青星河尊享II是57万美元；第60年，启航创富78万美元，万年青星河尊享II是254万美元。

时间越长，差距越大。

账户余额上表现比较好的产品，分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

所以如果你买储蓄险是为了以后当"提款机"用，每年取点钱花，那这款产品真的不适合你。 提领确实没啥优势，别被销售话术忽悠。

场景四：需要多币种配置

还有一点要提醒：这款产品只支持美元保单，没有提到货币转换功能。

如果你有多元货币需求，比如想配点港币、人民币，或者以后想根据汇率情况做货币转换，那就要综合考虑一下了。

不过除了货币这块，其他功能还是很全的。更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

很多人没听过忠意，会担心公司靠不靠谱、分红能不能兑现。

先说公司背景：

忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。2024年保费收入952亿欧元，《财富》世界500强排名第245位。

评级方面：A.M.Best财务实力评级A+，Moody's财务实力评级A3。

再看分红实现率：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。 拿储蓄险来看，丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

不过说句实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，没有太长的历史数据可以验证。

但从公司实力和目前的表现来看，公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

说了这么多，最后帮你做个总结。

优点：

• 前30年收益表现确实亮眼，2年交稳稳跑在前面
• 回本速度快，2年交预期4年回本
• 功能齐全，有更换受保人、保单分拆等基础功能
• 公司实力不错，分红实现率目前100%达成

缺点：

• 没有复归红利，提领表现很弱
• 后期收益普通，长线IRR没跑到6.5%
• 只支持美元，没有货币转换功能

适合你的情况：

• 没有提领需求，钱放进去就不打算动
• 计划中期持有30年左右就退保
• 看重前期收益表现，想尽快看到正回报
• 只需要美元配置，不需要多币种

不适合你的情况：

• 买储蓄险是为了以后定期提领当生活费
• 打算超长期持有50年以上
• 需要多币种配置或货币转换功能

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。5年交的话，预期7年回本，在5年交产品里没什么优势，可以多看看其他产品。

适合你的才叫好产品，每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

选产品这事，最怕的就是只看收益数字，不看自己的真实需求。

同样一款产品，有人买了赚到，有人买了后悔，差别就在于有没有选对。

如果你还在纠结怎么选、怎么买更划算，下面这张图可能对你有用。