富卫盈聚天下II：25年IRR6.5%全港最快，但有个坑99%的人没注意

你好，我是大贺。

姐妹我跟你说实话，最近后台收到太多新婚夫妻、准爸妈的私信，问的都是同一个问题：生娃养娃这么贵，怎么提前存一笔「不心疼」的育儿金？

这个问题我太有发言权了。作为一个90后二胎妈妈，3年前我也纠结过同样的事。

当时我研究了一圈港险，最后选了一款储蓄险，现在回头看，真的庆幸自己下手早。

今天要聊的富卫盈聚天下II，是最近港险圈讨论度很高的一款产品。25年IRR就能到6.5%，刷新了全港纪录。

但这款产品到底适不适合你，得看你买港险是为了什么。

你买港险，是为了什么？

生了娃才知道钱有多重要。

育娲人口研究智库2024年的《中国生育成本报告》显示，养育一个孩子到18岁，平均成本53.8万元，一线城市更是超过88.5万元。

这还只是到18岁，如果算上大学、留学，轻松破百万。

2025年7月国家刚实施了育儿补贴制度，每孩每年3600元。

听起来不错，但算一算，18年也就6.48万，连养娃成本的零头都不够。

所以，与其指望补贴，不如自己提前储备。

买港险的人，无非就这几种需求：

• 给孩子存教育金：要快回本，中期收益高
• 给自己存养老金：要稳定提领，现金流持续
• 财富传承：要灵活可控，跨代无忧
• 新婚夫妻/准父母：有没有额外福利？

盈聚天下II仅支持2年交和5年交，定位很明确——就是给有明确规划的人准备的。接下来我就按这几个场景，一个个帮你拆解。

港险作为建议长期持有的资产，更加需要关注的依旧是保险公司的硬实力。

但在看公司之前，先得确认产品本身能不能满足你的需求。

场景一：给孩子存教育金，要快回本

当时我也纠结过：孩子的教育金，到底该怎么存？

存银行吧，利息低得可怜，还跑不赢通胀。

买股票基金吧，万一亏了，孩子上学的钱都没着落。

后来研究港险，发现这东西最大的好处就是确定性——存进去多少年能回本、能拿多少钱，计划书上写得清清楚楚。

给孩子存教育金，最重要的就是回本要快、中期收益要高。毕竟孩子18岁上大学、22岁读研，这些时间节点是固定的，钱必须准时到位。

盈聚天下II在这方面表现怎么样？直接上数据：

5年交：

• 预期6年回本（原来老版本是7年）
• 15年IRR达到5%
• 20年IRR达到6%
• 25年IRR达到6.5%

2年交：

• 预期5年回本
• 18年IRR达到6%
• 28年IRR达到6.5%

5年交预期第6年回本，可以说是冠绝5年交市场。

什么意思呢？就是你交完5年保费，第6年账户价值就超过你交的总保费了。

这个速度，在5年交产品里几乎是最快的。

那和其他产品比呢？

我拿盈聚天下II和香港老五家的旗舰产品做了对比，以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

前20年，依旧是宏利的宏挚传承收益最突出，港险更新迭代到如今，依旧没有什么产品能撼动它的地位。

但盈聚天下II在这个阶段表现也不错，综合来看仅次于宏挚传承。

如果你是给刚出生的宝宝存教育金，5年交的话，孩子6岁上小学时刚好回本，18岁上大学时IRR已经超过5%，22岁读研时接近6%。

这个节奏，刚好能匹配孩子的教育时间线。

当然，如果你手头资金比较充裕，想尽快交完，2年交也是不错的选择。

5年就回本，后面就是纯赚钱了。

场景二：养老提领，要稳定现金流

这个福利很多人不知道——港险不只是存钱，还能当「提款机」用。

很多人买港险，不是为了一次性取出来，而是想每年提一笔钱出来当生活费，相当于给自己发工资。

这种玩法叫「提领」，特别适合用来规划养老。

盈聚天下II的提领能力怎么样？我测算了两个常见的提领密码：

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费的7%到终身）：

• 6~14年，宏挚传承最有优势，其次是盛利II
• 15~25年，盛利II最有优势，其次是盈聚天下II
• 25年后，盈聚天下II和盛利II并驾齐驱

5-10-8提领（5年交，第10年起每年提取总保费的8%）：

• 10~17年，宏挚传承一家独大，其次是盈聚天下II
• 18~25年，盈聚天下II剩余账户价值最高，其次是盛利II
• 30年后，盈聚天下II=盛利II=星河尊享II

综合来看，盈聚天下II、盛利II、星河尊享II是目前长期提领的最优解。

但这三款产品各有侧重：

• 看重保险公司品牌：优先选择盛利II（安盛）
• 看重提领的确定性、稳定性：优先选择星河尊享II（永明）
• 看重综合提领收益：优先选择盈聚天下II（富卫）

为什么盈聚天下II的提领能力这么强？姐妹我跟你说实话，我仔细对比了新老版本的计划书，发现一个关键变化：盈聚天下II的归原红利，不仅占比提高了，而且提早一年释放。

归原红利是什么？简单说就是保险公司每年给你分的「确定性更高」的红利，一旦分配就锁定在账户里。

占比提高+提前释放，意味着你提领的时候，能取出来的钱更多。

2年交的提领更夸张。以15万美金×2年交=30万美金为例，对比255提领（2年交，第5年起每年提取总保费的5%到终身）：

盈聚天下II提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾，比5年交时更加有统治力。

一直到第25年，才被星河尊享II追平。

不过，星河尊享II在提领稳定性上远远强过盛利II、盈聚天下II这些保证收益比较低的产品。

如果你特别看重「确定性」，不想承担太多波动风险，星河尊享II可能更适合你。

场景三：财富传承，要灵活可控

早买早安心，这句话在财富传承这件事上特别适用。

很多人觉得，传承是有钱人才考虑的事。

但实际上，只要你想把财富顺利交给下一代，就需要提前规划。

否则到时候遗产税、继承纠纷、资产冻结，哪一个都够你头疼的。

盈聚天下II在传承功能上，延续了前作的「富传家选项」，而且做得相当全面：

富传家选项核心功能：

• 可指定继承顺位，财富世代相传
• 支持提前指定被保人去世时拆分保单
• 每份拆分保单可预设3位顺位继承被保人

这意味着什么？举个例子：

你现在30岁，给自己买了一份盈聚天下II。

你可以提前设定：万一我不在了，保单自动拆分成两份，一份给大宝，一份给二宝。

而且每份保单还能预设3位顺位继承人——比如大宝的那份，第一顺位是大宝，第二顺位是大宝的配偶，第三顺位是大宝的孩子。

这样一来，你的财富可以按照你的意愿，一代一代传下去，不用担心中间出什么岔子。

富传家选项将盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。

除了富传家选项，盈聚天下II还具备一整套传承相关的功能：

• 保单暂托人
• 指定后续保单权益人
• 小信托
• 无限变更被保险人（第1年起）
• 红利锁定（第9年，10%~70%）
• 保费假期
• 保单分拆

如果是30年+的长期持有，盈聚天下II的收益和环宇盈活、盛利II并驾齐驱，不分先后。

传承这件事，本来就是长期规划，收益能打平市场顶流，功能又足够丰富，性价比相当高。

场景四：新婚夫妻/准父母，有惊喜福利

这个福利真的很多人不知道，我当时买的时候也没注意到，后来生了二宝才发现——初生婴儿奖赏。

盈聚天下II延续了这个特色权益：

初生婴儿奖赏规则：

• 受保人孩子出生，且保单生效超过10个月
• 富卫直接支付20000港币作为新生儿奖励
• 一胎二胎都能享受
• 每个受保人最多奖励一次

20000港币是什么概念？按现在的汇率，大概是18000多人民币。

对比一下国家的育儿补贴——每孩每年3600元，18年一共6.48万。

而富卫这个奖励，生一个就给2万港币，生两个就是4万港币，直接到账，不用等18年。

初生婴儿奖赏特别适合新婚夫妻或准父母用来储蓄育儿费用。

姐妹我跟你说实话，当时我也纠结过要不要买港险。

后来想通了一件事：养孩子这件事，早晚都要花钱，与其到时候手忙脚乱，不如趁年轻、趁有收入的时候，提前存一笔。

现在看着账户里的数字慢慢涨，心里踏实多了。

但你需要知道的风险

说了这么多优点，也得说说缺点。姐妹我跟你说实话，盈聚天下II的超高中后期收益，是有代价的。

代价就是：保证收益降低了。

先解释一下什么是「保证收益」和「预期收益」：

• 保证收益：白纸黑字写在合同里，保险公司必须兑现的
• 预期收益：根据投资表现预估的，可能高可能低

盈聚天下II的变化：

5年交：

• 保证回本时间从13年延长至17年
• 保证IRR峰值从0.5%降至0.3%

2年交：

• 保证回本时间从13年延长至16年
• 保证IRR峰值0.3%

长线保证回报仅为0.3%，这个数字确实不高。

预期总收益的显著提升是有代价的：保证收益降低。

超高中后期收益是牺牲了一些保证收益的。

不过有意思的是，即使是保证收益相对较低的盈聚天下II，保证回本速度依旧比不少市场爆款要快：

• 环宇盈活：18年保证回本
• 信守明天：18年保证回本
• 盛利II：25年保证回本
• 盈聚天下II：16~17年保证回本

所以这个「保证收益低」，得看跟谁比。

跟老版本比确实低了，但跟市场上其他爆款比，其实还行。

关键在于你怎么看待「保证」和「预期」的关系。

如果你相信富卫的投资能力，愿意承担一定的波动风险换取更高的预期收益，盈聚天下II是个不错的选择。

但如果你特别看重确定性，想要保证收益更高的产品，可能需要考虑其他选项。

富卫这家公司，能信吗？

买港险，产品只是一方面，更重要的是保险公司靠不靠谱。毕竟这是一份可能持有几十年的保单，公司要是出问题，再好的产品也白搭。

富卫这家公司，背景其实相当硬。

股东背景：

• 主要股东是盈科拓展，由李嘉诚次子李泽楷创立
• 11家重要股东包括：瑞士再保险（全球第二大国际再保险公司）、新加坡政府投资公司（主权基金）、阿波罗资管、加拿大养老基金、华泰证券等

行业地位：

• 2021年，富卫与友邦、保诚亚洲被认定为香港三大国际保险集团之一
• 也是亚洲九家国际活跃保险集团之一
• 2024年在香港上市（股票代码：1828）
• 2025年上半年总保费已上升到全港第四

财务实力：

• 偿付能力充足率高达290%，在行业排名靠前
• 穆迪评级A2、惠誉评级A

富卫俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

分红实现率：分红实现率是检验保险公司「说到做到」能力的核心指标。我统计了富卫22款产品10年以来的数据：

• 总分红实现率：10年+均值91%
• 复归/周年红利：10年+均值91%
• 终期红利：10年+均值91%
• **70%**产品表现≥100%
• 多款产品连续3年**100%**达成
• 分红实现率最大值103%，最小值56%

总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。

91%的均值在行业里属于中上水平，不算顶尖，但也绝对不差。

不同场景，不同选择

最后帮你总结一下，盈聚天下II到底适合谁。

盈聚天下II的核心优势：

• 25年IRR6.5%，全港最快
• 5年交6年回本，2年交5年回本，回本速度市场顶流
• 提领能力强，能和盛利II、星河尊享II掰腕子
• 富传家选项，传承功能完善
• 初生婴儿奖赏，生娃就给2万港币

和同级别保险公司的产品相比，盈聚天下II的优势极大。举个直观的例子：富饶千秋需41年、匠心传承2需42年才能达到6.5%，而盈聚天下II仅需28年。

盈聚天下II从第6年回本开始，收益就一骑绝尘。

盈聚天下II的升级至少是有吸引力的，是比较成功的。

但如果你是这类人，可能要再考虑考虑：

如果求稳妥喜欢大保司产品，友邦、安盛、永明的旗舰产品可能更适合。

毕竟富卫成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市场认可度和稳定性稍逊。

我的建议：

• 新婚夫妻/准父母：盈聚天下II是首选，初生婴儿奖赏太香了
• 给孩子存教育金：盈聚天下II或宏挚传承，看你更看重回本速度还是前期收益
• 养老提领：盈聚天下II、盛利II、星河尊享II三选一，看你的偏好
• 财富传承：如果信任富卫，盈聚天下II没问题；如果更看重品牌，考虑环宇盈活、盛利II
• 特别看重确定性：星河尊享II可能更适合你

保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

选产品之前，先想清楚自己要什么。

大贺说点心里话

写了这么多，其实最想说的就一句：生娃养娃这件事，早规划比晚规划强太多了。

很多姐妹问我，买港险到底能省多少钱、怎么买最划算。这些问题，三言两语说不清楚，但确实有一些「信息差」是大多数人不知道的。