安达安心退休、万通多元年金等4款养老怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，聊港险养老年金。

不是聊哪款排第一。也不是看谁演示收益更漂亮。

我更想帮你把问题换一下。

你现在处在哪个阶段。你到底缺哪一种现金流。

说句扎心的，靠社保你退不了休。

很多月薪两三万的中产，工作时觉得自己收入还行。真到退休那天，现金流会突然掉一截。

《2025中国养老金发展报告》里提到，2025年中国基本养老金替代率约39.5%。低于国际劳工组织**55%**的警戒线。

这不是一个抽象数字。

你现在月收入3万。退休后如果只能靠四成左右的替代率。那生活方式会被迫降级。

算过账的人，都不敢只指望一个篮子。

截至2026年05月10日，我筛下来这4款港险养老年金。基本覆盖了现在市场上主流的养老思路。

安达「安心退休计划」。万通「多元终身年金」。永明「享悦即享年金」。太保「鑫相伴」。

养老年金没有最好，只有适合你这个阶段

我不太建议大家拿一张榜单硬排第一。

养老年金不是手机测评。不是参数越高就越好。

它更像一条现金流管道。

有人已经快退休了。最需要的是马上有钱进来。有人还在赚钱。更在意账户能不能继续滚。有人就是怕波动。想要更高保证。有人给孩子做长期规划。想把利率先锁住。

这4款产品，刚好对应4类人。

永明享悦即享年金，适合临近退休的人。安达安心退休计划，适合要确定性的人。万通多元终身年金，适合还在积累的人。太保鑫相伴，适合保守派和长期主义者。

我的立场很明确。

不要问哪款最好。先问你哪一年要用钱。

养老这事儿，越晚想越贵。

临近退休想马上领钱，看永明享悦即享年金

如果你已经退休。或者还有一两年退休。

我会优先看永明「享悦即享年金」。

它的逻辑很直接。

投保年龄是40-85岁。保单货币是美元。缴费期1年。交完保费，次月就能领取。领取年龄也是40-85岁。

这类产品没有太多弯弯绕。

这个月交。下个月领。活多久领多久。

每年领取金额，大概占总保费的4.4%-8.29%。具体看年龄和性别。

更重要的是，这个领取金额是全保证。写在合同里。不含分红。

这一点我很看重。

临近退休的人，不该拿养老钱去赌非保证收益。不是不能有分红。是不能把生活费押在分红上。

永明这款还有一个托底。

中途身故。除已经领过的养老金外，还会一次性返还一笔金额。保证到手总金额为保费的100%-105%。

它不是为了让你赚很多。

它就是解决一个很现实的问题。

我现在就要补养老金。下个月就想看到钱。

如果你爸妈已经退休。账户里有一笔美元资金。又不想每天看市场涨跌。永明这类即时年金，可以认真看。

我去年也给我爸妈配了一份养老现金流。不是追高收益。就是图省心。

不过年轻人不一定适合它。

你才40多岁。还在赚钱。钱也不急着用。把长期资金这么早转成即时领取，增长空间会被压住。

已退休可以看。年轻人别急着上。

不急着领、要稳稳养老，看安达安心退休计划

如果你不急着领钱。更在意确定性。

我会把**安达「安心退休计划」**放在很靠前的位置。

它的投保年龄是18-60岁。保单货币是美元。缴费期有5年、10年、18年。最快5年领取。领取年龄是50-70岁。

它最打动我的地方，不是演示收益。

是保证部分。

安达这款底层资产85%-95%是债券。它不是那种弹性很大的打法。它是把确定性做得很重。

以60岁投保、65岁领取为例。

保费缴付期5年。每年基本保费50,000美元。总已缴保费250,000美元。

65岁开始领。年金期35年。一直到100岁。

每年保证入息11,184美元。每月约932.09美元。

整个合同期，保证派息391,453美元。总派息530,523美元。保证部分占总派息金额超过70%。

这个占比很关键。

港险里很多产品，演示收益看着不错。可养老钱不能只看演示。

保证部分够不够厚，才是退休现金流的底气。

还有一个点。

同样35岁投保。50岁开始领，保证派息率是4.9%。60岁开始领，保证派息率是7.6%。

这说明什么？

你越能等。它越好用。

我对安达的判断很清楚。

不急着用钱，又怕养老现金流不稳。优先看安达。

它不是最花哨的。也不是最灵活的。

但养老这件事，很多时候不需要花哨。

需要少出错。

还在赚钱、想兼顾投资和养老，看万通多元终身年金

如果你还在事业上升期。收入不错。未来用钱节奏也不确定。

我会重点看万通「多元终身年金」。

它的投保年龄是18-75岁。支持美、港、人民币、加、澳、英、新、澳门8种货币。缴费期是1年，或5-62任意周年。被保人到55岁，或持有超过10年可领取。领取年龄是55-85岁。

这款产品的特别之处，是它有两种形态。

前期更像万能险账户。可以随时增加或减少保费。你可以把它理解成一个美元账户。素材里给到的说法是，前期为4%超级高复利滚存。

后期可以随时转年金。

这个设计很适合中青年。

人到三四十岁，最怕的不是没规划。是规划太死。

孩子教育要钱。换房要钱。父母医疗也可能要钱。你不能把所有养老钱一锁了之。

看一个案例。

18岁男孩。年交5万美元。交5年。总缴保费25万美元。

第10年回本。账户价值297,687美元。复利IRR 2.20%。

到60岁。账户价值1,703,919美元。

如果60岁选择全部转成年金。

行使定额终身年金。15年保证期。

61岁开始，每年领取113,481美元。每月9,457美元。折合人民币约6.8万。

活到100岁，累计领取年金总额4,539,245美元。约为总缴保费25万美元的181.57倍。

这个数字很漂亮。

但我也要提醒一句。

万通这类产品，不适合短期资金。前10年退保会收手续费。第10年才回本。

你要是三五年内可能要动这笔钱，我不会推。

它适合什么人？

适合还在赚钱。现金流不错。又想把投资和养老放在一个工具里的人。

未来要领多少。领多久。转多少成年金。留多少继续滚。

这些都能安排。

中青年高收入家庭，我会优先看万通，而不是一上来就买死年金。

它的价值在弹性。

弹性，对还在赚钱的人很贵。

给孩子准备、也给自己锁利率，看太保鑫相伴

再看太保「鑫相伴」。

这款我会把它叫做长期版的存款替代。

它的投保年龄很宽。15天-80岁都可以。保单货币支持美元或港元。缴费期可以整付，也可以6年。次年可领取。18周岁后可领取。

它不是复杂产品。

每年保证派**2.5%**利息。

第5年起，叠加0.8%现金分红。每年拿3.3%。

长期IRR可达5.5%。

第8年保证回本。

保证余额终身维持在80%保费以上。

示例里，首年交10万美元保费。后续每年交2500美元。

保单到100年时，累计领取加退保总现价可达8,137,763美元。

这个长期数值很大。

但你不要只盯100年。

我更关心前面两点。

第一，第8年保证回本。第二，保证余额终身维持在80%保费以上。

这对保守型家庭很重要。

有些人不想研究市场。也不想每年重新找存款利率。那这类产品就有意义。

它适合给孩子做长期账户。也适合成年人给自己锁一段未来现金流。

如果你是保守派，太保鑫相伴比很多高波动方案更适合。

但我也不会把它推荐给所有人。

你追求特别高的进攻性。或者希望短期快速增值。它不是那类工具。

它的气质是慢。稳。长期拿。

能接受这个节奏，再看它。

为什么我建议认真看年金，而不是只盯储蓄险

很多朋友看香港保险，第一反应都是储蓄分红险。

这个很正常。

储蓄险演示收益更容易打动人。现金价值曲线也好看。传承功能也清楚。

但养老这件事，我一直更偏向年金。

年金险解决的是储蓄险不一定能解决好的问题。

更确定的现金流。

一般来说，年金险保证部分约2%-3%。整体收益约4%-4.5%。

这个收益不算极致。

但它稳定。

它最核心的功能，是活到老，领到老。保证一辈子都有收入。

这就叫转移长寿风险。

你活得越久。它越有价值。

很多人年轻时不理解这个风险。觉得长寿是福气。

可从财务角度看，长寿也会消耗现金流。

医疗要钱。护理要钱。日常生活也要钱。

子女有自己的家庭。市场有自己的周期。社保有替代率缺口。

靠哪一个都不稳。

胡润研究院《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》里也提到，**86%**高净值人群考虑境外配置，**56%计划提高境外投资比例。境外保险以28%**占比成为首选品类。

这不是说高净值人群一定更聪明。

但他们对长期现金流的焦虑，往往更早出现。

普通中产也一样。

别等到55岁才开始算这笔账。

你40岁开始准备。和55岁开始准备。结果差很多。心态也差很多。

我对年金的看法很直接。

它不是用来打败市场的。它是用来让你不被市场打败。

这句话听着不刺激。

但养老钱，本来也不该刺激。

如果你把养老钱全放在储蓄险里，后期还要自己安排提取节奏。你得判断市场。判断分红。判断现金价值。判断什么时候拿。

年金不一样。

它把很多动作提前写进合同。

该领多少。什么时候领。能领多久。保证多少。

这些清楚了，人会轻松很多。

尤其是不喜欢操心的人。

每月或每年坐等收钱。比天天看账户更适合养老。

当然，年金也有边界。

它不是短期理财。也不适合临时周转的钱。

更不适合那种想三年五年看高回报的人。

短期资金别碰年金。养老专款可以看。

这就是我的态度。

写在最后：对号入座，比挑榜首更重要

这些年接触下来，我越来越相信一件事。

越是见过波动的人，反而越在意确定性。

赚钱有时靠运气。养老基本没有试错空间。

回到这4款产品。

已经退休。想马上补现金流。看永明享悦即享年金。

不急着领。要高保证和稳定领取。看安达安心退休计划。

还在赚钱。要账户弹性和长期年金选择。看万通多元终身年金。

给孩子准备。或者自己想锁利率。看太保鑫相伴。

这不是标准答案。

但这是我会给朋友的真实建议。

养老年金的本质，不是赚更多。是少出错。

你现在最该想的，不是哪款产品排第一。

而是你哪一年开始用钱。你能等多久。你能不能接受波动。你想不想自己管理现金流。

把这几个问题想清楚。产品就好选很多。

养老这件事，本来就不应该靠一张表拍板。

它要靠现实账。

大贺说点心里话

如果你已经开始认真看养老年金，别只比演示收益。更要看怎么买、什么时候买、用哪个渠道买。这里面的信息差，往往比产品差异还影响结果。