永明万年青星河尊享2：没人告诉你的港险提领天花板，才是教育金规划的终极答案

你好，我是大贺。两个孩子的妈，研究港险9年，踩过的坑、算过的账，比大多数人都多。今天聊聊一款我反复测评后，觉得真的适合教育金规划的产品——永明万年青星河尊享2。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

孩子18岁要出国，学费一年50万起，你现在开始存来得及吗？我当时也纠结过这个问题。后来算过这笔账才明白：产品演示收益的数字很重要。但是怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

2025年耶鲁大学年度费用首次超过9万美元，斯坦福涨5.5%至87,225美元。英国那边也不消停，牛津大学国际生学费涨幅约11.59%。留学费用年年涨，你存的钱如果到时候取不出来、取出来不够用，那前面的努力不就白费了？

孩子的钱不能马虎。选产品，得先看它能不能在你需要的时候，把钱顺利交到你手上。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

作为过来人告诉你，这款产品延续着提领王者的风范，最打动我的就是它的提领方案设计。

早提领方案，特别适合规划子女教育金：

• 2/2/5方案：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身。孩子现在3岁，你交两年，5岁就开始有现金流，一直领到他大学毕业、工作、结婚……
• 5/6/7方案：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费。如果孩子刚出生，你交5年，等他6岁上小学就开始领钱，正好匹配教育支出节奏。

晚提领方案，适合做长远安排：

• 2/20/21方案：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%。

更关键的是，这些只是保险公司给的示例。实际上，提领方案可以根据你的需求自行定制调整。孩子什么时候出国、每年需要多少钱、要领多少年，都可以量身定做。

早规划真的省心。2/2/5提领方案正好匹配孩子上学节奏，留学费用年年涨，提前用美元储蓄险锁定汇率和收益更划算。

提领后还剩多少？数据说话

很多人担心：一直领钱，账户会不会被掏空？我拿566提领方案实测给你看：5年缴，第6年开始，每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

结果很惊人：

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金
• 保单100年，和宏挚传承、盈聚天下、富饶千秋四款产品账户余额相同

20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

567提领状态下也是一样强。边领钱边增值，这才是教育金规划该有的样子。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

孩子的钱，最怕的就是市场波动。你辛辛苦苦存了十几年，临到用钱的时候赶上市场下跌，那心态直接崩。这款产品有两个市场独有首创功能，专门解决这个问题。

第一，归原红利锁定。归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。而不像有些产品的终期红利，市场不好可能缩水。

第二，利率锁定功能。客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%的锁定利率。今年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期只能达到1.3%**左右。**3.5%**的锁定利率比银行定存还要香。

市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也能有3.5%的利率来兜底。进可攻，退可守。孩子的教育金，就得这么稳。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

孩子出国留学，学费要美元、生活费可能要英镑、加元，你怎么把钱弄过去？这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元6种货币自由转换，不收手续费。还可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论孩子在美国、英国、加拿大还是澳洲，都能用当地货币直接支付。这相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。作为过来人告诉你，这个功能到用的时候才知道有多香。

收益也不差：静态表现稳居前三

有人可能问：提领这么强，不提领的时候收益怎么样？我也测了。以0岁男孩，总保费25万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三。不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

另外，保单第80年保证IRR达到1%，市场再差也不用担心回本问题。

130年老牌背书：说到做到的底气

演示数字再好看，最后还得看保司能不能兑现。永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更重要的是，万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。孩子的教育金，交给一家130年说到做到的公司，我放心。

关于6.5%上限：别被误导了

最近很多人问我：7月1号后，港险美元保单的演示收益上限为6.5%，是不是以后收益就锁死了？别被误导了。新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%的高位。保司实现6.5%**的收益率还是很容易的。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。算过这笔账才明白，产品最终都是为我们服务的。

大贺说点心里话

教育金规划这件事，我走过弯路，也帮很多宝妈避过坑。选对产品只是第一步，怎么买、什么渠道买，里面的信息差可能比产品本身更重要。