香港158家保险公司我通宵扒完了！友邦、保诚、立桥哪家强？90%的人不知道怎么选

你好，我是大贺。

2024年，内地访客赴港投保628亿港元，同比增长6.5%，仅次于2016年历史巅峰。

但我发现一个问题：很多人花几十万买港险，却连保司怎么选都没搞清楚。

友邦还是太平？保诚还是富卫？选保司就像选队友，得看你要打什么仗。

我通宵扒完了香港保监局公布的158家保险公司，今天把这份筛选结果分享给你。

香港保司三大阵营

先说结论：158家保险公司，真正适合大陆客户的，不超过30家。

根据香港保监局最新数据，截至2025年6月30日，香港共有158家授权保险公司。

这158家里，有85家做一般业务（车险、财险），有3家做特定目的业务，这些跟咱们买储蓄险、年金险完全不搭边，直接筛掉。

剩下的长期/综合业务保司里，情况更复杂。有的是同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家；有的虽然登记授权了，但主要经营地址不在香港，或者业务根本不面向大陆客户。

层层筛选下来，真正符合大陆客户需求的，也就30多家。

这30多家，我又按背景分成了三大阵营：国际老牌、国资背景、中坚力量。

别急，下面我一个一个给你拆。

国际老牌 vs 国资背景：怎么选？

先说两个最主流的阵营：国际老牌和国资背景。

国际老牌五虎将：友邦、安盛、宏利、保诚、永明

这五家有什么共同点？历史长、评级高、全球化投资。

友邦成立于1919年，总部就在香港，偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA，三大评级机构全部高分。投资策略上，76%固收类、24%权益类，稳中求进。友邦在亚太区寿险、高净值客户服务方面表现出色，品牌知名度高，产品灵活性强。

保诚成立于1848年，总部在英国，偿付能力280%，是五家里最高的。但它的投资风格比较激进——70%权益类、30%固收类，适合能接受波动、追求长期高收益的客户。保诚在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。

国资背景四大金刚：中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港

国资背景的保司，最大的优势是信任感。

中银人寿成立于1998年，背靠中银集团，偿付能力210%+，标普A、穆迪A1、惠誉A。对于习惯跟银行打交道的客户来说，中银人寿的银保渠道、多货币转换功能很有吸引力。

太平香港成立于1929年，偿付能力282%，标普A、惠誉A。太平在跨境保险服务、为高净值客户提供综合财富规划方面有明显优势。

两大阵营，怎么选？

先想清楚你要什么。

如果你看重品牌知名度、产品灵活性、全球化投资视野，国际老牌更适合你。

如果你更信任国资背景、看重跨境服务便利性、或者本身就是中资企业员工，国资背景的保司可能更对胃口。

鸡蛋不能放一个篮子里，资产配置是门学问。有些家庭会选择"国际老牌+国资背景"搭配，既享受全球化投资收益，又有国资背景的安全感。

中坚力量：被低估的实力派

很多人只盯着友邦、保诚这些大牌，却忽略了一批"中坚力量"——它们规模不是最大，但在细分领域各有绝活，而且偿付能力普遍很高。

忠意Generali：意大利老牌，成立于1975年，香港业务44年，偿付能力210%，穆迪A3、惠誉A。忠意在为高净值客户提供定制化财富管理方案方面有优势，如果你资产量大、需求复杂，可以关注。

富卫FWD：2013年成立，虽然年轻，但偿付能力高达290%，穆迪A3、惠誉A。富卫的数字化服务做得很好，产品设计也比较创新，年轻客户群体可以考虑。

万通YFLife：这家公司其实历史很长，1851年成立，香港业务50年，偿付能力240%+，惠誉A-。万通本地市场深耕，产品贴合香港居民储蓄与保障需求，性价比不错。

立桥人寿WellLinkLife：2010年成立，总部在澳门，偿付能力314%+，标普AA。

你没看错，标普AA评级，比很多老牌保司还高。立桥的短期储蓄产品很有特色，后面会详细讲。

周大福人寿CTFLife：背靠周大福集团，1970年成立，偿付能力337%，穆迪A3、惠誉A-。周大福人寿在珠宝行业相关客户及家庭财富管理方面有独特优势。

安达人寿ChubbLife：总部在瑞士苏黎世，偿付能力高达436%，标普AA、穆迪Aa3。安达的再保险支持非常强大，产品创新能力也不错。

为什么说这些保司被低估？

第一，偿付能力普遍极高。 立桥314%、周大福337%、安达436%，都远超监管要求的150%。

第二，细分领域有绝活。 比如立桥的短期储蓄、万通的本地化产品、安达的高保证年金，都是各自的拳头产品。

第三，竞争压力下更愿意让利。 相比友邦、保诚这些大牌，中坚力量保司在渠道费用、产品收益上往往更有诚意。

别只盯着收益看，保司的偿付能力、评级、投资策略都要综合考量。中坚力量保司，值得纳入你的选择清单。

储蓄险横评：短中长期谁最强

保司选好了，接下来选产品。

储蓄险是大陆客户买港险的主力品种，我按持有期限给你横评一下。

短期锁定（5年左右）：立桥人寿「智选储蓄保」

一次性交清保费，最快2年保证回本，5年保证单利4.48%。相当于做一个5年期的定存，但利率远远高于内地银行。

适合5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。尤其是2025年人民币汇率波动加剧，离岸人民币在7.23至7.36区间频繁波动，短期锁定美元/港币收益，也是一种对冲策略。

中期规划（10-20年）：宏利「宏挚传承」

6年预期回本，9年复利4%，**14年复利5.85%**且本金翻倍，**21年复利6%**本金翻3倍。

前20年收益表现亮眼，适合追求前/中期资产规划的朋友。宏利这家公司资本实力雄厚，深耕香港128年，实力和口碑都在线。

长期持有（20年以上）：友邦「环宇盈活」

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利6.5%，收益表现稳居第一梯队。

友邦分红实现率全港第一，长期持有下来，收益和稳定性都很有保障。长期主义才是王道，如果你的资金能放20年以上，友邦是稳妥之选。

追求稳定现金流：永明「万年青星河尊享2」

保证13年回本，长线保证收益率1%。回本速度、保证收益表现突出。

各种现金流提取方式下，整体账户预期余额表现都是最亮眼的。永明实力强大，分红实现率稳健，安全性和稳定性拉满。适合有现金流需求并追求稳定的朋友。

年金险横评：确定性 vs 灵活性

年金险的核心诉求就两个：确定性和灵活性。

我按这个维度给你横评。

追求即买即领：太保「鑫相伴终身年金」

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。

保证派息的基础上，每年还有周年红利抗通胀，第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

第8年保证现金价值+已领年金即已覆盖总保费，实现"回本"，后续收益都是纯增值，长线收益率5.55%。

适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

追求高确定性：安达「安心退休年金」

横向对比很均衡，普适性最强。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证低分红，确定性强。预算一致的情况下，它每年确定的派息够多，能够覆盖养老开销；还有持续增长的分红抗通胀；早逝也有现金价值，不怕亏。

适合还比较年轻、打算规划未来养老并追求养老确定、均衡的朋友。

追求高灵活性：万通「多元终身年金」

需要等到55岁，或者保单存满了10年，才能开始派息。

但灵活性拉满：

• 转年金前相当于一个万能险，**保底2%实际4%**的基本利息，可以灵活增减保费、提取资金
• 转年金给了12种年金权益选择，从定额终身到递增终身，从联合年金到危疾双倍，覆盖各种场景
• 支持部分转年金，不用一次性全转，灵活度很高

适合比较年轻、规划未来养老，同时看重养老规划灵活性、有特定养老需求的朋友。

决策清单：按需对号入座

最后，我把全文内容整理成一份决策清单，你可以直接对号入座。

选保司——看你的信任偏好：

• 信任国际品牌、看重全球化投资 → 友邦、安盛、宏利、保诚、永明
• 信任国资背景、看重跨境便利性 → 中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港
• 追求性价比、愿意尝试新选择 → 忠意、富卫、万通、立桥、周大福、安达

选储蓄险——看你的持有期限：

• 5年左右短期锁定 → 立桥「智选储蓄保」
• 10-20年中期规划 → 宏利「宏挚传承」
• 20年以上长期持有 → 友邦「环宇盈活」
• 需要稳定现金流 → 永明「万年青星河尊享2」

选年金险——看你的核心诉求：

• 即买即领、当下养老 → 太保「鑫相伴终身年金」
• 高确定性、均衡规划 → 安达「安心退休年金」
• 高灵活性、多元需求 → 万通「多元终身年金」

补充几家值得关注的保司：

安盛成立于1817年，208年历史，偿付能力216%，标普AA-、穆迪Aa3、惠誉AA，固定收益占74%，全球投资视野很强。

宏利深耕香港128年，偿付能力229%，标普AA-、穆迪A1、惠誉AA-，79.5%固收类，投资风格偏保守。

永明成立于1865年，香港业务133年，偿付能力200%+，标普AA、穆迪Aa3，75%固定收益且97%为投资级别，在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。

太保香港偿付能力256%，标普A、穆迪A3，在跨境保险、企业员工福利方面有优势。

国寿海外成立于1933年，香港业务41年，偿付能力208%，标普A、穆迪A1、惠誉A，在服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面有优势。

资产配置是门学问，没有"最好"的保司和产品，只有"最适合你"的选择。

大贺说点心里话

选保司、选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。