国寿智裕世代：99%的人不知道，这款"副部级央企"港险藏着一个养老真相

你好，我是大贺，北大硕士，在港险行业摸爬滚打了9年。

2025年1月，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。这意味着什么？领养老金的时间又往后推了。

更扎心的是，根据安联集团的报告，中国养老金替代率可能降到30%-40%。靠社保够吗？自己算一笔账就知道了。

今天聊的这款产品——国寿「智裕世代卓越版」，恰好踩在这个节点上。

一句话总结：适合谁？不适合谁？

先说结论，帮你省时间。

适合的人：

• 看重公司背景、追求"稳"字当头的
• 有明确养老规划、愿意做40年长期配置的
• 偏爱中资保司、想买人民币保单的

不适合的人：

• 想要前10年就频繁提取的
• 追求短平快、希望快速看到高收益的

为什么这么说？这款产品的账户结构只有保证收益+终期红利，没有复归红利，要到保单第40年才有比较大的收益优势。

在其它产品都在卷短期收益的时候，它选择当一个长跑选手。

养老这件事，越早规划越从容。40年后的钱，现在就要开始存。如果你认同这个逻辑，往下看。

核心卖点一：副部级央企的安全感

香港保险是一笔放二三十年的钱，公司靠谱比什么都重要。

国寿是什么来头？

由国家财政部直接控股，持股90%，全国社保基金理事会持股10%。这是正儿八经的副部级金融央企。

全国15家副部级金融央企里，保险公司只有4家。而在香港，只有两家。国寿就是其中之一。

而且，国寿在香港已经运营超过40年了，1984年就成立了。

国寿国寿，与国同寿。钱放在这里，是真踏实。

核心卖点二：终期分红100%实现率

说句不太好听的话：香港保险的收益和提领，都是建立在分红**100%**达成的基础上。

计划书上写得再漂亮，分红兑现不了，那就是空中楼阁。

国寿的分红表现怎么样？

终期分红实现率：100%及以上，连续8年达成。

没有一年掉链子。

周年红利实现率平均值也在**80%**以上。

而智裕世代这款产品，只有终期红利，没有复归红利。

按照国寿过往的终期分红表现，这个产品的实际收益还是非常值得期待的。

核心卖点三：9种货币+人民币保单

国寿智裕世代的保单货币有9种：美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、欧元、英镑、新西兰元、新加坡元。

是目前中资保司里币种选择最丰富的产品之一。

特别说一下新西兰元，市场上暂时没有其它产品支持这个币种。

还有一点值得关注：人民币保单。

很多偏爱中资保司的客户，买人民币保单总觉得更对味儿。但目前中资保司的人民币保单选择不多，这个产品给大家多提供了一个选项。

收益数据：40年后的长跑优势

国寿公布分红的保单数量高达65款，其中超过10年以上的保单有36款。

这36款10年+保单，分红实现率至少都在**78%**以上。

从各个维度看，国寿的分红都属于最好的那个梯队。

论收益，它虽然不差。但确实要到第40年才有比较大的优势。

长寿是福气，也是挑战。对于把这笔钱定位为养老储备的人来说，40年的周期刚好匹配。

投资与服务：加分项盘点

投资方面，国寿采用内外兼修的方式：

内部有自己的资管团队稳住大本营，外部根据赛马机制挑选合作方来保障超额收益。

外部委托合作方包括：贝莱德、摩根大通资管、高盛资管、施罗德投资、橡树资本等20余家机构。

国寿的投资有理有据，很清晰，所以会让人更放心。

服务方面，有几个针对内地客户的专属福利：

• 上门护理代约服务
• 送药上门服务
• 门诊预约服务
• 养老机构咨询

对于有养老需求的客户，这些服务都是很实用的。

另外，国寿香港的效率也值得一提。签完保单很快能在APP上看到生效通知，纸质合同寄送也很快。

市场定位与竞品参考

2024年1-12月，中国人寿总保费119亿元，市场份额5.4%，在非银保司中排名第5。

国寿与19间银行成为策略伙伴，渠道覆盖相当广。

缴费年限上，智裕世代只支持5年交。如果你特别想买国寿这家公司，又想分5年缴费，这个产品能满足要求。

挑选港险产品，本来就无所谓好与不好，只能说从自己的需求出发，看看产品匹不匹配。

合适你的，就是最好的。

大贺说点心里话

产品测评只是第一步，真正影响你钱袋子的，是怎么买、找谁买。同样的产品，不同渠道差价可能是几万甚至十几万。