友邦盈御3：被吹成"新手必买"的港险，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

很多家庭问我：有50万闲钱，想配点港险，该怎么选？

今天就聊聊这个问题。从家庭整体来看，第一份港险的选择，真的不是"收益最高"就完事了。

结论先说：新手第一份港险，选盈御3

先把结论放在前面：如果你是港险新手，友邦盈御多元货币计划3是我会推荐的选择。

不是因为它收益最高——事实上，它不是。也不是因为它功能最炫——市面上花样更多的产品有的是。

而是因为它够稳。

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

钱要放对地方。第一份港险，先解决核心问题——别踩坑。

理由一：友邦=港险圈的「国家队」

友邦这个公司真的太靠谱了。

1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务。一百多年沉淀下来，成为最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元。

更关键的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。恒生指数是香港股市的风向标，能进前十的公司，都是香港经济的压舱石。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话有点绝对，但从家庭整体来看，选一家百年老店、体量够大的公司，确实能让你睡得更安稳。

理由二：分红100%兑现，债券占比97%

买分红险最怕什么？怕保司画的饼兑现不了。

友邦的盈御多元货币计划，复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

这个成绩背后，是友邦对投资组合极度慎重的态度。2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%。

简单说，友邦把大部分钱都放在了最稳的资产上。

友邦能达到这个成绩，有赖于它的分红"平滑机制"——用好年份的盈余弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

不是买得越多越好，而是买得稳才重要。

理由三：长期IRR 7.19%，7月后或成绝版

收益方面，友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%，前10年静态收益位列市场前三。

7.19%的复利IRR还是很不错的。要知道，这是复利，不是单利。

但更值得关注的是：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

7.19%或许将成为历史。

这笔钱是用来做长期配置的，现在锁定一个相对高的收益率，未来回头看会觉得值。

补充说明：收益不是最高，但够用

必须说实话：盈御3的收益确实不是最高的。

后期收益增长要慢于万通、保诚和宏利。第100年时，保诚信守明天比友邦盈御3高300万美元。

如果看动态收益，差距更明显。第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

但友邦盈御3的收益方面不够拔尖，整体还是很不错的。充裕未来·盈尚复归红利分红实现率最高达162%，说明友邦的投资能力没问题。

附加价值：9种货币+成绩奖+红利锁定

从家庭整体来看，盈御3的功能设计很贴合中产家庭的实际需求。

• 货币灵活度高：支持9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益。这在市场上相当少见。
• 卓越成绩奖：设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。不仅能做全球货币资源配置，还能进一步激励孩子学习。
• 红利锁定与解锁：红利解锁是盈御2时在市场首创的功能，可以在分红锁定1年后，每年使用一次解锁功能，灵活调整资产配置。
• 传承功能齐全：支持无限次更换被保险人、支持保单拆分，方便家庭财富的代际传递。

2024-2025学年，斯坦福学费涨了5.5%，耶鲁学期账单首次超过9万美元。2025年部分香港高校学费涨幅超过20%。

教育成本持续攀升，提前用美元保单锁定收益，可以有效对冲未来学费上涨风险。

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。这笔钱是用来给孩子做教育金、给家庭做长期配置的，这些功能都能用得上。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

但如果你有更明确的需求——想要每年提取现金、有源源不断的现金流；或用多元储蓄产品对冲汇率风险；或想用来作为养老金的补充——港险中还有更好的选择。

先解决核心问题，再考虑进阶需求。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大。