友邦活然人生+环宇盈活：别再纠结港险选储蓄还是寿险，踩坑才知全要更香

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询我的客户里，有个问题出现频率特别高："大贺，我预算有限，到底是买储蓄险还是人寿险？"

说实话，这个问题本身就问错了。

2025年开年以来，离岸人民币汇率在7.23-7.36区间剧烈波动，中美利差扩大到300基点的历史高位。

从资产配置角度看，鸡蛋不能放一个篮子——这是大趋势，聪明钱都在这么做。

而友邦刚刚推出的**「活然人生」+「环宇盈活」**组合，恰好给了一个"我全要"的解决方案。

今天我来帮你捋一捋，这两款产品到底怎么选、怎么配。

增值能力PK：「环宇盈活」的长期收益有多强？

先说储蓄险的核心诉求——钱生钱。

**「环宇盈活」**的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"，我直接上数据：

以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例——

• 第7年：预期总收益302,945美元，刚过回本线
• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年：预期IRR跃升至5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年：预期IRR达到6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

保证回本时间18年，保证IRR峰值0.32%——这意味着即使极端情况下，你的本金也是安全的。

从资产配置角度看，这款产品稳稳站在市场第一梯队。

想长期持有、追求稳健高收益，「环宇盈活」的收益增速和稳定性，在港险市场难逢对手。

保障杠杆PK：「活然人生」的保障有多厚？

储蓄险解决的是"钱生钱"，人寿险解决的是"万一"。

**「活然人生」**是终身分红保险计划，保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

基础身故赔偿：赔付基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准）。

意外身故加码：附加「意外身故赔偿附加契约」后，第15个保单年度内或75岁前因意外身故，总保障最高达基本保额的300%，单受保人累计限额100万美元。

免付保费保障：附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

简单说，这款产品就是用相对低的保费，撬动高额保障杠杆。

万一家庭支柱出事，这笔钱能让家人有底气继续生活。

灵活性PK：谁的资金使用更自由？

很多人担心：钱放进保险里，会不会被"锁死"？

我来帮你捋一捋这两款产品的资金灵活性——

「活然人生」的灵活设计：

• 可选5年缴或30年缴，5年缴适配资金充裕家庭，30年缴降低年预算压力
• 5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁
• 保单货币为美元，最低保额10,000美元
• 保单生效满3年后可享非保证终期红利
• 第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值

「灵活调配安排」的亮点：提取的钱可以直接支付给配偶、父母、子女、慈善机构等指定对象，用于生活费、医疗费、养老院费用等场景。

资产配置策略：债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%，延续友邦一贯的"稳健"策略。

从资产配置角度看，两款产品都是专为长期财务规划需求打造，资金使用灵活，人生阶段随意切换。

无论是应急周转还是定期提取，都不会被计划绑架。

传承能力PK：市场首创的受益人灵活选项

这是「活然人生」最让我眼前一亮的设计。

以47岁男士投保5万美元保额为例，总保费24,808美元，5年缴费。

身故赔偿支付办法：可选择一次性支付、定额分期支付、定额递增百分比分期支付，或部分一次性与余额分期相结合。

市场首创「受益人灵活选项」：当受益人达到指定年龄或罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭），可按自己选择的支付方式收取款项。

这意味着什么？

你可以设定：孩子26岁前每月领固定金额，26岁后一次性领取剩余部分。

既防止年轻人乱花钱，又保证成年后有自主权。

终极答案：70%+30%组合，两全其美

说了这么多，到底怎么配？

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

我用一个真实案例来说明——

客户画像：35岁女性，家有新生儿，年度预算10万美元

配置方案：70%储蓄保险+30%人寿保险

这套组合能实现什么？

教育金场景：保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都足够使用。

养老金场景：60岁-100岁，每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求。

综合收益：

• 总价值：59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈117万美元
• 80岁时综合总收益319万美元

为什么这个组合值得认真考虑？

• 现金价值更高更稳：储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健
• 性价比超高：一套满足两需求，预算更集中、效果更明显
• 资金使用灵活：教育金、养老金、应急周转，随时可取
• 保障全面：全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障

从资产配置角度看，2025年中国居民家庭资产配置正在进入多元化新时期——房产占比从70%显著下降，30岁以下投资者占比升至30%。

年轻投资者追求全球视野与风险分散，港险美元保单正好契合这一趋势。

无论人民币升值还是贬值，美元资产配置都是对冲工具。

现在配置，还能锁定相对高位汇率。

大贺说点心里话

储蓄和保障从来不是二选一的问题，关键是怎么配、配多少。

如果你也在纠结这个问题，或者想知道自己的预算能做出什么样的组合方案，扫码聊聊。