周大福匠心·飞越：116提取很猛，但5年交要比着看

你好，我是大贺。北大硕士，做港险第9年。

今天聊周大福人寿「匠心·飞越」。

这款产品，资料显示已在2026年4月27日发布。最近问的人很多。原因也简单。它把几个很容易打架的指标，放到了一起。

趸交。20年IRR 6.5%。财富约1变3.5。

5年交。24年IRR 6.5%。财富约1变4。

趸交还能做116提取。5年交还能做557提取。

光看一款产品没用。拉到对比表里才看得清。

正常情况下，这组数据不太会同时出现。高收益的产品，往往锁得更久。提取灵活的产品，收益又容易被拉低。两头都想要，节奏通常会慢。

「匠心·飞越」看起来很漂亮。

但越是这种产品，我越不建议只看宣传页。要拆开看。看它到底赢在哪里。也看它有没有地方没那么强。

同样说6.5%，匠心·飞越快在哪里

这两年港险储蓄分红险升级很密集。

保诚、友邦、宏利、安盛、富卫、周大福人寿，都在推旗舰产品。主打IRR大多在**6.3%-6.5%**附近。

这里有个很容易被忽略的点。

同样叫6.5%，到达时间差很多。

趸交这边，「匠心·飞越」第20年达到6.5% IRR。行业里不少头部产品，普遍要到25-30年附近。

5年交这边，它第24年达到6.5% IRR。也算快。

我们把几款头部产品摆在一起，让数字说话。

趸交30万美元对比。

「匠心·飞越」第20年到6.5%。

宏利宏挚传承第36年。宏利宏挚家传承第23年。友邦环宇盈活第29年。富卫盈聚天下II第25年。

这不是多一点少一点的问题。

这是少等几年。

现实里，几年很重要。孩子升学。家庭换房。退休安排。很多钱不是放进去就完全不用管。

回本速度也要看。

趸交这边，「匠心·飞越」第4年预期回本。第10年保证回本。

5年交这边，第7年预期回本。第13年保证回本。

5年交5万美元×5的对比里，「匠心·飞越」第24年到6.5%。

宏利宏挚传承第47年。宏利宏挚家传承第27年。友邦环宇盈活第30年。保诚信守明天多元货币第28年。

我的判断很直接。

看6.5%不要只看数字。一定要看第几年到。

在这个维度上，「匠心·飞越」确实很能打。

20年3.5倍，24年4倍，要看清是预期收益

很多人对IRR没感觉。

但对“翻几倍”很敏感。

「匠心·飞越」给出来的演示很直观。

趸交。20年本金约3.5倍。

5年交。24年本金约4倍。

具体看表。

趸交100万。

第4年预期回本。第10年预期总收益1,660,023。第20年预期总收益3,523,645。对应IRR 6.50%。

5年交5万美元×5。

第7年预期回本。第24年预期总收益1,003,118。对应IRR 6.50%。

长期演示也很夸张。

趸交第100年预期总收益543,201,271。5年交第100年预期总收益120,204,971。

不过这里我一定要提醒一句。

这些是预期演示，不是保证收益。

港险储蓄分红险里，分红部分本来就不是保证。演示漂亮，不能直接等同于未来一定拿到。

但同一套假设下做横向对比，仍然有价值。

同类产品太多了。不比一下根本不知道谁强。

在20年、24年这个时间段，「匠心·飞越」的结果感更强。这个判断我认可。

116提取是最大亮点，5年交557没那么绝对

这章最重要。

也是我觉得「匠心·飞越」真正把市场打醒的地方。

趸交支持116提取。

意思是，交完保费当年起，每年拿总保费的6%。一直拿。直到终身。

据我目前看到的资料，市面上能做到这个节奏的产品，非常少。尤其是第1年起拿。这个点确实稀缺。

我会把它看成这款产品最强的卖点。

不是IRR。不是100年演示。

而是现金流启动太早。

很多家庭买储蓄分红险，嘴上说长期放。心里还是怕锁死。孩子教育要用。父母养老要用。自己退休也要用。

116解决的是“钱能不能边长边用”。

不过提取多，通常会伤后续收益。

这点不能回避。

我们看115提取演示。也就是30万美元一次交清，第1年起每年提取总保费的5%。

这个表里，「匠心·飞越」第17年达到6.5%收益率。

宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II，在这个提取场景下，都无法达到6.5%。

第100年“总提取+预期退保金额”也能看出差距。

「匠心·飞越」是39,337,011美元。

宏利宏挚传承是23,598,990美元。宏挚家传承是21,820,696美元。友邦环宇盈活是6,698,710美元。富卫盈聚天下II不支持。

这张表我会看得很重。

因为它不是静态收益。它是在“边拿钱”的情况下看结果。

趸交现金流需求强的人，我会优先看匠心·飞越。

这句话我说得很明确。

但到了5年交，我的态度会收一点。

5年交支持557提取。

第5年开始，每年拿总保费的7%。直到终身。

这个功能也不错。但它不是没有对手。

安盛盛利II-至尊，在早期提领能力上依然很强。

557提取演示下。

安盛盛利II-至尊第20年达到6.5%。

周大福「匠心·飞越」第34年达到6.5%。

富卫盈聚天下II第52年达到6.5%。

看到这里，就不能只夸周大福了。

5年交做557，安盛盛利II-至尊早期更占优。

「匠心·飞越」不是不能选。它后面功能更多。整体账户感更强。长期也有竞争力。

但如果你只看557提取这一个指标，我不会硬推周大福。

别听销售说，看表格。

这就是比价的意义。

它更像一个账户，不像传统固定保单

「匠心·飞越」还有一个特点。

它在控制权上做得很细。

过去很多储蓄分红险，买完就比较固定。你只能按保单规则慢慢等。中途变化，操作空间有限。

这款产品更像一个可调整账户。

它有财富增值调配选项。

保守型。稳定资产80%，复归红利+终期分红20%。

均衡型。稳定资产40%，复归红利+终期分红60%。

增进型。**100%**复归红利+终期分红。

这个设计的意义，不是听起来高级。

是你在不同阶段，可以换节奏。

年轻时想进取一点。可以偏增进。接近用钱期，想稳一点。可以偏保守。

它还支持通过周大福人寿APP或微信公众号设置提取。

可以一笔过。也可以定期。定期可选每月、每半年、每年。

更细的是收款安排。

可以设立常行指示。直接支付给第三方指定收款人。

包括家人。香港持牌安老院。香港注册医院。香港注册慈善机构。

在符合公司行政规则下，无须提供关系证明。

这个功能对养老和照护场景很实用。

比如将来老人入住安老院。或者需要定期医疗支付。钱不用先转到子女账户。路径会更清楚。

保单也能分拆。

第3个保单年度完结，或保费缴付年期完结后。取较迟者。可以分拆为多份独立保单。每个保单年度只可行使1次。

传承安排也做了。

支持无限次转换受保人。新受保人年龄需初生15日至64岁。高保费保单需回答1条健康问题。

还可以做保单延续选项。

可指定最多两位指定受益人及身故收益比例。保障期调整至延续新受保人128岁。

我喜欢这部分设计。

因为很多产品喜欢讲长期。很少讲现实。

现实是，中途可能现金流紧。也可能遇到重疾。甚至出现无行为能力。

这款产品里，最长可有4年不交保费。遇到重疾时，缓冲期可延长。出现无行为能力，也有安排机制。

这点很人性化。

它不是一份特别死板的保单。它是在努力贴近真实生活。

写在最后：它很强，但不是所有人都该冲

把四个问题看完，我对「匠心·飞越」的判断比较清楚。

它很卷。

收益快。提取猛。功能多。灵活度高。

它想解决一个现实问题。

一笔钱，能不能增长。能不能使用。能不能留下来。

以前这三个目标很难同时成立。周大福这次至少在努力把它们拼到一起。

但我也不会把它说成谁都适合。

短期周转的钱，别碰。

哪怕它预期回本早，本质还是长期储蓄分红险。你拿一年两年做流动资金，不合适。

只看保证收益的人，也要谨慎。

它最漂亮的部分，很多来自预期分红演示。你要接受非保证变量。

趸交客户，尤其重视现金流的人，可以重点看。

116提取是它最有攻击力的地方。这个功能确实少见。

5年交客户，要把安盛盛利II-至尊一起看。

557提取这条线上，安盛早期达成6.5%的时间更快。周大福赢在账户功能和综合设计。不是每个点都赢。

这就是我对它的真实看法。

我有点心动。但不会无脑吹。

它代表了一个信号。2025到2026这轮港险头部储蓄分红险升级，已经不是单纯比谁的演示IRR高。

开始比回本。比提取。比账户控制权。比真实使用场景。

这对消费者是好事。

产品越卷，我们越要冷静。把表摊开。把条件看完。再决定钱放哪里。

大贺说点心里话

如果你正在对比周大福、安盛、友邦、宏利这几类产品，别只看单页演示。把缴费方式、提取节奏、保证和非保证分开看，很多选择会清楚很多。