智选储蓄保到盛利2：2026港险储蓄险怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊一份2026年Q2香港储蓄险筛选清单。

不是把所有产品都堆出来。

也不是看哪个演示收益最高，就拍脑袋推荐。

我会按一个更实用的逻辑讲。

先看保司。

再看你这笔钱准备放多久。

5年内。10到20年。20年以上。养老现金流。

每一种钱，适合的产品不一样。

这事儿我扒过，跟你说实话。

香港保险选择很多，但真正值得普通人认真研究的，没那么多。

香港159家保司，真正值得研究的只有15家

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

这个数字看着很热闹。

但你不能看到159家，就以为自己有159个选择。

这里面有86间经营一般业务。

有51间经营长期业务。

还有19间经营综合业务。

以及3间经营特定目的业务。

我们买储蓄险、分红险、终身寿，主要看长期业务和综合业务。

很多一般业务公司，跟你要配置的长期储蓄险没关系。

再往下筛。

有些公司有牌照，但产品不面向内地客户。

有些是同一集团不同主体。

有些几乎没有主流储蓄险在卖。

这一轮筛完，真正符合配置需求的，大概也就30多家保司。

再看硬指标。

公司背景。

标普评级。

偿付能力。

这三个东西，我会放在前面看。

不是说小公司一定不行。

但长期储蓄险不是买一年两年。

你把钱放进去，动辄看10年、20年、30年。

保司底盘不稳，后面收益演示再漂亮，我也不会太激动。

还有一个大背景。

2024年香港保险业毛保费总额达6,352亿港元。

市场不小。

参与者也多。

但越是这种市场，越不能只听销售讲故事。

数据不会骗人，咱们一条条看。

我把这30多家再往下筛。

最后留下15家值得研究的保司。

分成三类。

国际老保司5家。

中坚力量6家。

国资保司4家。

普通家庭做港险配置，从这15家里面挑，已经够用了。

15家保司怎么分，底盘差异要看清

先看国际老五家。

AIA友邦、AXA安盛、Manulife宏利、Prudential保诚、SunLife永明金融。

这五家大家听得最多。

不是没有原因。

友邦偿付能力257%，标普AA-。

安盛偿付能力216%，标普AA-。

宏利偿付能力229%，标普AA-。

保诚偿付能力280%，标普A。

永明偿付能力200%+，标普AA。

这里我会比较放心。

不是说它们每款产品都值得买。

但保司底盘，确实稳。

尤其是友邦、宏利、永明这几家。

做长期储蓄险时，很多人会优先看。

原因很简单。

时间够长。

穿越周期的记录够多。

再看六家中坚力量。

忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

这类公司不能简单叫“小公司”。

有些偿付能力非常高。

比如安达人寿，偿付能力436%，标普AA。

立桥人寿，偿付能力314%+，标普AA。

周大福人寿偿付能力337%。

富卫偿付能力290%。

这里我会更看产品本身。

有些中坚保司，为了打开市场，产品条款会更锋利。

短期收益。

提领设计。

保证回本。

这些地方，可能比老牌保司更积极。

不过你也要接受一点。

品牌认知度不一定那么高。

买之前要把保司背景和条款看细。

最后是四家国资保司。

中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

这四家标普评级均为A。

中银人寿偿付能力210%+。

太保香港256%。

国寿海外208%。

太平香港282%。

国资保司的特点很明显。

风格更稳。

产品通常不太激进。

有些朋友就喜欢这种底色。

特别是预算大，偏保守，重视背景的人。

我会把它们放进候选池。

但不会无脑优先。

还是那句话。

没有一款产品能适配所有人。

要按用钱时间来选。

5年内要动的钱，我会优先看智选储蓄保

短期资金，别买太复杂的东西。

我说的短期，是5年内。

这类钱的核心目标很清楚。

安全。

确定。

到期能拿。

别追太长的分红故事。

这里我会看立桥人寿「智选储蓄保」。

它做5年期定存逻辑，可以拿到**年化4.49%-5.01%**的收益率。

说白了，它更像一笔“加强版定存”。

但利率比内地银行高出一截。

三个档位差别很直观。

12,500美元档位，折扣5%。

优惠后总保费11,875美元。

第5年保证单利4.49%。

50,000美元档位，折扣6%。

优惠后总保费47,000美元。

第5年保证单利4.75%。

250,000美元档位，折扣7%。

优惠后总保费232,500美元。

第5年保证单利5.01%。

我的判断很明确。

5年内确定不用的钱，可以看它。

但你要注意。

它适合短期增值。

不是拿来做传承。

也不是拿来做养老现金流。

更不是靠它博高分红。

如果你这笔钱3年后要买房。

或者随时可能周转。

我不建议放进去。

港险储蓄产品再稳，也不是活期。

短期资金最怕的不是收益低。

是中途退保不划算。

10到20年锁收益，宏挚传承更有攻击性

到了10到20年这个区间。

逻辑就变了。

你不用只盯着保证单利。

你要看预期回本。

看中期现金价值。

看第10年、第15年、第20年的账户表现。

这个区间，我会重点看宏利「宏挚传承」。

测算条件是0岁男孩、年交6万美元、交5年。

它的节奏很清楚。

预期第6年回本。

保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%。

本金翻倍。

第20年复利6%。

本金接近3倍。

这组数据，我觉得很能说明问题。

宏挚传承的强项，就是前20年收益很能打。

你不提钱，它账户表现在线。

你有阶段性规划，它也能撑住。

比如孩子教育金。

比如20年后给家庭做一笔备用资产。

比如不想把钱锁到特别久的人。

宏利本身是百年保司。

口碑和稳定性没什么可挑的。

但我也要提醒一句。

这些高一点的IRR，很多是预期演示。

不是保证收益。

保证回本在第18年。

这个点要看懂。

你如果是极度保守型。

只接受保证值。

那它前期看起来没那么舒服。

但如果你能接受分红险的非保证变量。

又想看中期效率。

10到20年这个区间，我会优先看宏挚传承。

20年以上长线，友邦稳，宏利更快

20年以上的钱，已经不是普通储蓄逻辑了。

它更接近资产增值和财富传承。

你要看的不是第5年多一点。

也不是第8年回本快一点。

你要看产品能不能长期跑。

还要看保司能不能长期分红。

这里我会拿两款放一起看。

友邦「环宇盈活」。

宏利「宏挚家传承」。

环宇盈活的长期表现很稳。

持有10年，复利3.47%。

持有20年，复利5.67%。

到30年，复利达到6.5%。

这个表现放在行业里，确实是一线水平。

友邦的优势不是某一年特别猛。

它的优势是长期稳定感。

你不想折腾。

你更看重品牌和兑现历史。

我会更偏向友邦。

宏挚家传承是另一种思路。

它更像宏利对标环宇盈活的补充款。

它在第27年触达**6.5%**收益上限。

比友邦早3年。

在0岁男孩、年交6万美元、交5年的场景下。

第30年，宏挚家传承预期总收益是1,756,431美元。

这个数很接近同梯队顶部。

我的选择会很直接。

想稳，选友邦环宇盈活。

想前30年跑得更快，选宏利宏挚家传承。

不是两款都好就完事。

要看你更在意什么。

如果你是给孩子做一笔传承资金。

你希望保司品牌尽量强。

未来几十年少操心。

友邦更合适。

如果你更看重前30年的账户效率。

也认可宏利的保司底盘。

宏挚家传承更有吸引力。

但有个点别误解。

第47年达到6.5%复利IRR这种长期演示，也要放在演示框架里看。

它不能当成刚性承诺。

分红险最怕只盯一个漂亮终值。

真正落地时，还要看分红实现率、提取方式、保单贷款、币种变化。

尤其是2025年以来，人民币汇率和中美利差变化比较大。

很多人开始关注美元资产。

这个背景能理解。

但我不会因为汇率波动，就建议你冲动买港险。

长期钱可以买。短期钱别硬凑。

长期现金流，永明偏稳，盛利2偏灵活

如果你的目标是养老。

或者未来每年想拿一笔钱。

那就不是单纯比第30年总收益了。

现金流产品，要看三件事。

能不能早提。

能不能持续提。

提完以后，账户会不会很难看。

这里我会分成两类讲。

第一类，稳健现金流。

我会看永明「万年青星河尊享2」。

它保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795,600美元。

复利IRR 1.000%。

这个保证值，在同类里很有辨识度。

永明这款的核心，我就一个字。

稳。

不是最炸裂。

也不是最会讲故事。

但它给人的感觉，是长期现金流更踏实。

永明过往分红实现率也比较稳。

2023年多款产品分红实现率达到100%。

这个数据，我会认真看。

分红实现率不是万能。

但它能反映保司过去有没有认真兑现演示。

如果你是给自己做养老补充。

不想太复杂。

希望未来能有长期可预期现金流。

我会优先看永明万年青星河尊享2。

它不是那种让你一眼兴奋的产品。

但养老钱，我反而不喜欢太刺激。

第二类，灵活提领。

我会看安盛「盛利2」。

盛利2的亮点很明确。

灵活提领 + 长期收益。

它30年复利达到6.5%。

还支持多种提领方式。

比如5/5/7。

比如5/10/9。

比如5/15/13。

在5年缴的情况下。

第5年就能开始每年提取总保费的7%。

比市场主流产品早1年提领。

而且可终身领取。

保单不断单。

这款我会推荐给两类人。

一类是对现金流时间要求高的人。

比如希望第5年就开始拿钱。

另一类是未来用钱节奏不确定的人。

比如孩子教育、家庭开支、养老补充可能交叉出现。

盛利2的优势，就是你可以设计得更细。

但我也有保留。

提领越灵活，越要看账户余额。

你不能只看“每年能拿多少”。

还要看拿完之后，保单还能不能健康运行。

这类产品，我不会建议你自己看一张利益演示表就决定。

要把提领方案做出来。

再看不同年份的现金价值。

看重稳定，永明更舒服。

看重灵活，盛利2更合适。

这两个不是互相替代。

它们解决的是不同问题。

写在最后：别按收益高低排，要按用钱时间选

这篇写到这里，其实可以收住了。

港险储蓄险最怕一种买法。

看见哪个IRR高，就觉得哪个最好。

这不对。

资金期限不同，答案完全不同。

5年内的钱。

我会看立桥「智选储蓄保」。

它像加强版定存。

确定性更重要。

10到20年的钱。

我会看宏利「宏挚传承」。

前20年账户表现很强。

20年以上的钱。

友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」二选一。

求稳选友邦。

求前期爆发选宏利。

养老现金流。

永明「万年青星河尊享2」更稳。

安盛「盛利2」更灵活。

我的判断就这么简单。

短期钱别碰长期分红险。

养老钱别追太激进的演示收益。

传承钱别只看前5年回本。

很多产品不是不好。

是放错了场景。

你把5年要用的钱，放进20年逻辑里。

再好的产品也难受。

你把30年传承钱，拿短期回本去衡量。

也容易错过真正适合的东西。

港险不是不能买。

但一定要先问清楚。

这笔钱什么时候用。

能不能长期不动。

你更重视保证，还是更重视预期。

你要收益，还是要现金流。

这些问题答清楚。

产品就好选很多。

大贺说点心里话

如果你已经有明确预算，别急着看哪款收益最高。先把资金期限和提领节奏算清楚，再决定买哪一类产品。很多差距，不在产品名字里，而在怎么买。