周大福人寿「匠心·飞越」：收益提取都很猛，但别只看6.5%

你好，我是大贺。

今天聊周大福人寿「匠心·飞越」。

我看这款产品时，第一反应不是兴奋。是有点复杂。

因为我自己投过港险储蓄险。还不止一张。2018年那会儿，我买过一款“长期持有很漂亮”的产品。话术也很熟。长期收益好。分红空间大。适合传承。

听起来都对。

但钱进去以后，前几年现金价值很薄。今年已经是第8年，才算刚刚接近我能舒服看的状态。

我用真金白银换来的教训是：别信那套只讲“长期持有”的话。

长期当然重要。但你买之前一定要问自己。中间这10年、15年，这笔钱能不能动。动了以后，还能不能继续长。

「匠心·飞越」这次有几个数字很扎眼。

趸交。20年IRR达6.5%。20年财富1变3.5。

5年交。24年IRR达6.5%。24年财富1变4。

趸交支持116提取。5年交支持557提取。

这款产品在2026年4月27日发布。到今天，2026年05月10日，市场已经开始认真讨论它。

我不想把它吹成完美产品。

但我会很直接地说。这款产品确实把很多老产品的短板打得很疼。

大多数港险不是不好，是总要你妥协

港险储蓄险这几年很卷。

可大多数产品，本质上还是三选二。

收益高。通常锁得死。

能提钱。回报容易被拉低。

收益和提取都想兼顾。节奏又慢。

我当年就是这么被忽悠的。销售跟我讲第30年、第50年。讲得很漂亮。但我真正难受的，是第5年、第8年、第10年。

人生不是Excel表。

孩子读书。家庭周转。换房。父母养老。现金流会变化。

这也是我看「匠心·飞越」比较认真原因。

它给出来的组合，正常情况下很少同时出现。

20年到6.5%。24年到6.5%。还能做116和557提取。

这个组合不常见。

越是看起来漂亮的东西，越要拆开看。

我不会只看宣传页。我要看它在同类产品里，到底快在哪里。强在哪里。还有哪里没那么强。

趸交30万美元：第20年到6.5%，这个速度很少见

先看趸交。

趸交产品最适合看速度。

钱一次进去。后面就看两个东西。

多久回本。

多久到目标收益。

「匠心·飞越」趸交第4年预期回本。第10年保证回本。

这个节奏不算普通。

30万美元一次交清的对比里，保证回本期是这样：

周大福匠心·飞越，第10年。

宏利宏挚传承，第17年。

宏利宏挚家传承，第13年。

友邦环宇盈活，第16年。

富卫盈聚天下II，第16年。

我很在意保证回本。不是因为我悲观。是因为预期可以看。保证才是底。

第10年保证回本。这个对保守家庭很重要。

再看达到6.5% IRR的时间。

匠心·飞越是第20年。

宏利宏挚传承是第36年。

宏利宏挚家传承是第23年。

友邦环宇盈活是第29年。

富卫盈聚天下II是第25年。

这里差距就很明显了。

不是多赚一点。

是同样看6.5%，你少等很多年。

行业里很多产品也能做到6.5%。但你要等到25年、30年，甚至更久。

我自己会优先看第20年之前的表现。

太远的数字，可以参考。不能拿来决定全部。

这张表里，匠心·飞越第20年到6.5%。

宏挚传承要第36年。

这个差距很现实。

少等16年，不是一个小优化。

我不建议大家只问“最后能不能到”。要问“什么时候到”。

时间本身就是成本。

5年交5万×5：第24年到6.5%，老产品压力很大

再看5年交。

很多家庭更喜欢5年交。压力没有趸交那么大。也更接近真实配置。

「匠心·飞越」5年交，第7年预期回本。第13年保证回本。

第24年达到6.5% IRR。

这个速度也很强。

5万美元×5年的横评里，几个主流产品差距很大。

匠心·飞越，第24年达6.5%。

宏利宏挚传承，第47年。

宏利宏挚家传承，第27年。

友邦环宇盈活，第30年。

保诚信守明天多元货币，第28年。

这个地方我会说得重一点。

如果你看重5年交的收益启动速度，匠心·飞越是目前非常靠前的选择。

尤其是跟周大福自己的老产品比。

市场上之前很关注匠心传承2。它在5年交5万×5场景下，第42年才到6.5% IRR。

匠心·飞越是第24年。

提前18年。

这不是同门小升级。是产品逻辑变了。

以前很多产品的逻辑是，让客户等。等久了，数字自然好看。

现在这款更像是把速度往前压。

我喜欢这种变化。

因为客户不是只活在第50年。

当然也要提醒一句。

这些都是演示数据。不是保证收益。

港险分红险一定要看保证部分。也要看保司长期分红能力。

但在同一套演示口径下做横评，速度差距仍然有意义。

20年3.5倍，24年4倍：IRR换成结果就更直观

很多人对IRR没感觉。

6.5%听着不错。可到底意味着什么。

换成钱，就简单了。

趸交100万。

第4年预期回本。

第10年预期总收益1,660,023。

第20年预期总收益3,523,645。IRR 6.50%。

也就是20年，本金翻到约3.5倍。

5年交5万美元×5。

第7年预期回本。

第24年预期总收益1,003,118。IRR 6.50%。

也就是24年，本金翻到约4倍。

这就是“结果感”。

同样20年。它给的不是慢慢爬。

同样24年。它已经把倍数做出来了。

我个人看产品，很怕那种第30年前都平平。第40年以后突然漂亮的设计。

不是说不能买。

但你必须确认自己真的用不到这笔钱。

否则那种漂亮，跟你关系不大。

图里还有第100年的预期数字。

趸交第100年预期总收益543,201,271。

5年交第100年预期总收益120,204,971。

这种超长期数字可以看。也能反映产品后劲。

但我不会主要按第100年下决定。

我会更看第10年、第20年、第25年。

这几个节点，才更贴近真实家庭。

这款产品最打动我的，不是第100年多大。是第20年就已经很能看。

115提领：边拿边长，这点是趸交版最强的地方

接着看提取。

这才是「匠心·飞越」最有辨识度的地方。

趸交支持116提取。

意思是交完保费当年起，每年拿总保费的6%，直到终身。

按我目前看到的信息，据我所知，市面上还没有其他产品能做到同样的116提取。

这里要分清楚。

能提钱，不稀奇。

提得早。提得多。提完还能保持收益。这个才难。

一般极致提领，会损伤后续收益。

钱拿走了。账户底子薄了。后面自然慢。

但匠心·飞越在30万美元一次交清、每年提取5%的演示里，第17年还能达到6.5%收益率。

宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II，都无法达到6.5%。

这点很硬。

第100年总提取加预期退保金额。

匠心·飞越是39,337,011美元。

宏利宏挚传承是23,598,990美元。

宏挚家传承是21,820,696美元。

友邦环宇盈活是6,698,710美元。

富卫盈聚天下II不支持。

我看到这个对比时，感受很直接。

趸交想做现金流，匠心·飞越我会放在第一梯队。

它不是单纯把收益写高。

它是把“使用权”提前给你。

这对有养老现金流需求的人，很关键。

557提领：这里别盲目夸，安盛盛利II-至尊依然能打

再看5年交的557。

匠心·飞越支持557提取。

第5年开始，每年拿总保费的7%，直到终身。

这也很好。

但我不会把它讲成无敌。

5年交提领这条线，安盛盛利II-至尊依然能打。

557提取演示里，达到6.5%的时间是这样：

安盛盛利II-至尊，第20年。

周大福匠心·飞越，第34年。

富卫盈聚天下II，第52年。

这个对比很清楚。

5年交只看早期提领效率，我不会说匠心·飞越稳赢安盛盛利II-至尊。

这点要客观。

但匠心·飞越的意义，不只在557本身。

它更大的变化，是把产品从“长期锁死的钱”，变成了可以边增长、边使用的现金流工具。

这点我很有共鸣。

我当年买的那张单，最难受的就是钱进去了以后，前期不好动。

你明明知道长期会长。

但短期有事，还是别扭。

买之前一定要问自己：这笔钱中途有没有可能要用。

如果答案是有。提领机制就不是附加功能。是核心功能。

它不像传统保单，更像一个能调的账户

「匠心·飞越」还有一个值得看的点。

它的控制权做得比较多。

先看财富增值调配选项。

保守型：稳定资产80%，复归红利加终期分红20%。

均衡型：40%和60%。

增进型：100%复归红利加终期分红。

这个设计，我理解成三档账户策略。

你年轻时想进取一点。后面想稳一点。可以调。

提取也做得比较细。

可以通过周大福人寿APP或微信公众号，设置一笔过提取。也可以定期提取。

定期可选每月、每半年、每年。

它还支持设立常行指示。

钱可以直接支付给第三方指定收款人。

包括家人。香港持牌安老院。香港注册医院。香港注册慈善机构。

在符合公司行政规则下，无须提供关系证明。

保单分拆也有。

第3个保单年度完结，或保费缴付年期完结后。以较迟者为准。

可以分拆为多份独立保单。

每个保单年度只可行使1次。

受保人也可以无限次转换。

新受保人年龄需初生15日至64岁。

高保费保单需回答1条健康问题。

保单延续选项也给了。

可指定最多两位指定受益人。也能指定身故收益比例。

保障期调整至延续新受保人128岁。

还有几个现实功能。

最长可有4年不交保费。

遇到重疾时，缓冲期可延长。

出现无行为能力，也有安排机制。

这个地方我挺认可。

很多产品喜欢讲长期。很少讲现实。

现实就是，你可能会断现金流。可能会生病。可能会遇到计划外的事。

这款产品不是一份固定结构的保单。更像一个可以调整的资产账户。

这也是它区别于老产品的地方。

写在最后：它不是完美，但确实把老逻辑往前推了一步

把整款产品拆完，我的判断比较明确。

趸交版很强。尤其是116提取和第20年6.5%。

如果你有一笔长期不用的钱，又不想完全锁死。它值得认真看。

5年交也强。但557提领这条线，不要忽略安盛盛利II-至尊。

如果你最看重第5年开始提取后的早期效率，安盛仍然有优势。

短期周转资金，不适合碰这类产品。

哪怕它回本快。它仍然是长期型港险储蓄险。

我不会建议拿未来三五年要用的钱去配置。

但如果你本来就在看长期美元资产。也接受分红险的非保证属性。还希望中途有现金流使用权。

那「匠心·飞越」确实是一个很有分量的新选项。

它试图解决一个现实问题。

一笔钱，能不能增长。

能不能使用。

能不能留给下一代。

以前这三件事很难同时成立。

这次周大福人寿至少把它们拼到了一起。

我不会说它适合所有人。

但我会说。它让很多老产品的“锁死逻辑”，显得有点过时了。

大贺说点心里话

港险产品差异越来越细。只看收益表，很容易看漏关键条件。如果你已经有几款产品在对比，可以把方案发我。我帮你看哪一款更适合你的钱和时间。