2026八大港险储蓄险横评：盛利2和盈聚天下2更适合提领

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊一个很现实的问题。

2026年5月10日这个时间点，很多家庭已经不是在问“要不要做长期储蓄”。而是在问，钱到底该放哪里。

内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。香港分红储蓄险的中长期预期收益，能做到6%-7%。

这个差距，看一年不明显。

看二三十年，就很明显。

不过，我得先提醒一句。

港险计划书好看，不等于最后一定好拿。尤其是557、566、567这种提领方案。表面看，年年领钱。实际要看现金价值能不能撑住。

今天横评的，是八大保司旗舰储蓄险。

安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」。

我会按四个真实场景来看。

不提领。557提领。566提领。567提领。

重点不是谁的演示最漂亮。

重点是谁在你真的要用钱时，还扛得住。

内地理财回报走低，港险值不值得看

这几年，很多家庭的感觉很一致。

存款利率下来了。理财收益下来了。长期确定性也变少了。

以前觉得3%、4%不稀奇。

现在能锁住一个相对稳的长期收益，反而变难了。

香港储蓄险在这个环境里，被重新拿出来看。不是因为它没有风险。也不是因为它一定更高。

而是它有两个特点。

一个是长期分红机制。

一个是多币种和跨境配置。

2026年香港储蓄险市场，确实卷得很厉害。保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。各家公司只能在回本速度、提领能力、分红稳定度上拼。

这里有个小字要看清。

6.5%是演示上限，不是保证收益。

尤其分红储蓄险里，大部分收益来自非保证利益。计划书里的数字，更多是一个假设。

2025年之后，港险分红实现率披露更受关注。头部保司分红实现率常见在90%-110%。但市场里也有公司周年红利最低只有**52%**的情况。

差距很大。

销售讲计划书时，往往喜欢讲高演示。

我更关心兑现能力。

特别是你要做教育金、养老金、传承金时，一旦中途要领钱，现金价值掉得快不快，才是关键。

钱放30年，别只盯着6.5%

先看不提领。

测算前提是，0岁男孩，50万美金，分5年缴。

这种场景，适合短期不用钱的家庭。比如给孩子做长期传承。或者给家族资产留一笔底仓。

数据里，宏利「宏挚传承」在保单年度前20年，持有收益最高。

这一点很重要。

如果你不是一放就50年，而是看15年、20年的中长期现金价值，宏利有优势。

我会把宏利放在“中长期财富传承”的优先名单里。

再看6.5%的达成时间。

富卫「盈聚天下2」预期收益25年可达6.5%。这个速度很快。

其他产品里，宏利「宏挚家传承」是27年。保诚「信守明天」是28年。安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、万通「富饶万家」、国寿「傲珑盛世」是30年。

再往后，永明万年青星河传承II是35年。周大福「匠心传承2」是42年。富卫「盈聚天下」是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承在45-47年。永明万年青星河尊享II是50年。

不过，话说回来。

放到保单第30年，各主流产品退保价值大多趋同在290万美元左右。

放到第100年，也基本都到2.4亿美元量级。

这说明一个问题。

长期不提领，产品之间的演示差距没有你想象中大。

越往后，越考验公司长期投资能力和分红纪律。

计划书上的一点点差距，不值得你只凭它下决定。

557提领很好看，但不是每款都扛得住

557提领，很多人一看就心动。

规则是，50万美金5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

听起来很爽。

第5年就开始拿钱。金额也不小。像是提前把养老金和现金流安排好了。

但我会很谨慎。

这个方案是安盛「盛利2」卷起来的。计划书确实吸引人。但早期提领越激进，对现金价值的压力越大。

真正的问题是，能不能领到终身。

数据很直接。

只有安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」支持557提领至终身。

其他产品，包括友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、永明「万年青星河尊享2」、周大福「匠心传承2」、宏利「宏挚传承」等，提取30-60年后，就无法继续提领。

这就是我最想提醒你的地方。

不是每年能领，就叫现金流规划。

要看能领多久。

安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」在第100年时，累计提取金额都达到3,360,000美元。同时还剩约13,586,847美元现金价值。

这才叫现金流还能续。

如果你做的是退休金，或者希望一直领到老。

我会直接排除那些557撑不到终身的产品。

557场景里，我只看安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」。

其他产品不是不好。

但不适合这个打法。

566更像教育金，安盛盛利2中期更强

566提领，节奏稍微温和一点。

规则是，50万美金5年缴，第6年开始每年取3万美元。

这个场景更像教育金。

比如孩子未来读书。或者家庭需要一笔阶段性补充收入。

第6年开始领。金额也稳定。对保单压力比557小一点。

数据里，缴费期以及刚完成缴费前5个年度，保诚「信守明天」退保价值相对较高。

这一点对短期安全感有帮助。

但如果看15年之后，格局会变。

安盛「盛利2」持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。

这对教育金很关键。

很多家庭不是只领一年两年。孩子教育、海外生活、家庭支出，往往要持续安排。

中期现金价值越厚，越不容易领着领着把底子领薄。

第80年以后，安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」、宏利「宏挚传承」退保价值统一达到16,757,951美元。

第100年，多数产品退保价值统一为57,884,313美元。

友邦「环宇盈活」和保诚「信守明天」长期退保价值略低。

我的判断很明确。

566场景，安盛「盛利2」更适合中期提领和灵活退保。

如果你只看缴费前几年，保诚也有亮点。

但教育金不是只看前几年。

我会更看15年后的支撑力。

567是照妖镜，既要领钱又要留钱

567提领，是折中方案。

规则是，50万美金5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

它比557晚一年开始领。金额和557一样。压力还是不小。

这个场景很适合看一件事。

产品能不能同时做到“领到手”和“留得住”。

数据里，安盛「盛利2」第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

富卫「盈聚天下2」从保单第25年起，剩余现金价值与安盛「盛利2」持平。

第100年，安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」退保价值都达到27,463,374美元。

但前中期差别，不能忽略。

友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚传承」在567场景下，长期收益表现相对弱一些。

这里我的观点很直接。

567场景，安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」是第一梯队。

富卫的后发优势很强。

但从公司层面看，安盛的历史底蕴和综合实力，比富卫更强。

如果客户特别看重公司稳定性和综合服务，我会更偏向安盛。

如果客户更看重中期收益速度和年轻家庭权益，富卫也值得放进备选。

汇率和跨境规划，不能只看收益表

港险不是单纯买收益。

尤其对跨境家庭来说，货币转换、服务网络、保司品牌、回本速度，都要看。

友邦「环宇盈活」的优势，是品牌和客户基础。

香港每3个人里，就有1个友邦客户。

这类产品适合看重品牌、追求稳健长期收益的高净值家庭。

养老可以。传承也可以。

但我不会把它放到激进提领的首选。

安盛「盛利2」支持9种货币转换。

这对跨境家庭很有用。

美元、港币、未来孩子读书的币种安排，都可能变化。货币转换越灵活，后面调整空间越大。

我对安盛的定位是，全能均衡。

尤其你既想长期增值，又想有提领能力。

安盛很适合。

永明「万年青星河尊享II」的特点，是保底收益1%，保证13年回本。这是市场最高水平。

对保守型家庭，这一点有吸引力。

它的提领能力也在市场一梯队。适合需要灵活提领的人。

富卫「盈聚天下II」适合年轻家庭。

它预期收益跑得快。也有全港唯一的生育奖励。

如果你是年轻夫妻，有跨境资产规划，又能接受富卫品牌历史相对短一些，它可以看。

但别只为了一个权益下单。

权益是加分项。

现金价值和分红兑现，才是主菜。

写在最后：五类需求，我会这样选

这次横评看下来，我不会说某一款适合所有人。

但不同需求，答案很清楚。

不提领，做长期财富传承。

我会优先看宏利「宏挚传承」。它前20年持有收益领先。

不提领，想要中期收益增速。

富卫「盈聚天下2」很突出。预期收益最快跑到6.5%。

做终身现金流，也就是557提领。

我只重点看安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」。因为只有它们支持终身提领。

做教育金和阶段性现金流，也就是566提领。

我会把安盛「盛利2」放在首选。15年后退保价值领先。

想要提领收益，又想留剩余价值。

567场景下，安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」最值得看。

其中，安盛「盛利2」是提领能力最全面的一款。

它不是每个维度都永远第一。

但557、566、567都能打。

这点很难得。

5年缴费模式，也确实适合多数家庭。资金压力没那么大。收益周期也能拉开。

2026年，香港分红储蓄险仍然有配置价值。

但我不建议你只拿一张计划书就下单。

你要看分红实现率。看提领后现金价值。看回本时间。看你的钱能不能长期不动。

短期周转的钱，别碰。

长期不用的钱，再谈配置。

大贺说点心里话

港险最怕的不是产品差。是你用错场景。如果你已经有目标产品，建议先把提领方案和真实现金价值算清楚，再决定怎么买。