**友邦盈御3**：被吹成"稳健之王"的港险，有个真相99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前两天一位家长问我："大贺，斯坦福大学2025年学费涨到8.7万美元一年了，4年本科要花350万人民币……我家孩子才5岁，这教育金怎么存？"

说实话，留学费用年年涨，但你的收入不一定年年涨。这是很多家长的焦虑。

今天就从一个教育金规划的角度，帮大家拆解一下这款逆势加息的友邦「盈御3」——它到底能不能帮你提前锁定孩子的教育资金？

港险储蓄产品这么多，怎么选？

市场上港险储蓄产品少说也有几十款，安盛、保诚、宏利、永明……每家都说自己收益高、功能全。选择困难症都要犯了。

但就在2025年8月1日，友邦做了一件让市场侧目的事——宣布对其王牌储蓄险「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。

市场波动加剧，别家都在观望，友邦却敢逆势加息。这背后到底有什么底气？

我帮200多个留学家庭做过规划，深知一个道理：教育金规划，最怕的就是临时抱佛脚。今天就用数据说话，看看「盈御3」在一众产品中到底表现如何。

收益对比：「盈御3」vs 市场主流产品

先看最核心的——收益。

以5万美金×5年交为例，直接上「盈御3」的预期收益表：

几个关键数据：

• 第20年：现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年：现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 第47年：达到6.5%的收益峰值

这意味着什么？

假设你家孩子现在5岁，你现在开始存，到孩子25岁读研时，本金翻了2.6倍；到孩子35岁时，翻了5.2倍。这笔钱不仅够教育金，还能留一部分给孩子成家立业。

但是说实话，前期收益确实不算惊艳。我拉了一张六家保司的"5/20/16"提领对比图——也就是5万美金×5年交，第20年开始每年提取4万美金：

从图上可以看到：

• 第30年：「盈御3」账户余额70万，比永明金融的83.9万少了近14万
• 第50年：差距开始缩小
• 第70年以后：「盈御3」反超，达到351万，和保诚、永明持平

这就是「盈御3」的特点——前期收益一般，但越往后韧劲越足。

对于教育金规划来说，这个特性其实很匹配。孩子5岁开始存，18岁上大学时保单才第13年，正好在稳健增值期；等孩子工作成家后，保单进入高收益期，还能继续传承。

现在存下的每一分钱，都是孩子未来的底气。

投资策略对比：为什么「盈御3」更稳？

收益稳健的背后，是投资策略的差异。

看一下「盈御3」的资产配置：

• 债券及固定收入工具：不低于25%
• 增长型资产：不超过75%

再看友邦整体的投资布局：

截至2025年6月30日，友邦总投资2733亿美元，其中69%投向固收类资产。这些固收资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

这样的稳健性在市场上确实少有。很多产品为了追求高收益，增长型资产占比会更高，波动也更大。

逆势加息这一举措背后，体现的正是友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。对于教育金这种"输不起"的钱来说，稳比快更重要。

分红实现率对比：友邦的真实兑现力

保险计划书上写的收益再好看，关键要看能不能兑现。

这就要看分红实现率了。

友邦2024年最新数据：

• 热销产品总现金价值比率全部达100%
• 「盈御多元货币计划」连续3年达100%
• 运作超过十年的分红险高达57款
• 这些产品的终期红利分红实现率高达97.6%

什么概念？就是保险公司当初承诺的预期收益，基本都兑现了。

再看友邦2025年上半年的业绩：新业务价值增长14%，内涵价值权益达737亿美元，股东资本比率219%。

这些数字说明什么？公司有钱、有实力、有能力持续分红。

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。教育金规划最怕的就是"画饼"，友邦至少在这一点上让人放心。

功能对比：传承与灵活性

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点：

1. 9种货币转换

美元、港币、人民币、英镑、欧元、加元、澳元、新加坡元、澳门元——9个币种随时切换。

孩子去美国留学，用美元；去英国，换英镑；回国发展，转人民币。美元资产不是有钱人的专利，普通家庭也能用它对冲汇率风险。

2. 财富传承功能

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：从父母→子女→孙辈，一张保单富三代
• 新增**"精神无行为能力代领人"**：万一发生意外，家人也能领取

3. 保单分拆

自第3个保单周年日起，每年可申请分拆保单一次。比如一张保单拆成三份：35%给小女儿做教育金，40%留给自己养老，25%给大儿子海外生活。

「盈御3」vs「环宇盈活」：如何搭配？

很多家长问我：友邦新出的**「环宇盈活」**收益更高，要不要退掉「盈御3」换新品？

我的建议是：不用纠结"买新还是守旧"。

这已是自2023年以来的第三次上调，「盈御3」的长期收益韧性已经被验证。已投「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算。

如果你想兼顾短期提领，可以考虑"盈御3 + 环宇盈活"搭配——「盈御3」做长期压舱石，「环宇盈活」中期收益更亮眼，既有稳健底仓，又有灵活度。

刚好与友邦的新品「环宇盈活」互补，一老一新，攻守兼备。

结论：选「盈御3」的三类人

说了这么多，「盈御3」到底适合谁？

第一类：稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

第二类：长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

第三类：留学家庭

• 孩子还小，有10-15年准备时间
• 需要美元资产对冲汇率和学费上涨风险
• 希望一张保单解决教育金+传承

最后提醒一下：10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

如果你正在为孩子的教育金发愁，「盈御3」值得认真考虑。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一份保单，有人多花了10万冤枉钱，有人却能省下一大笔——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。