忠意启航创富（卓越版）：短期收益市场第一，但有个硬伤90%的人没注意

你好，我是大贺。

前两天一个35岁的宝爸找我咨询，手里有100万闲钱，既想给孩子攒教育金，又担心自己20年后的养老。他问我：买房、买理财还是配港险？

我给他算了一笔账：博鳌论坛刚发布的数据，中国养老金替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

说白了，靠社保养老，大概率要"降级"。

这种情况下，**忠意「启航创富（卓越版）」**进入了我的推荐清单。

但今天我要说点不一样的——这款产品确实有亮点，但也有一个硬伤，很多人没注意到。

结论先行：短期收益TOP1，但不适合做提领

先说结论，帮你省时间。

忠意「启航创富（卓越版）」的定位非常清晰：主打前20年高收益。

数据说话：保单前25年预期收益市场第一（2年缴），2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本。

这个回本速度，在港险市场里属于"闪电级"。

适合谁？

• 追求快速积累财富，同时期待中长期高收益的投资者
• 有复杂财富传承需求和税务优化的投资者
• 投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的人

但有一点必须提前说清楚：这款产品结构简单，只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利账户。

这意味着什么？不适合做提领。

如果你买港险是为了每年提取一部分钱花，比如给孩子交学费、补贴家用，那这款产品不是最优选择。

钱要用在刀刃上，选产品也要选对场景。

收益数据实测：前20年的统治力

说"短期收益TOP1"不是我随便说的，看数据。

2年缴+现行折扣：

• 10年预期IRR 5.03%
• 20年预期IRR 6.24%

这是什么概念？10年5%的IRR，在支持2年缴的储蓄险产品中排名第一。

20年6.24%，收益直接翻3倍+。

5年缴+现行折扣：

• 第15-20年预期收益市场第一
• 第10年和第25年预期收益保持前三名

可以看到，在前20年这款产品展现出了绝对的统治力。

但30年之后呢？

实话实说，第30年开始长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

所以如果你的投资周期是30年以上，这款产品未必是最佳选择。

站在你的角度想问题：如果你35岁投保，20年后55岁，正好是养老规划的黄金窗口期。

这个时间节点，忠意的收益优势刚好能用上。

但如果你想给刚出生的孩子买一份保单，让他60岁退休时用，那可能要再考虑考虑。

回本速度与保费优惠：资金灵活性拉满

很多人买储蓄险最担心的就是"钱被锁住"。忠意在这一点上做得确实不错。

回本速度：

• 2年缴最快3年回本
• 5年缴最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市场上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。

保费优惠更是诚意满满：

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

举个例子：如果你5年缴，每年交20万美元，第二年就能拿回5万美元的回赠。

这笔钱可以继续投资，也可以应急，资金灵活性直接拉满。

规划要趁早，但也要给自己留条后路。

忠意这个"快回本+高回赠"的组合，确实能让你的资金不被长期锁死。

投资策略与历史回测：穿越周期的底气

收益高是一回事，能不能稳定实现是另一回事。忠意的投资策略是怎么做的？

动态资产配置：

• 固收类资产占比20%-100%
• 权益类资产占比0-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。

这个策略的逻辑很清晰：前期稳，后期冲。

刚开始用固收类资产"保底"，等保单价值积累起来了，再逐步增加权益类资产追求更高收益。

历史回测数据：

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这20年经历了2008年金融危机、2015年A股股灾、2020年疫情冲击，能穿越这些周期还保持6.43%的IRR，确实厉害。

有效的策略更容易穿越周期，兼具保本+增值。

传承功能升级：一代投保，三代受益

胡润最新发布的《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示，高净值人群未来一年计划增配保险的占比高达47%，排名第一。

中国高净值家庭年均保费投入59万元。

为什么？因为保险越来越成为财富的"压舱石"，不只是收益，更是传承。

忠意「启航创富（卓越版）」在传承功能上做了三个升级，实现降维打击：

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

可委任临时保单持有人暂时管理保单，临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额。

举个例子：爷爷给孙女买了一份保单，爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，但每年最多只能提取50%，等孙女18岁后再完整交接。

既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项：一份保单传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷。

给孩子留条后路，一代投保，三代受益。

3. 身故保障组合支付：定制化现金流

身故保障支付方式可选择一次性支付或分期支付，还支持「一笔过+分期」组合支付。

比如为18岁受益人设定「30%一次性支付+70%分10年领取」，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

背景补充：忠意集团2025半年报

最后补充一下公司背景。

忠意集团2025年上半年的表现确实令人印象深刻，业绩增长与奖项获得双丰收：

核心财务数据：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率212%

行业荣誉：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

212%的偿付能力比率，意味着即使发生极端情况，忠意也有足够的资金履行赔付义务。

这个数字，充分证明了其强大的综合实力。

大贺说点心里话

产品分析到这里，核心信息都给你了。但怎么买、怎么省钱，这里面还有一些信息差，普通渠道是拿不到的。