富卫「盈聚天下2」：给孩子做教育金，我会重点看这几个差距

你好，我是大贺。

今天聊 富卫「盈聚天下2」。

这款产品最近问的人挺多。尤其是家里有孩子的。想给娃做教育金。又在几家港险储蓄产品里反复比。

我自己是两娃妈。也做港险 9 年了。自己给孩子买过 3 款储蓄险。

当妈的都懂这笔账。

教育金不是一笔小钱。它也不是三五年就结束的事。孩子从幼儿园到大学。再到海外读研。每一步都要钱。2025 年中国家庭教育支出报告里也提到，家庭年均教育支出占比已经升到 20.1%。一线城市从幼儿园到大学，全程教育投入平均超过 200 万元。

这不是焦虑。是现实账本。

同样投48万美元，10年后差距能到20多万美元

我看 富卫「盈聚天下2」，不会只看宣传里的“市场第一”。

富卫保险在经纪渠道新单总保费 118亿港元。市场份额 12.6%。同比增长 171.1%。数据来源是保险业监管局 2023 年 1 至 9 月香港长期保险业务临时同业统计数字。

这个成绩可以看。说明它在经纪渠道确实很强。

但家长买教育金，不能只看保司热不热。更要看同样一笔钱，10 年后能跑到哪里。

这次横评里，盈聚天下2用的是年缴 20万美元，三年缴，预缴后实缴总保费 484,534美元。

同业 3 年缴产品，在相近实缴保费下，优惠前年缴保费大概只有 16万美元。

这是什么意思？

你实际拿出去的钱差不多。但保单起步的保费基数不一样。后面演示现金价值也会被拉开。

到第 10 年，盈聚天下2预期总现金价值是 845,664美元。和 3 年缴同业里最低的产品比，领先 20多万美元。

这个差距不小。

我自己的判断很直接。给孩子做教育金，10 年节点很关键。很多家庭会在孩子小学高年级、初中阶段，开始准备海外路径。这个时候现金价值厚不厚，影响很大。

如果只看实缴保费接近，就以为几款产品差不多。那会看错。

58%首年保费优惠，确实把起跑线拉开了

盈聚天下2这次最明显的变化，是优惠。

首年保费折扣 45%。预缴保证利率 4.5%。这部分约占首年保费 13%。

按一次性预缴保费计算，总优惠达到 58%首年保费。

这个数字很漂亮。

但我也提醒一句。优惠不是收益本身。优惠只是让你用更少的实缴，撬动更高的保额和现金价值基础。

这件事对短期回本有帮助。对中长期演示也有帮助。

不过你不能把 58% 理解成“买了就赚58%”。这不对。

它真正的意义是起跑线变高。尤其在同样约 48 万美元实缴的横评里，这个优势很明显。

我会把它看成产品竞争力的一部分。而不是唯一理由。

3年缴横评：10年现价175%，13年预期翻倍

再看 3 年缴同业横评。

在假设 100%分红实现 的情况下，盈聚天下2的演示数据是：

• 预期 13年翻倍
• 预期 18年3倍
• 预期 22年4倍
• 第 6 年预期单利总回报 4.1%
• 第 6 年为已缴总保费 125%
• 第 10 年预期单利总回报 7.5%
• 第 10 年达已缴总保费 175%

我自己给娃配的时候也纠结过。

教育金不能只看短期。更不能只看第 5 年、第 6 年回本。真正有用的节点，往往是第 10 年、第 15 年、第 18 年。

孩子 3 岁买。第 15 年，孩子 18 岁。正好大学。孩子 6 岁买。第 12 年，孩子 18 岁。也接近大学节点。

盈聚天下2在第 10 年现价达到 845,664美元。这个数在同业 3 年缴对比里，是很靠前的。

但我还是要把条件讲清楚。

这些是预期数。建立在 100%分红实现 下。港险储蓄险里，非保证部分不能当保证收益看。

我的态度是这样。

这款在3年缴教育金里，我会优先看。

原因不是一个数字漂亮。而是第 10 年、第 13 年、第 18 年几个节点都能接上孩子用钱节奏。

5年缴横评：三年缴也能压住不少五年缴

很多家长会问。3 年缴压力更集中。是不是 5 年缴更稳？

这个问题要分开看。

从现金流压力看，5 年缴确实更平滑。每年压力小一点。对普通工薪家庭更友好。

但从这次横评数据看，盈聚天下2三年缴，在相近实缴保费下，和同业 5 年缴比，也不弱。

同业 5 年缴产品，在相近实缴保费下，优惠前年缴保费大概是 10万到11万多美元。

盈聚天下2三年缴年缴是 20万美元。预缴后实缴总保费还是约 484,534美元。

到第 10 年，它的预期总现价，相比 5 年缴同业最低产品，领先 10多万美元。

这个对比，我会这样看。

如果你家现金流够。三年缴更干脆。资金效率更高。

如果你家每年现金流紧。硬上三年缴没必要。教育金是长期安排，不该把家庭现金流压到喘不过气。

预算够，我会选三年缴。预算吃紧，我不会硬推。

这点很重要。

港险储蓄不是用来赌短期收益的。它应该服务家庭节奏。不是反过来绑架家庭节奏。

分红兑现：演示好看，还要看过去有没有兑现

储蓄险最容易看错的地方，就是把演示利益当成确定利益。

我会看两个东西。

一个是产品演示。一个是同系列过往分红实现率。

富卫盈聚未来（优越版）在 2020-2024年 连续 5 年分红实现率达到 100%或以上。

2024 年主力储蓄产品分红实现率对比里，富卫盈聚未来优越版是 101%。宏记是 79%。友记是 100%。保记是 37%。周记是 100%。

这个数据不能保证未来。

但它有参考价值。

尤其现在利率环境变化快。保司投资能力、资产配置、分红纪律，都会影响长期兑现。

我对富卫这点评价比较正面。

过去几年，富卫盈聚系列的兑现力是拿得出手的。

不过话说回来。买盈聚天下2，还是要接受非保证分红的波动。不能把演示里的 13 年翻倍，理解成合同写死。

这点我一定要讲。

3-10-10提领：更像给孩子做一张长期现金流卡

我觉得盈聚天下2最适合教育金家庭看的，不只是回报。

还有提领方式。

它有一个 3-10-10 提领演示。

3 年缴费。第 10 年起，每年提取总保费 10%。预算可持续至 137年。

案例里，年缴 20万美元。总保费 60万美元。第 10 个保单年度起，每年提领 6万美元。

演示结果是：

• 预期 6年回本
• 预期 15年翻倍
• 预期 30年4倍
• 预期 100年47倍
• 预期 137年390倍

咱们算笔十八年的账。

孩子出生时配。第 10 年开始领。小学高年级、初中阶段，就能开始补充教育现金流。

第 15 年接近高中或海外预备阶段。第 18 年接近大学。再往后，还能接研究生、创业金、婚嫁金。

这就是教育金产品和普通理财的不同。

它不是追求某一年特别高。它要能在孩子成长节点上拿得出来。

这款产品还有功能扩展。

缴费期从原来的 2 年、5 年，扩到 1年、2年、3年、5年、10年。

保单货币也从原来仅美元，扩到 美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

这对现在的家庭很实用。

这两年，规划香港身份、海外升学的家庭明显变多。2025 年高才通、优才等计划来港受养人子女新增入学人数突破 5万人。同比约 40%。

教育金只用人民币思维看，已经不够了。

有些家庭未来用港币。有些家庭未来用美元。有些家庭可能去英国、澳洲、加拿大。

多币种选择，会让规划更顺手。

我的判断很明确。

如果你是给孩子做中长期教育金，盈聚天下2的提领设计很贴合。

但短期周转钱别放。三五年内要用的钱，也别用它硬扛。

奖赏和保司背书：这些小功能，家长其实会在意

盈聚天下2这次功能升级里，有几个点挺“宝妈友好”。

新增享悦人生奖赏。每件人生大事 3,000港币。总额上限 12,000港币。

新增长寿奖赏。被保人满 80岁，或第 10 个保单周年日后，以较后者为准，可获 10,000港币。

升级初生婴儿奖赏。被保人的亲生子女或亲生孙子女出生，可获 20,000港币。最多 3 次。总额上限 60,000港币。

演示里，6 位保单持有人最多可获 360,000港币 奖赏。

娃出生还能领钱这事，确实会打动家长。

但我不会把它当主菜。它是加分项。真正决定要不要买的，还是现金价值、提领节奏、分红历史、家庭现金流。

杰出表现奖也升级了。被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女，可申请高达 31,000港币 的杰出表现奖。

另外还能附加指定附约。包括定期寿险、意外及伤残、医疗及保费豁免等。

再看保司。

富卫植根香港 48年。业务发展到亚洲 十个市场。业务规模稳居全港五大泛亚洲保险公司之列。

投资组合里，固定收益证券占 77%。另类投资 15%。股权投资 5%。现金 3%。

地域分布也比较分散。北美 35%。亚太 27%。西欧 16%。其他国家和地区 16%。中东和非洲 4%。拉丁美洲 2%。

固定收益资产规模超过 160亿美元。其中投资级私募债务达 11亿美元。

固收资产里，99% 是投资级。评级结构是 AAA 3%，AA 25%，A 41%，BBB 30%，BB 及以下 1%。

这类长期储蓄险，背后看的是几十年的资产管理能力。

我会更偏好固收底盘扎实的公司。富卫这块数据是加分的。

当然，富卫不是香港历史最久的公司。成立时间和一些百年保司比，不占优势。

但买产品不能只看“谁更老”。也要看现在的产品力、兑现记录、投资组合、渠道表现。

我的最终判断是这样。

预算充足，想给孩子做中长期教育金，盈聚天下2值得放进优先名单。

尤其是三年缴预缴版本。第 10 年现金价值、第 13 年预期翻倍、3-10-10提领，都很适合教育金节奏。

但我不建议短期资金买。也不建议现金流紧张的家庭硬买三年缴。

这款产品强在长期。强在提领。强在同业横评里的起跑线。

你要拿对用途。它才好用。

大贺说点心里话

教育金产品，最怕只看演示收益。也怕只看优惠。真正要做的，是把孩子用钱时间、家庭现金流、产品条款放在一起算。你要是正在比几款港险储蓄，可以把计划书发我，我帮你把里面的关键差距拎出来。