盛利Ⅱ和星河尊享2：高提取场景下我只看这两款

你好，我是大贺。

今天聊两款港险。安盛「盛利Ⅱ」。还有永明「万年青·星河尊享2」。

这篇不是单纯看收益榜。

我更想聊一个普通人很现实的问题。

以后只靠社保养老金，够不够花？

从2025年1月1日起，渐进式延迟退休已经实施。男性退休年龄会从60岁延到63岁。女性也会从50/55岁延到55/58岁。节奏是每4个月延迟1个月。最多延迟36个月。

这件事对很多家庭的影响很直接。

国家在延后你领养老金的时间。你自己要不要提前准备一笔钱。最好是每年能领。领得久。还不能把账户领空。

这就是今天这篇的重点。

账户里有多少钱，不如每年能拿多少重要

很多人看香港保险，第一眼看的是收益率。

这个习惯没错。

但站在你的角度想，真正用钱的时候，你不会天天盯着一个账户总额。你会问三个问题。

能不能拿？

能拿多少？

能拿多久？

这就是我理解的“终身现金流”。

账户里看着有很多钱。未必等于你每年都能舒服地拿。更不等于拿了以后，账户还能继续长。

我跟你说实话。

如果你买港险，是为了未来需要用钱时，能从保单里持续提钱。那你该看的，不是普通收益榜。你该看的是高提取榜单。

收益榜看的是长得快不快。

高提取榜看的是，边拿钱，边还能不能活得长。

这两个不是一回事。

三种用钱方式，其实是三种人生选择

这次我看的不是高保底榜。也不是高收益榜。

我看的，是港险里的高提取榜单。

最后真正能留下来的，只有两款。

一款是安盛「盛利Ⅱ」。

一款是永明「万年青·星河尊享2」。

为什么只剩两款？

因为高提取很残酷。

很多产品前期看着强。后面提着提着就弱了。也有些产品后期不错。但前面拿钱不够舒服。

真正能从头到尾不掉队的，没那么多。

你可以把用钱方式分成三类。

第一种，早点开始每年拿一点。像发工资。

优点很明显。稳定。有安全感。缺点也明显。单次金额不会特别高。

第二种，前期不拿。后面越拿越多。

这种长期更厚。适合养老规划。缺点是要等。也要有耐心。

第三种，短时间内拿很多钱。

前期现金流很爽。比如孩子教育。移民安家。或者提前退休。缺点是后劲可能不足。

说白了就是这么回事。

这不是单纯选产品。

这是在选你未来几十年的用钱节奏。

像发工资一样领钱：5/6/6 和 5/6/7 怎么看

先别被“提领密码”吓到。

听着像专业术语。其实很好理解。

这次统一测试条件是：年缴6万美元，5年交，总保费30万美元。

比如“5/6/7”。

意思是交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。也就是每年拿21000美元。一直拿下去。

这不是强制领取。

它只是一个测试场景。方便把不同产品放在同一张桌子上比。

5/6/6更温和。

第6年开始，每年提18000美元。也就是总保费的6%。

这个场景更像稳定工资流。

你每年拿一点。压力不算大。很多产品都能扛住。

但5/6/7就不一样了。

第6年开始，每年拿21000美元。对账户的考验马上上来。

这里差距很明显。

在5/6/7场景里，到第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元左右。

宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这不是说宏利一定不好。

它说明一件事。

同样每年拿7%。有些产品是扛着走。有些产品是越走越薄。

如果你想把港险当第二份工资，我会非常重视这个测试。

我的判断很直接。

早提场景里，盛利Ⅱ更有攻击性。永明尊享2更稳。

如果你55岁就想开始领钱。这类数据比单纯IRR更有用。

因为社保可能63岁才开始。中间这几年，你要自己接上现金流。

愿意等一等：5/10/8 和 5/15/12 更像养老节奏

再看第二类人。

他们不急着拿。

比如现在40岁。想60岁以后补充养老金。或者现在给孩子规划。未来不急着动。

这种情况，就可以把提取往后放。

5/10/8的意思是，第10年开始提。每年拿24000美元。也就是总保费的8%。

参与对比的产品，包括宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II。

这个场景的关键，不是能不能提。

而是提完以后，账户还厚不厚。

再往后看，5/15/12。

第15年开始，每年拿36000美元。也就是总保费的12%。

这里有一个数据值得看。

在5/15/12场景第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活是812366美元。

差距不算夸张。但方向已经出来了。

同样是延迟领取。账户承压能力不同。

我会把5/15/12看成一个养老测试。

不是最早拿。也不是最猛拿。它更像一个中年家庭真实会用的节奏。

40岁配置。55岁或60岁后开始拿。每年拿一笔比较有体感的钱。

这类场景里，我更偏向看两件事。

一是提取后账户有没有明显衰减。

二是长期保证部分够不够安心。

这也是安盛和永明的分水岭。

后期重用：5/20/16 是高强度压力测试

第三类用法更激进。

前期留着。后期重用。

5/20/16就是这个意思。

第20年开始，每年提48000美元。也就是总保费的16%。

这个测试很有意思。

它不是给所有人看的。

如果你只想稳稳每年拿一点，用不到这么激进。但它能看出产品底盘硬不硬。

参与对比的，还是那几类主流储蓄险。宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II。

我的态度比较明确。

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，最后还是安盛盛利Ⅱ和永明万年青星河尊享Ⅱ。

这句话不是夸张。

高提取场景，本来就不是每款产品都适合。

有些产品适合纯传承。有些适合看高保底。有些适合长期放着不动。

但你要的是“拿钱一辈子”。

那筛选条件就变了。

别被话术忽悠了。

能不能持续拿，才是硬指标。

一款主攻早提，一款主攻稳提

现在回到两款产品本身。

安盛「盛利Ⅱ」和永明「万年青·星河尊享2」，都能上高提取榜。

但它们不是同一种性格。

安盛「盛利Ⅱ」：早提能力更强

安盛盛利Ⅱ最突出的地方，是提取节奏很猛。

传统高提取常见的是5/6/7。

它可以升级到5/5/7。也就是第5年就能开始拿钱。

这个体验差别很大。

你不是第6年开始等现金流。你第5年就能形成提取安排。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8这类提取密码。

说白了，它把“什么时候开始拿”和“每年拿多少”做得很灵活。

如果你明确知道未来要用钱。比如孩子教育。提前退休。家庭备用现金流。盛利Ⅱ很有吸引力。

它不是单纯能提。

它提得早。提得多。节奏也快。

素材里给到的数据是，盛利Ⅱ大约7年回本。到30年左右进入6.5%的复利区间。

这个速度在市场里很靠前。

我对盛利Ⅱ的判断是：

如果你要的是灵活现金流，我会优先看盛利Ⅱ。

它既能拿钱。也能继续做长期增长。

没有现金流需求时，可以让它复利滚。需要用钱时，也能按节奏提。

这点很实用。

但它的弱点也很清楚。

保底收益比较低。保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，保证回本需要18年。

这个地方我会提醒你认真看。

盛利Ⅱ更依赖分红表现。

如果你特别在意确定性。或者很怕演示不达预期。那盛利Ⅱ不是最让你睡得着的选择。

它适合愿意接受分红波动的人。

也适合本来就有长期资金的人。

短期周转钱别放。

保守到只看保证的人，也别把它当唯一答案。

永明「万年青·星河尊享2」：稳定感更强

永明这款，性格完全不一样。

它不是把早提做到最猛。

它更像是给不着急用钱的人准备的。

尤其是养老阶段。

你想要的是越用越安心。不是前几年拿得最漂亮。

永明「万年青·星河尊享2」的保证部分很突出。

保证收益可以做到接近1%。

大约13年就能保证回本。

在分红险里，这个数据不常见。

更关键的是，第80年保证IRR达到1.000%。在对比产品里是最高。

永明还有一个结构特点。

它的复归红利占比更高。

并且是全港唯一一款把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写在合同里的公司。

领钱没有手续费。也没有折损。

这句话很重要。

很多人只看能不能提。

但我会更关心，提了以后伤不伤账户。

永明的设计，是尽量让收益更早沉淀进复利。再让提取不去破坏后面的增长。

你拿的钱，更像是“长出来的部分”。

不是一直挖本金。

这就是它的安全感。

我的判断也很明确。

如果你更看重养老阶段，永明尊享2比盛利Ⅱ更让我放心。

它未必是早提最猛的。

但它适合做养老金引擎。

尤其是那种不想天天盯分红，不想承受太多不确定的人。

你要的是稳。它更对味。

写在最后：你选的是未来几十年的用钱方式

普通家庭不用把问题想得太复杂。

想要灵活用钱。尤其是希望早一点形成终身工资流。

选安盛盛利Ⅱ。

更看重长期。尤其是养老阶段的稳定领取。

选永明万年青·星河尊享2。

但我还是要多说一句。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

你是第6年开始拿。还是第15年开始拿。每年拿6%。还是拿12%。最后账户表现差很多。

产品只是工具。

真正关键的是，你到底想什么时候开始用钱。每年希望有多少现金流。打算用多久。

这三个问题想清楚，再看港险，才不会被一个漂亮收益率带跑。

大贺说点心里话

如果你正在考虑用港险做第二份退休金，别急着只问哪款收益高。先把自己的领取节奏算清楚，再看怎么买更省、更稳。