友邦「活然人生」+「环宇盈活」真实测评：延迟退休来了，不配置这套组合你会后悔

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个扎心的话题——养老这件事，你真的想清楚了吗？

35岁妈妈的焦虑：孩子教育、自己养老、家庭保障，钱怎么分？

2025年1月1日，延迟退休正式实施。 男性退休年龄将逐步延至63岁，女性延至55-58岁。

这意味着什么？你领养老金的时间推迟了。更扎心的是：中国养老金替代率仅45%，远低于55%的国际警戒线。

退休后靠社保，你只能拿到退休前工资的不到一半。

帮你算一笔账：假设你现在月薪2万，退休后社保每月给你不到1万。房贷还完了吗？孩子结婚要不要帮衬？自己看病吃药要不要钱？

前几天，一位35岁的妈妈来找我咨询。她刚生了宝宝，家庭年收入不错，每年能拿出10万美元做规划。

但她的焦虑写在脸上："大贺，我现在35岁，孩子刚出生。孩子18岁上大学我53岁，出国留学4年至少要150-200万人民币。等孩子毕业我57岁，再过几年就该考虑养老了。可我还想给家里留点保障，万一我出了什么事，孩子和老公怎么办？"

她的问题，是无数中国家庭的缩影。

教育金、养老金、家庭保障，三座大山压在肩上，钱就这么多，怎么分？

更让人焦虑的是，全球养老金储蓄缺口已达51万亿美元。安联《2025年全球养老金报告》指出，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄才能填上这个窟窿。

中国60岁以上人口已突破3亿，社科院预测第一支柱养老金结余2035年左右将被耗尽。

现在不规划，以后没得选。

这位妈妈的预算是年度10万美元，我给她设计了一套「70%储蓄险+30%人寿险」的组合方案。接下来，我一步步拆解这套方案是怎么解决她的三重焦虑的。

第一步：用「环宇盈活」锁定教育金

孩子的教育金，最怕的是什么？不是钱不够，而是钱不在该用的时候到位。

很多家长想着"等孩子大了再说"，结果到时候股票套牢了、房子卖不掉、理财暴雷了……临时抱佛脚，只能砸锅卖铁。

时间是最好的朋友，教育金规划的核心就是"提前锁定、到期可取"。

我给这位妈妈配置的第一块，是友邦**「环宇盈活」储蓄险，占预算的70%，每年7万美元**，交5年，总投入35万美元。

为什么选它？因为「环宇盈活」的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

帮你算一笔账：

以年交6万美元、交5年的标准保单为例，预期7年回本。第20年，预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍。

35万美元投进去，到孩子18岁上大学时，这笔钱已经稳稳增值。

关键是，保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都足够覆盖本科阶段的学费和生活费。

稳中有进、长期制胜的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

早规划早安心，这笔钱15年后稳稳到账，不用担心市场波动，不用担心临时凑不齐。

第二步：用「活然人生」撬动家庭保障

教育金解决了，但这位妈妈还有一个担忧：万一我出了什么事，孩子和老公怎么办？

这就是为什么我给她配置了30%的人寿险——友邦**「活然人生」，每年3万美元**，交5年，总投入15万美元，锁定45万美元固定保额。

如果说「环宇盈活」是家庭的"增长引擎"，那「活然人生」就是家庭的"安全盾"。

「活然人生」的核心是"以小博大"。15万美元保费，撬动45万美元保额，杠杆比例1:3。

更重要的是，身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），保单生效满3年后还能叠加非保证终期红利。

如果附加「意外身故赔偿附加契约」，总保障最高可达基本保额的300%。

也就是说，45万美元保额，意外情况下可以赔付135万美元，单受保人累计限额100万美元。

这位妈妈听完后说："大贺，这样我就放心了。万一我有什么意外，至少孩子的教育金和老公的生活费都有着落。"

养老这件事，不只是自己老了怎么办，还有家人怎么办。一份人寿险，就是给家人的一份承诺。

第三步：60岁后的养老现金流

教育金搞定了，家庭保障也有了，接下来是这位妈妈最关心的问题：我自己老了怎么办？

延迟退休政策落地后，很多人开始意识到：靠社保养老，真的够吗？

答案是：大概率不够。

帮你算一笔账：假设你现在月薪2万，退休后社保替代率45%，每月拿9000块。扣掉日常开销、医疗费用、偶尔旅游，基本上是"活着"的状态，谈不上"体面"。

这就是为什么我给这位妈妈设计的组合，不仅解决教育金和保障问题，还规划了60岁后的养老现金流。

根据方案测算，60岁到100岁，她每年可定期提取5.2万美元（约37万人民币）。

这笔钱来自「环宇盈活」的保单价值提取功能——第10个保单年度结束后或缴费期完结后，就可以申请定期提取。

更重要的是，这笔钱的提取对象非常灵活。

可以直接支付给配偶、父母、子女，甚至香港注册的慈善机构或安老院。无论是补贴子女生活、支付自己的养老院费用，还是给老伴留一份保障，都能安排得明明白白。

到80岁时，这套组合的总现金价值达到133万美元，总身故赔偿185万美元，综合总收益319万美元。

完美适配普通人"安全+保值+增值"的核心需求，资金使用灵活，人生阶段随意切换。

50岁提教育金、60岁领养老金、80岁还有传承——一套方案，覆盖人生后半程所有重大节点。

深度拆解：「活然人生」的传承设计

很多人买保险只看收益，忽略了一个关键问题：这笔钱最后怎么给到家人？

「活然人生」是终身分红保险计划，保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

它提供5年缴和30年缴两种选择。5年缴适合资金充裕的家庭，30年缴降低年预算压力，不同财务状况都能适配。

以47岁男士投保5万美元保额为例，总保费仅24,808美元，5年交清。

资产配置方面，债券及其他固定收入工具占25%-100%，增长型资产占0%-75%，延续友邦一贯的"稳健"策略。

更值得一提的是传承设计。

「活然人生」提供市场首创的"受益人灵活选项"和"身故赔偿支付办法"：

身故赔偿可以选择一次性支付、定额分期支付，或者部分一次性+余额分期，还可以设定**1%-100%**的年度递增比例。

比如担心孩子太年轻一次性拿到大笔钱会乱花，可以设定"26岁前每月领3000美元，26岁后一次性领取余额"。

另外，如果附加「免付保费附加契约」，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这意味着什么？即使中途出了意外，保单依然有效，家人的保障不会中断。

为什么是70%+30%的黄金比例？

很多人问我：大贺，储蓄险和人寿险我都想买，比例怎么分？

先看需求优先级。对于一个刚生宝宝的家庭来说，最紧迫的需求是什么？

• 第一，教育金——孩子18岁上大学是刚需，时间确定、金额确定，必须提前锁定
• 第二，养老金——自己60岁后的生活质量，不能全靠社保
• 第三，家庭保障——万一出意外，家人不能没有着落

前两个需求靠储蓄险解决，第三个需求靠人寿险解决。储蓄的权重更高，因为教育金和养老金是"一定会发生"的支出，而意外是"可能发生"的风险。

再看资金效率。这套组合的总价值是多少？

59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈ 117万美元。

投入50万美元（10万×5年），撬动117万美元的综合价值，杠杆比例接近1:2.4。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果：

• 现金价值更高更稳：储蓄险负责增值，人寿险负责兜底，两条腿走路比单脚跳更稳
• 性价比超高，一套满足两需求：预算更集中、效果更明显，避免保障重叠、收益分散
• 资金使用灵活：50岁提教育金、60岁领养老金、中途有意外还有身故赔偿，人生阶段随意切换
• 保障全面，安全感满满：既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖

这就是为什么我说，70%+30%是一个黄金比例——它不是拍脑袋定的，而是根据家庭需求优先级和资金效率计算出来的。

当然，每个家庭的情况不同。如果你家庭负债较高、收入不稳定，可以适当提高人寿险比例；如果你收入稳定、风险承受能力强，可以提高储蓄险比例。具体怎么配，需要根据你的实际情况来定。

写在最后：一次配置，三重安心

回到开头那位35岁妈妈的问题：孩子教育、自己养老、家庭保障，钱怎么分？

答案其实很简单：不是分，是合。

友邦「环宇盈活」是家庭资产增值核心，负责教育金和养老金；「活然人生」提供家庭安全保障，负责兜底风险。

一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

延迟退休时代，靠社保养老越来越难。

不过换个角度想，这也是一个提醒：是时候自己给自己发"退休工资"了。

50岁提教育金、60岁领养老金、80岁还有传承——这不是梦想，是可以计算、可以规划、可以落地的方案。

现在不规划，以后没得选。 时间是最好的朋友，但前提是你得让时间站在你这边。

那位35岁的妈妈，现在已经完成了投保。她跟我说："大贺，以前一想到孩子教育和自己养老就焦虑，现在终于能睡个安稳觉了。"

这就是规划的意义——不是让你变得更有钱，而是让你不再焦虑。

大贺说点心里话

这套组合方案讲完了，但我知道你心里可能还有疑问：具体怎么买？我的情况适合吗？有没有更省钱的渠道？

其实，怎么买比买什么更重要。同样的产品，不同渠道差价可能是10万级别的。