友邦「盈御3」连续3次逆势加息：被低估的"稳健之王"，有个隐藏优势90%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个数据让我后背发凉——安联发布的2025全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄才能填上这个窟窿。

再看国内，2025年1月1日延迟退休正式落地，男职工退休年龄从60岁延迟至63岁。

养老这事儿等不起，社保只是兜底，给自己留条后路才是正经事。

今天聊的这款产品，恰好就是我给很多客户做养老规划时的"压舱石"——友邦**「盈御3」**。

结论先说：「盈御3」就是港险市场的"稳健之王"

别的产品都在降息、砍收益，友邦「盈御3」却在逆势加息。

8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险"盈御多元货币计划3"等主力产品逆市上调预期分红。注意，这已是自2023年以来的第三次上调。

在港险新品迭出的市场环境下，「盈御3」通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。

如果您正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得重点考虑。

先算一笔账：社保养老金替代率不足50%，意味着退休后你的收入直接腰斩。

如果现在月入2万，退休后可能只有不到1万的养老金。这个缺口，谁来补？

现在不规划，以后就晚了。

接下来，我从四个维度给你拆解，为什么「盈御3」能担得起"稳健之王"这个称号。

论据一：分红实现率连续3年100%，说到做到

买储蓄险最怕什么？

怕保险公司画大饼，预期收益写得漂亮，实际兑现一塌糊涂。

但友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

来看最新数据：友邦2024年最新分红实现率显示，热销产品2024年总现金价值比率全部达100%，波动非常小。

其中「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%！

更难得的是，截止今年，友邦运作超过十年以上的分红险高达57款。

这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%。

什么概念？就是友邦当年承诺你的收益，十年后基本都能兑现。

很多人问我：大贺，港险那么多产品，怎么选？

我说你先看分红实现率，这是保险公司的"诚信成绩单"。说到做到的公司，才值得托付养老钱。

养老规划最忌讳的就是"赌"，你需要的是确定性。

连续3年100%的分红实现率，就是这种确定性的最好证明。

论据二：3280亿美元资产护航，逆势加息底气十足

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

来看硬核数据：截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。

总投资2733亿美元，其中**69%**投向固收类资产，稳健护航长期回报。

固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金长期性特征。

你可能会问：这跟我有什么关系？

关系大了。养老规划动辄20年、30年甚至更长，你需要一家能陪你走完全程的保险公司。

3280亿美元的资产规模，就是友邦能持续兑付承诺的底气。

2025年养老金上调幅度仅为2%，调整幅度持续收窄。

社保养老金增速放缓，商业养老保险作为第三支柱的重要性越来越高。选保险公司，就是选一个能陪你穿越周期的"老伙伴"。

友邦成立超过100年，经历过战争、金融危机、疫情，依然屹立不倒。

这种穿越周期的能力，才是养老规划最需要的。

论据三：长期收益韧性十足，越往后越香

说完公司实力，再看产品本身的收益表现。

以5万美金×5年交为例，直接上数据：

• 预期第8年回本，第18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 保单第47年，收益峰值可达6.5%

坦白说，这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般。

不过长线收益韧性强，稳健增值是其核心竞争力。

再看投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

这样的稳健性，在市场上也属少有。

我给客户做养老规划时经常说一句话：养老金不是用来"赌"的，是用来"等"的。

你现在35岁，60岁退休，保单持有25年。25年后，本金翻4倍以上，这个收益够不够填补社保养老金的缺口？

再看提领表现。以"5/20/16"后期提领为例（5万美金×5年交，第20年开始每年提取总保费的16%即40000美元）：

友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般，越往后韧劲就越凸显，更专注长线收益。

这刚好与友邦的新品「环宇盈活」互补（中期收益更亮眼）。所以大家不用纠结"买新还是守旧"：

• 已投「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算
• 想兼顾短期提领的，可以"盈御3 + 环宇盈活"搭配，既有长期压舱石，又有中期灵活度

延迟退休政策落地后，退休时间延长意味着养老金领取推迟。

提前配置储蓄险锁定长期收益，让时间成为你的朋友，这才是真正的长期主义。

论据四：功能设计让人安心，一张保单富三代

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

第一，9种货币转换

友邦「盈御3」是一款多元储蓄产品，支持9个币种转换。

对于大家对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置等需求来说，这都是一个不错的选择。

比如你现在持有美元保单，未来孩子去英国留学，可以直接转换成英镑；或者你想分散风险，把一部分转成新加坡元。灵活度拉满。

第二，财富传承功能：一张保单富三代

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：例如从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增**"精神无行为能力代领人"**功能：确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性
• 支持保单拆分：自第3个保单周年日起或保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次，真正做到"零损耗传承"

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

举个例子：你现在买了一张保单，未来可以拆成三份，分别给两个孩子和自己养老。每一份都可以独立运作，互不影响。

「盈御3」的每一项功能设计，都在为保单收益带来更多确定性加持，也让持有者更加安心。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加省心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

养老规划是一辈子的事，你需要的不仅是收益，还有安心。

适合谁？行动建议

说了这么多，「盈御3」到底适合谁？

第一类：稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

如果你是这类人，「盈御3」简直是为你量身定制的。

第二类：友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

保单统一管理，后续理赔、提领都更方便。

第三类：长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

养老规划就是典型的长期财富规划，「盈御3」的长期收益韧性正好匹配这个需求。

最后提醒一点：10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

如果你已经在考虑「盈御3」，现在投保更优惠。

大贺说点心里话

养老这事儿，说到底是给未来的自己买一份安心。选对产品只是第一步，怎么买、怎么省钱，这里面的门道更值得你花时间了解。