八大港险5年交横评：盛利2提领取胜，宏挚传承更适合留钱

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。也是两个孩子的妈。

今天聊一篇很实际的。八大保司旗舰储蓄险，5年交，怎么选。

产品包括安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」。

我会按家庭账本来讲。

孩子教育金。夫妻养老。给下一代留钱。中间还要不要取钱。这几个问题，比单纯问“哪款收益最高”更重要。

一家人的钱，该放进哪款港险里

当妈的账本不一样。

老大未来可能出国。老二还小。老公开始焦虑养老。父母也会问，以后房子要不要换成现金资产，留给孙辈。

这些钱，不能全靠短期理财。也不能全押在一个收益数字上。

截至2026年5月10日，内地长期险种回报率普遍在2.0%-3.2%。香港分红储蓄险，中长期预期收益能到6%-7%。

这个差距，短期看不刺眼。拉到二三十年，就很明显。

5年缴费，是我最常给家庭看的缴费方式。压力不算太重。收益又不会被缴费期拖得太散。多数内地家庭能接受。

这次我们就看8款主流产品。看四个场景。

不提领。566提领。557提领。567提领。

说白了，就是四种家庭用钱方式。

我先把态度放在前面。

只想留钱传承，看宏利。想中期冲收益，看富卫。想未来灵活取钱，我会优先看安盛盛利2。

这不是哪个品牌一定最好。是真金白银的事不能马虎。场景错了，产品再漂亮也别硬买。

给孩子留一笔不用动的钱：宏挚传承更像传承型选手

先看最简单的场景。

0岁男孩，50万美金，分5年缴。不取钱。只看现金价值增长。

这种买法，适合什么家庭？

家里有一笔钱。短期不用。想给孩子留一笔美元资产。可能以后做教育金。也可能做婚嫁金。更可能是传承。

在这个场景里，宏利宏挚传承在保单前20年持有收益最高。

我会把它定义成传承型选手。不是最适合边取边用。更适合把钱放住。让时间去做事。

这里有个点，很多人容易看偏。

大家会盯着“什么时候达到6.5%”。这个数字当然重要。但不能单独拿它下决定。

从数据看，宏利宏挚家传承达到6.5%是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。

永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承在45-47年。永明万年青星河尊享II是50年。

看起来差距很大。

但拉到很长期，保单第100年，主流产品退保价值都能到2.4亿美元量级。这时候，单纯比演示收益，就没那么有意义了。

我更看重两个东西。

一个是前20年的现金价值厚不厚。一个是保司长期分红能不能稳。

如果你就是给孩子留一笔长期不用的钱，宏利宏挚传承我会认真考虑。

富卫盈聚天下2也值得看。它中期表现很亮眼。增长潜力强。但我不会只因为“跑得快”就直接定。分红险不是短跑。它看的是几十年的兑现能力。

孩子上学开始取钱：566场景我更偏向盛利2

接着看教育金。

566提领，就是50万美金5年缴，第6年开始每年取3万美元。

这个场景很像家庭真实用钱。

孩子小时候先缴进去。上学阶段开始取。每年固定拿一笔美元现金流。

2025年末，留学费用又涨了一轮。启德教育《2025中国留学白皮书》里，美国本科年均学费加生活费约8万美元。4年大约32万美元。2020年同口径只有23万美元。5年涨幅接近40%。

孩子上学那笔钱不能赌。

提前18年准备美元资产，我觉得不是焦虑。是家庭CFO该做的事。

566场景里，缴费期和刚缴完的前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。这点要承认。

前期安全感，保诚给得不错。

不过，持有到第15年后，安盛盛利2退保价值领先其他竞品。这个分水岭很关键。

教育金不是第1年就取。也不是缴完马上清掉。多数家庭会等到孩子初中、高中、大学阶段再用。第15年后的表现，反而更接近真实需求。

我的判断很明确。

如果你做教育金，还想保留退保灵活性，566场景我更偏向安盛盛利2。

它不是前期每个年度都最强。但到了家庭真正用钱的阶段，它的现金价值更有优势。

第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到16,757,951美元。

长期看，很多产品会靠近。但中间几十年，家庭要用钱。这个阶段的现金价值，不能忽略。

友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，在长期提领方面不算突出。我不会把它们放在教育金提领的第一顺位。

它们更像长期持有工具。不是最适合持续提款的现金流工具。

给未来的自己发工资：557只看两款

再看养老现金流。

557提领，就是50万美金5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

这个方案很猛。第5年就开始取。每年取的金额也不低。

它最早是安盛盛利2卷起来的提领方案。计划书看着很漂亮。但这里我必须提醒一句。

557不是人人适合。

前期取太早。取太多。如果分红不及预期，现金价值会被压得很薄。它有吸引力，也有本金亏损隐患。

但数据很直接。

只有安盛盛利2和富卫盈聚天下2支持557提领至终身。

其余产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等，提取30-60年后无法继续提领。

这就不是小差距了。这是能不能一直领的问题。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2，到第100年时，累计提取金额均达3,360,000美元。同时还有约13,586,847美元剩余现金价值。

这类设计，很适合做长期养老现金流。

2025年个人养老金账户开户人数已经突破8000万。人社部2025年Q3数据里，开户约8200万人，实缴约3000万人。人均年存入只有4700元。按这个节奏，65岁退休账户累计不足30万。

老公的养老我也得盘。靠一点点养老金账户，肯定不够。

但我也不会把557推荐给所有人。

如果你现金流很紧，别碰557。如果你希望前期资金随时能退，也别碰557。

557适合的是这类家庭：缴费能力强。长期不急用本金。希望未来有美元现金流。能接受分红险的非保证部分波动。

在这个前提下，追求终身现金流，安盛盛利2和富卫盈聚天下2就是第一梯队。两款里我会更看重安盛的综合底子。富卫的冲劲很强。安盛的安全感更足。

既想领又想留：567场景盛利2和富卫很强

567提领，是折中方案。

50万美金5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

比557晚一年开始取。比566每年多取5000美元。它适合“既想领钱，又想留下东西”的家庭。

比如夫妻养老要用。孩子未来也要留一笔。父母希望这张保单别只变成提款机。

这个场景，我认为很考验产品底盘。光能取不行。取完还要剩。

数据里，安盛盛利2很突出。

它第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

富卫盈聚天下2也不弱。从保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。这个后发能力，确实漂亮。

第100年，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值均达27,463,374美元。

但中间阶段，差距不能忽略。家庭用钱，往往不是等到第100年。

我对567的判断是：

想要提领收益加剩余价值，安盛盛利2和富卫盈聚天下2优先。

友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，在567场景下长期收益相对弱。不是产品不好。是这个用法不占优。

友邦更适合看重品牌和长期服务的人。宏利更适合不提领传承。拿它们去拼567，不是最顺手。

安盛盛利2在提领后的表现更均衡。富卫盈聚天下2后劲足。两款都能打。

但如果让我给一个二胎家庭做主方案，我会优先放安盛。理由很简单。提领能力强。货币转换也灵活。支持9种货币转换。跨境家庭后面换学区、换国家、换用钱币种，都会遇到这些问题。

写在最后：这份清单比单看收益更有用

最后给你一张清单。

不是为了让你照抄。是帮你把家庭需求放回正确位置。

我按场景来讲。

不提领长期财富传承。首选宏利宏挚传承。前20年持有收益领先。适合真的不动钱。

不提领中期收益增速。首选富卫盈聚天下2。预期收益最快跑到6.5%。适合想更快看到增长的人。

终身现金流，也就是557提领。首选安盛盛利2和富卫盈聚天下2。原因很硬。只有它们支持终身提领。

中期提领加灵活退保，也就是566。我会选安盛盛利2。持有15年后退保价值领先。教育金场景很吃这个点。

提领收益加剩余价值，也就是567。安盛盛利2和富卫盈聚天下2优先。一边领，一边还要留。它们更适合。

再补几个产品特点。

永明万年青星河尊享II，保底收益1%。保证13年回本，这个在市场里很高。富卫有全港唯一的生育奖励。年轻家庭可以多看。安盛支持9种货币转换，跨境家庭会用得上。

2026年，我仍然认为香港分红储蓄险有配置价值。内地利率下行还在。家庭美元资产也越来越重要。但我不会说每个人都该买。

短期要用的钱，不要放。收入不稳定的家庭，不要硬上大额保费。只看演示收益的人，最容易选错。

我家也是这么配的。先分清这笔钱的用途。再看产品。

孩子教育金，看提领节奏。夫妻养老，看终身现金流。传承资金，看长期持有和保司稳健度。跨境家庭，看货币和后续操作。

没有一款产品能适合所有人。但有些场景，答案很清楚。

要留钱，宏利可以看。要提领，安盛盛利2更强。要中期冲收益，富卫盈聚天下2值得比较。要品牌稳健，友邦环宇盈活适合高净值家庭慢慢放。

这才是家庭配置港险的正确打开方式。

大贺说点心里话

港险不是看一张计划书就能定的。缴费期、提领时间、家庭现金流，都要一起算。你要是想知道自己家更适合哪种方案，可以把预算和用钱时间发我，我帮你按真实账本拆一遍。