永明万年青星河尊享II升级：钱能不能一直听你的

你好，我是大贺。

最近有位朋友问我一个问题。他家孩子大概率去欧洲读书。自己和太太以后想去东南亚住一段。家里还有一部分资产，可能会放在香港保险里。

他问得很直接。“万一以后我身体不行了，或者人不在了，这张保单还能按我的意思走吗？”

这个问题很现实。也很容易被忽略。

很多人看港险。第一眼看收益。第二眼看回本。再往后看提取。

但到了中年以后，我会更关心另一件事。保单的控制权，最后还在不在你手里。

今天聊的就是永明这次升级。产品是永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。截至2026年05月10日，我看下来，最近港险圈动作比较大、升级也比较实在的，就是永明这一波。

它不是单纯加几个卖点。它补的是几个很疼的生活场景。平时你不一定想得到。真到那个节骨眼上，才知道有多麻烦。

你的保单，真的能按你的意愿走吗

这次永明万年青星河系列II，主要动了几块。

保单货币扩展到9种。新增了新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承安排里，可以指定最多3位受托人。

新增了继承转让安排。可以提前指定失能后的保单继承人。

丧失行为能力保障领取人，也升级了。从原来只能指定1位。变成可以按优先次序指定最多3位家人。

这些话听起来有点技术。但你可以把它翻译成一句人话。

你的钱，以后能不能去到该去的地方。你的家人，以后能不能顺利接得住。

我见过太多家庭。买产品时只问收益。到了真正用钱时，发现币种不对。孩子在欧洲，保单是美元。老人要去新加坡看病，账户还要绕一圈换汇。中间有成本。也有时间差。

还有更麻烦的情况。保单持有人失能了。人还在。意识不清。家人知道这张保单很重要。但谁来操作？谁能领钱？谁能接管？很多时候并不清楚。

传承也是一样。不是写一个受益人就结束了。受益人如果还小呢？下一代还没准备好呢？家庭内部意见不一致呢？

这些问题，不吓人。但很现实。

我一直有个判断。中年家庭做香港保险，不能只看“这张单能赚多少”。还要看“这张单能不能按你清醒时的安排走下去”。

永明这次升级，真正有价值的地方就在这里。

9种投保货币，解决的是生活半径问题

先说货币。

原来永明已经有6种货币。美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。

这次新增了3种。新加坡元、欧元、迪拉姆。

合起来就是9种货币可选投保。

表面看，只是多了三个选择。但我觉得不是。

看着是币种升级。实际是生活方式升级。

你未来的生活半径在哪儿，钱就要跟到哪儿。

孩子去欧洲读书。欧元就很直接。家庭规划新加坡身份。新币就很顺。你对迪拜、中东资产有兴趣。迪拉姆也有了入口。

这个变化和过去两年的趋势是对得上的。2025年，高净值家庭海外配置明显更分散。欧洲留学热度上升。新加坡和迪拜，也成了第二居所热门目的地。这些不是新闻里的远方。很多家庭已经在做安排了。

生活方式决定配置方式。你不可能一边说孩子在欧洲。一边所有长期资金都只按单一币种考虑。这样会很别扭。

更关键的是收益表现。

永明这次明确，美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单预期收益表现完全一致。

这点我很看重。

很多多币种保单，看起来选择很多。但换一个币种，收益假设就变了。或者转换时有损耗。你一算，心里就不踏实。

这次这5种货币预期收益一致。至少在演示口径上，选择空间大很多。不会因为换到某个币种，预期回报立刻打折。

当然，我不会把“预期”当保证。分红类产品，本来就要区分保证和非保证。但在同一产品体系里，能做到多币种预期表现一致，确实不常见。

还有一个很生活化的点。SunWallet钱包支持对外提取17种货币。包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆等。

换汇这事儿你体验过就知道有多烦。不仅是手续费。还有账户。还有时间。还有汇率波动。

2025年四季度，人民币兑美元曾在7.05-7.15区间波动。跨境换汇手续费，常见也在0.3%-0.8%。钱一大，这就不是小数。

别等用的时候才发现币种不对。

如果你家的资金未来只在内地用。这项升级未必打到你。但如果孩子、养老、医疗、身份、置业分布在几个地方。我会把这点看得很重。

这不是炫技。这是少折腾。

失能后，谁能接管保单，这次说清楚了

再说一个更沉的场景。失能。

这事很多人不愿意聊。我理解。但中年家庭，真的不能假装它不存在。

这次永明新增了丧失行为能力转让。可以预先指定一位或多位家庭成员，作为保单转让继承人。

安排也比较细。可以定义100%转让保单。也可以定义25%比例以上多人转让保单。

同时，丧失行为能力保障也升级了。可以预先指定1-3位家庭成员。在被保人丧失行为能力后领取保障金。

领取也可以设规则。可以100%领取。也可以25%比例以上多人领取。还能定领取顺序。

这块，我认为是这次升级里最打中年人的地方。

失能一旦发生，最难受的不是保单有没有。而是家人拿着保单干着急。明明是家里的钱。明明是给家人准备的安排。但没人能顺畅操作。

现实里，法律认定不一定快。家庭成员之间也可能有分歧。谁先领。谁负责。谁接管。这些问题，平时不说。出事时就会变成矛盾。

永明这次的设计，就是提前把路径写好。

我清醒时，先定好。谁第一顺位。谁第二顺位。哪些人能接管。各自比例多少。是不是全额转让。

白纸黑字放在那里。家人少争。保单少卡住。

这点我很认可。它不花哨。但有用。

尤其是做养老现金流的人。你买这类保单，本来就是为了未来有钱可用。可最怕的是，人已经需要钱了，手续却动不了。

这不是收益问题。这是家庭安全感问题。

我会很明确地说。如果一个家庭的主要资产安排，完全没有考虑失能接管，我会觉得不完整。不是不能做。但不稳。

永明这次把这块补上。我给高分。

传承不是写个受益人就完了

接下来是传承。

很多人对传承的理解很简单。指定受益人。然后结束。

但真正的传承，没那么简单。

永明这次新增了受益人保单暂托。意思是，受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。保单继续传承。不因为上一代离开就马上断掉。

如果受益人是未成年人。保单暂托人可以接管。

后补保单主权人也能指定3位。还能指定继承先后顺序。

指定保单暂托人也能指定3位。可以定义权限。也可以指定某个日期，或某个年龄。再由后补保单主权人继承。

这就形成了一个三重结构。受益人保单暂托。候补保单持有人。指定保单暂托人。

听起来有点绕。你不用记术语。

我帮你翻译一下。它相当于给保单加了一套自动交接系统。

人不在了。保单不一定停。孩子还小。有人先管。孩子长大。再交过去。第一顺位不合适。还有后补安排。

这才是传承里真正难的地方。

永明确实在认真理解一件事。把钱传下去，难点不是“给谁”。难点是“怎么给”。更难的是“中间别断”。

很多中产和高净值家庭，资产不是一次性花完。也不是希望孩子一口气拿走。更不是希望家庭内部临时决定。

他们想要的是节奏。是秩序。是控制感。

比如孩子25岁前，不希望他完全掌控。那就需要暂托。比如配偶优先，孩子后补。那就需要顺序。比如某位家人只负责管理，不负责受益。那就需要权限定义。

这些细节，平时没人愿意花时间看。但这才是港险传承工具的价值所在。

我不建议大家只拿这类产品当“长期储蓄”。那就看窄了。尤其到了四五十岁以后。家庭结构已经复杂。资产去向也复杂。保单要承担的，不只是增值。

还要承担家庭秩序。

永明这个3+3+3结构，我的评价比较直接。它不是噱头。它确实把传承里的断档风险往前堵了。

当然，具体怎么填人名和顺序，不能随便写。这需要结合家庭关系。也要结合未来居住地、税务、身份和继承安排。但产品工具本身，给得比较足。

写在最后：我更倾向万年青星河尊享II

整体看下来，永明这次升级不是在堆配置。它是在补真实生活里最容易出问题的环节。

货币选择更多。生活半径更宽。

传承路径更稳。保单不容易断档。

失能安排更细。家人接管更清楚。

这三件事，单独看都不炸裂。放在一个中年家庭里，就很有分量。

如果只问这两张产品里我更倾向哪张。我会更倾向万年青星河尊享II。

原因也直接。它主定位是现金流规划。更适合养老、教育储备、家庭备用金这类需求。我之前做同类对比时，也一直把它放在比较靠前的位置。早期、中期、晚期提领表现，在各时间维度都属于第一梯队。

永明本身也是加拿大百年老牌保司。投资盘相对稳。分红记录也一直站得住。这类背景，不等于未来一定怎样。但它会影响我对长期保单的信任权重。

我的判断很明确。

如果你只想追求短期回本。这类产品不适合你。短期资金别放这里。

如果你只是想买一张“看起来收益高”的储蓄险。也别只盯着演示表。分红不是保证。长期现金流才是关键。

但如果你已经在做全球生活安排。孩子可能出国。养老可能跨境。资产希望稳定传下去。家里也需要一笔长期可调度的钱。那万年青星河尊享II，我会放进优先比较名单。

不是因为它承诺未来有多高。而是它让很多关键动作，更可控。

钱用什么币种。以后谁来接。人失能后谁能管。身故后保单怎么走。

这些都不是小事。

说到底，好的港险不是让你幻想未来。而是让你在未来不确定时，手里还有安排。

我一直觉得，中年以后做配置，核心不是激进。是别失控。

这次永明升级，补的正是这个位置。

大贺说点心里话

如果你正在比较香港储蓄型保单，别只拿收益表横着比。更要看币种、提取、失能接管和传承路径。这里面的信息差，往往比表面数字更影响结果。