港险养老四大王牌：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，99%的人选错亏几十万

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过上千个中产家庭的资产配置。

最近胡润发布了2024年财富报告，数据触目惊心：10亿美元企业家数量暴跌16%，**29%**的富豪家庭财富在缩水。

富人都在缩水，中产呢？更惨。

房产缩水、理财暴雷、存款贬值，这是结构性问题，不是你努力不努力的问题。

今天我想聊聊，中产家庭的养老钱，到底该往哪放？

你的养老金够花吗？

先给你算一笔账。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，养老保险替代率目标是58.5%。

什么意思？就是退休前月薪两万，养老金能达到11700元。

听起来还行？

一线城市一个高端养老院的单人间，1.2万元/月。

你的养老金连房租都不够覆盖，更别说吃饭、看病、请护工了。

更关键的是，目前咱们还没达到**58.5%**的养老替代率。

银行定存利率已经跌到1.5%，钱放着只会越来越不值钱。

从资产配置角度看，这不是个人问题，是时代问题。

养老需要多少钱？算一笔账

现在的情况是，每5个劳动力就得养1个老人，僧多粥少。

我国养老由三大支柱支撑：基本养老保险（社保）、补充养老保险（企业年金）、个人养老金。

第一支柱保基本，第二支柱覆盖面窄，第三支柱刚起步。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是二三十年的长期事，你需要的不是一笔钱，而是一个持续的现金流系统。

别把鸡蛋放一个篮子。长期主义很重要。

港险养老：为什么是长期最优解？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

我选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

• 盛利II、星河尊享II：提领能力顶级
• 宏挚传承：保本吃息，稳如老狗
• 富饶千秋：全场景适配，灵活度拉满

风险和收益要平衡，下面一个个拆解。

想要高现金流？选盛利II或星河尊享II

养老最核心的需求是什么？现金流。每个月能稳稳拿到钱，才是真本事。

我用三种主流提领方式做了测算：

566提领（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

• 前15年：宏挚传承表现最好
• 15-30年：盛利II最亮眼
• 30年后：星河尊享II追赶上盛利II，二者不相上下

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费7%）：

• 盛利II在15-70年之间基本都是最高的，优势非常明显

盛利II、星河尊享II是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

怕本金有风险？选宏挚传承

有些朋友跟我说：大贺，我不求收益多高，就想稳稳当当，本金别亏就行。

这类朋友，我推荐宏挚传承的「无忧选」功能。

它能做到：交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的**4.6%**即13800美元。

开启无忧选后，保证金额仍能在第18年达到本金，第27年时领取的派息已超过本金。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

用高收益来换取低风险的安全感，还是很值得的。

胡润报告显示，2024年高净值人群中，**82%**追求「保全与增长平衡」。你不是一个人。

情况复杂？选富饶千秋

有些家庭情况比较特殊：丁克夫妻、担心重疾、不确定未来需要多少钱。

这时候，灵活度就是第一需求。

富饶千秋拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可随时把全部或部分现金价值转成年金，而且拥有12种转年金方案。

几个亮点：

• 害怕领取时间过短？选「定额终身年金」，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？选「联合年金」，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病风险？选「危疾双倍年金」，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

静态收益对比：基本面都过关

说完动态提领，再看看静态收益。毕竟，提领再强，如果底子太差，账户余额也高不到哪去。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

预期回本时间：

• 宏挚传承最早，第6年
• 盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年

非保证复利爆发力：

• 盛利II第30年就达到**6.5%**复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度
• 星河尊享II要到第50年才能达到，但保证复利IRR更高，更稳

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快；星河尊享II保证部分更扎实。

养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

总结一下：

• 想要高现金流：盛利II、星河尊享II
• 怕本金有风险：宏挚传承
• 情况复杂、要灵活：富饶千秋

每个产品都各有侧重，关键是匹配你自己的需求。

大贺说点心里话

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，差别可能比产品本身还大。