保诚保险好不好适合谁？投保前必看

声明：老王的文章都是大白话，不卖保险，纯属隔壁老王陪你唠嗑，讲点实在的。文章里提到的产品都是香港市场现有产品举例，不构成投资建议，买之前一定找专业顾问再捋一遍。

老少爷们、婶子大娘们，大家好，我是隔壁老王。今天咱不聊柴米油盐，聊聊我前两天干的一件大事——憋了大半年，终于去了趟香港，把一家人的保险给配上了。

这几天好多街坊邻居、群里的朋友们都来问我：“老王，我看你朋友圈晒图了，保诚保险到底咋样？适合咱普通人不？不会是个坑吧？” 好家伙，问的人太多了，老王我这嘴皮子都磨薄了。得嘞，既然大家这么关心，今天我就把去香港买保险这事儿掰开了、揉碎了，给大伙好好讲讲。

先回答第一个问题：为啥非要跑香港买保险？

我问你，你买肉是愿意去村口的菜店，还是去隔壁镇上的大超市？菜店方便，但品种少；大超市远，但啥都有，新鲜还便宜。去香港买保险，就有点这个意思。咱内地的好保险也有，但香港那地方，全球的钱都在那玩，它跟全世界的生意都挂钩，所以有些险种设计得更灵活，收益（就是钱生钱的能力）也更有盼头。

为了让大伙心里有底，我特意找了张图，你看看香港保险在多厉害。

你看，香港保险规模在全世界排得上号。为啥？因为香港是国际金融中心，就像一个“超级菜市场”，全世界的投资品（股票、债券、房子）都能在里面挑。咱们内地保险公司，资金大部分（超过70%）都趴在债券上，安全是安全，但收益也像是温吞水。

再看看香港保险公司，它能干嘛？它能把你的钱拿到全球去投资，去美国买大公司的股票，去英国买政府债券，去新加坡买地产。这就好比你种地，只种一块地，收成看天吃饭；要是你有一百块地，东边不收西边收，风险就摊薄了，长期看收益更稳。下面这张图能说明这个意思。

保诚这家公司，就在这个“超级菜市场”里，是个百年老店。它1848年就成立了，总部在英国，经历过两次世界大战、多次金融危机，到现在还活得很滋润，信用评级非常好（像标准普尔、穆迪这些评级机构给的分数都很高）。你找它买保险，就好比你找了村里最有威望、家底最厚、生意做得最大的那个老王（不是我，是王员外）来给你保管钱，心里踏实不？

很多人都听过“香港储蓄险”，特别是保诚的“隽富多元货币计划”。但这东西是干嘛的？老王给你打个比方。

你楼下卖菜的大姐，每天凌晨4点去进货，辛辛苦苦一辈子，攒了50万，想留给正在读大学的儿子娶媳妇用。她该怎么办？存银行吧，利息越来越低，物价一天一个样；炒股票吧，心脏受不了；借给亲戚？那更没谱。这时候，保诚的这个“储蓄险”就好比给大姐的儿子买了个“自动印钞机”。

怎么印呢？大姐一次性交10万美元（当然也可以分几年交），放进保单里。这笔钱，保诚就拿到前面说的全球市场去投资了。按它预期的收益，到儿子30岁的时候，这份保单里的钱可能已经变成了30万甚至40万美元。而且，最关键的是，它不是死数。香港保监局（香港的“纪检委”）管得严，保险公司每年都要公布实际收益和当初给你看的演示收益（计划书上的）差多少，这个数据叫做“分红实现率”。

保诚过往产品的实现率怎么样？老王也查过，大部分都稳定在90%-100%以上。这就好比你家养的鸡，跟你说好每天下一只蛋，结果它每天都下一只或一只半，没有骗你。

老王小贴士：别觉得香港储蓄险高不可攀。保诚的“隽富”门槛并不高，年交保费1万美金起步，分5年交，一年也就7万多人民币。很多普通家庭，只要给孩子存钱或者自己养老规划，都能上车。更低的比如“美好人生”等产品，门槛更低。

说完了存钱，再聊治病。重疾险在老王看来，就是你身体这个“车”的“修车基金”。

村里二舅，辛苦打工三十年，攒下50万准备翻新老屋。结果去年查出胃癌，做手术、放化疗，一下就花了30多万。房子没修成，积蓄没了，还得借钱。这就是没买重疾险的结果。

反观城里老李，人家每年花几千块买保诚的“危疾加护保”。同样生病，保险公司直接赔了100万现金给他。二舅的病是“要钱”，老李的病是“给钱”。

香港的重疾险，跟内地比，有个特别牛的地方：多重保障。同样是保100种重疾，内地很多产品赔完一次合同就结束了，你以后再想买保险，没人理你了。

但保诚这款，比如你得了癌症，赔付后，后续如果癌症复发、转移、或者又得新的癌症，它还能再赔、再赔，最多可以赔保额的数倍（比如100万保额，能赔到400-500万）。并且，有些产品对早期重疾（比如原位癌）也能多次赔付，这个对女士特别友好。

这就好比你家车坏了，维修基金不仅帮你修第一次，如果后面又出问题，它还能继续报销，直到把车修好为止。是不是很贴心？

1. 香港保险真的“不保”吗？ 很多朋友担心“香港保险不赔”。这是误解。和内地一样，只要投保时如实告知健康状况（比如你有没有住过院、有没有体检异常），符合合同条款，保诚肯定会赔。它又不是跟你过不去。唯一要注意的是，香港保险理赔时，需要你提供内地医院的诊断证明，加上翻译件。其实现在很多香港保险公司都认三甲医院的简体字报告了，流程比你想象中简单。

总结一下，老王认为下面这几类人特别适合买保诚保险：

• 准备送孩子出国读书的家长：保诚的多元货币保单能直接存储美元，等孩子去美国、英国了，直接拿美元交学费，不用受人民币汇率波动的气。
• 30-45岁的中产家庭，想给自己存养老钱：香港储蓄险长期收益高，跑赢通胀的可能性大。别等老了才后悔。
• 想给家庭一个高杠杆保障的顶梁柱：保诚的重疾险多重赔付，一旦倒下，能给你和家庭一个强有力的“救命钱”。
• 手头有闲钱，但不想存银行缩水，又不想炒股票冒险的人：把它当作一个低风险、有保底收益的“全球资产配置”，保本且博取长期较高收益。

那保诚不适合谁呢？

• 急等着用钱、3-5年内要取出来的人：香港储蓄险早期收益低，前几年可能还是亏的。如果你这笔钱随时要用，那还是买大额存单或者国债吧。
• 完全不懂保险、也不愿意花时间了解条款、觉得“只要买了就万事大吉”的人：任何保险都要了解具体情况，尤其是健康告知（有没有得过什么病）。如果嫌麻烦，那就不适合。
• 对人民币资产有极度偏好、未来完全没有海外用钱计划的纯保守型投资者：那内地的年金险和增额终身寿是你最好的朋友。

说了这么多，老王就是想告诉你：保险是工具，不是玄学。保诚这家公司，家底厚、信誉好、产品设计灵活、投资全球，对有些家庭来说是“定海神针”。但能不能买，关键要看你的需求在哪里。

最后送给大家一句话：买保险，就是买一个未来的确定性。千万别为了面子或者听别人忽悠去买。如果你想给孩子存一笔教育金，或者给自己的未来养老加一道“安全锁”，那保诚的储蓄险绝对值得你在去香港旅游的时候，顺道好好了解一下。

好了，今天老王就唠到这。如果还有不懂的，评论区见！