宏利宏挚传承：被万年青星河尊享2的光芒掩盖，这款"回本王"的提领玩法99%的人没搞懂

你好，我是大贺。

两个孩子的妈，从业6年，专注家庭教育金规划。

今天不聊万年青星河尊享2了——它确实好，但正因为太火，很多宝妈宝爸只盯着它看，反而错过了另一款被严重低估的产品。

结论先行：宏挚传承的提领灵活度被严重低估

先说结论：宏利宏挚传承的提领功能完全不输万年青星河尊享2，甚至在灵活度上更胜一筹。

养娃不易，教育金规划最怕什么？怕钱放进去拿不出来，怕用钱时不够灵活，怕回本太慢心里没底。

宏挚传承恰恰把这几个痛点都解决了：

• 第一，它是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。 5年交的话，第6年就能预期回本，比友邦、保诚快1-2年。对于给孩子存教育金的家庭来说，早一年回本，心里就多一分踏实。
• 第二，它支持多种提领方式。 不是只有一种"每年领X%"的死板模式，而是有回本提领、无忧选、分期回本等一整套组合拳。

无论你是想先落袋为安拿回本金，还是想把不确定的分红变成确定的现金流，它都能满足。

算过这笔账吗？2024-2025学年，耶鲁大学总费用首次突破9万美元/年，加州大学州外学生费用也突破了8万美元。

美国Top50大学学费普遍上涨3%-5%，斯坦福涨幅更是达到5.5%。留学费用年年涨，你给孩子准备的教育金，够用吗？够灵活吗？

别等用钱时着急。今天咱们就来扒一扒宏挚传承那些被低估的提领功能，看看它到底能怎么帮你规划孩子的教育金。

证据一：回本速度市场第一

说到给孩子存教育金，第一个问题一定是：钱什么时候能拿回来？

毕竟教育金不是养老金，不能等几十年。孩子上高中、读大学、出国留学，这些节点都是刚性支出，等不起。

宏挚传承在回本速度上，确实做到了市场第一。

5年交的话，预期回本年期是第6年，保证回本年期是第18年。 就是按照预期收益计算，你交完5年保费后，第6年账户里的钱就已经超过你交的总保费了。

这个速度有多快？我对比了10款主流储蓄险产品，结果很直观：

• 宏利宏挚传承：5年交预期回本第6年
• 友邦、保诚、安盛：5年交预期回本第7-8年
• 永明万年青星河尊享2：5年交预期回本第7年

宏利是最快的，没有之一。

为什么回本速度这么重要？举个例子：你家孩子今年0岁，你给他存一笔教育金，5年交完。

如果第6年就回本了，孩子6岁上小学时，你的本金就已经"安全"了。后面无论是继续放着增值，还是开始提领，心里都踏实。

但如果第8年才回本，孩子都上小学二年级了，本金还没回来——万一中间家里有急事需要用钱，你就会很被动。

提前规划省心省钱，这个道理在教育金上体现得特别明显。

再看长期收益。宏挚传承5年交的预期IRR表现也很稳：

• 第10年：4.29%
• 第20年：6.00%
• 第50年及以后：稳定在6.50%

这个收益水平在市场上属于第一梯队。更关键的是，回本快+长期收益稳，两个优势叠加在一起，给教育金规划提供了非常好的基础。

证据二：独家56789回本提领

回本快只是第一步。真正让宏挚传承与众不同的，是它的"回本选"功能。

什么是回本选？简单说，就是先把本金全部或部分拿回来，再做终身提领。

这个功能太适合教育金规划了。很多家长心里都有个结：钱放进保险里，万一拿不出来怎么办？万一收益不达预期怎么办？

回本选就是解决这个心理障碍的。先把本金落袋为安，剩下的分红再慢慢领——这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

最经典的玩法叫**"56789提领"**：

• 5年缴费
• 第13年领回100%总保费（本金全部拿回）
• 后续每年提取总保费的5%，直至终身

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。 具体对照：

• 第14年领回100%总保费，后续每年提取6%
• 第15年领回100%总保费，后续每年提取7%
• 以此类推，最晚第17年领回本金，后续每年可以提取9%

举个具体例子：

假设你给孩子存30万美金，分5年投入（每年6万美金）。

• 第13年，孩子13岁，你把30万美金全部取出来——本金一分不少，全部落袋为安
• 从第14年开始，每年领15000美元（总保费的5%），直到终身

这意味着什么？孩子13岁时，你手里有30万美金现金，可以用来支付高中、大学的费用。同时，保单还在继续生效，每年还能领15000美元的现金流。

本金拿回来了，现金流还在，两全其美。

这个玩法特别适合什么人？

• 对分红有顾虑，想先拿回本金再说的保守型家长
• 孩子教育支出时间点比较集中（比如高中+大学连着4-8年），需要一大笔钱的家庭
• 希望"进可攻退可守"的精打细算型家长

我自己也是这么买的——先确保本金安全，再享受后续的现金流。养娃不易，钱要花在刀刃上，但也要留有余地。

证据三：更多回本玩法

除了56789提领，宏挚传承还有好几种回本玩法，可以匹配不同家庭的需求。

1. 先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

比如孩子要出国留学，第一年需要交一大笔学费+生活费+机票签证等杂费，可能需要20-30万人民币甚至更多。这时候，常规的"每年领6%"就不够用了。

宏挚传承的解决方案：

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 或者：5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

举个例子：

你存了30万美金（5年交），孩子18岁要去美国读大学。

• 第8年（孩子8岁时），先领取38%的总保费，也就是11.4万美金
• 从第9年开始，每年领6%，也就是1.8万美金

这11.4万美金可以先存着，等孩子18岁时正好用来交第一年的学费。后续每年1.8万美金的现金流，也能覆盖一部分生活费。

2025年起英格兰大学学费与通胀挂钩，从9250英镑涨至9535英镑/年，国际学生部分G5院校热门专业涨幅超10%。

无论选择美国还是英国，教育金规划都需要灵活性。先部分回本再提领的方式，可以应对突发大额支出。

2. 先双倍回本，再提取

这个玩法叫**"5/20/5.8提领"**：

• 5年缴费
• 第20年拿回双倍本金（200%总保费）
• 第21年起每年领取总保费的5.8%，直到终身

这个方案适合什么人？

• 孩子还小（0-5岁），教育金规划周期长
• 不着急用钱，希望让资金在账户里多增值一段时间
• 目标是孩子大学毕业或研究生阶段再大额提取

比如孩子0岁时开始存，第20年孩子20岁，正好大学毕业或读研究生。这时候拿回双倍本金，可以支持孩子继续深造、创业启动，或者作为结婚买房的首付。

3. 先分期回本，再提取

适合想让资金在账户里更快增值的客户。

如果你不想一次性把本金全部取出来，可以选择在3-5年内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取6%

分期取出本金，意味着剩余资金在账户里待的时间更长，复利效应更强。同时，分期取出也能匹配孩子教育支出的节奏——比如高中3年每年取一部分，大学4年每年取一部分。

算过这笔账吗？

选择11-15年分期回本（每年取20%），后续每年能拿到6%的现金流；但选择11-13年快速回本（每年取33%），后续每年只能拿到5%。

取得越慢，后续拿得越多。这就是复利的力量。

证据四：无忧选锁定确定收益

除了回本选，宏挚传承还有一个独特功能叫**"无忧选"**。

无忧选功能是保险公司主动把不确定的终期红利按一定比例转换成确定的收益。

储蓄险的收益分两部分：保证部分和非保证部分（分红）。分红是不确定的，可能高可能低，这让很多保守型客户心里没底。

无忧选就是解决这个问题的——把不确定的分红，变成确定的现金流，按年或按月打到你账上。

有点类似把你的房子租出去：房价涨跌你不管了，每个月稳稳收租金。

关键点：无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

这一点很重要——其他产品提领时相当于部分退保，保证部分和分红部分都可能减少；但无忧选只动分红，不动本金。

什么时候可以开始无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱。

能领多少？

无忧选可以选择按年或按月领取。不同的启动时间，领取比例不同：

以整付保费为例：

• 第1年开始：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 第10年开始：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 第15年开始：每年可领13.6%，每月可领14.0%

以5年交为例：

• 第5年开始：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 第10年开始：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 第15年开始：每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很简单：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后只要保单生效就可以一直领下去，可随时停止。灵活度拉满。

无忧选的注意事项

不过，无忧选也有代价。

无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

终期红利本来是留在账户里复利增值的，你提前把它变成现金流领出来了，后面账户里的钱就少了，增值空间也小了。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。如果你的目标是把这笔钱传给下一代，让它在账户里滚几十年，那就不要启动无忧选。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。 20年后，终期红利已经积累了相当规模，这时候再转成现金流，既能享受确定收益，又不会太影响后期表现。

底层逻辑：终期红利结构

看到这里，你可能会问：为什么宏挚传承能做到这么多花样？其他产品怎么没有？

答案在于它的收益结构：宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

大多数储蓄险的分红分两种：

• 复归红利：每年派发，一旦派发就锁定，不会再变
• 终期红利：累积到退保或身故时才结算，中间会波动

宏挚传承把所有分红都放在终期红利里，没有复归红利。

终期红利最大的优势就是增值很快。 因为它不需要每年锁定一部分收益，可以把所有资金都用来投资、滚动增值。增值快就意味着回本快，所以宏挚传承才能做到市场上各种缴费期预期回本最快。

但硬币的另一面是：没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

终期红利是不确定的，它会随着市场表现波动。如果市场好，终期红利可能比预期高；如果市场不好，终期红利可能比预期低。

这就是为什么宏利推出了"无忧选"——让你可以把不确定的终期红利，转换成确定的现金流。用确定性来对冲波动性。

所以，宏挚传承的设计逻辑是：

1. 用纯终期红利结构实现最快回本
2. 用回本选功能让你先拿回本金再说
3. 用无忧选功能让你把不确定变成确定

三板斧组合在一起，就是它的灵活度来源。

附录：常规提领密码表

最后，给大家整理一份宏挚传承的常规提领密码表，方便收藏备用。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种缴费方式对应不同的提领密码。

整付（一次性缴费）

• 第2年开始每年领总保费的5%（125提领）
• 第4年开始每年领总保费的6%（146提领）
• 第5年开始每年领总保费的7%
• 第7年开始每年领总保费的8%
• 第8年开始每年领总保费的9%
• 第10年开始每年领总保费的10%
• 第11年开始每年领总保费的11%

最低年缴保费要求：$6,500

3年交

• 第4年开始每年领总保费的5%
• 第5年开始每年领总保费的6%
• 第7年开始每年领总保费的7%
• 第9年开始每年领总保费的8%
• 第10年开始每年领总保费的9%
• 第12年开始每年领总保费的10%
• 第13年开始每年领总保费的11%

最低年缴保费要求：$3,500

5年交

• 第5年开始每年领总保费的6%
• 第6年开始每年领总保费的7%（567提领）
• 第8年开始每年领总保费的8%
• 第10年开始每年领总保费的9%（5109提领）
• 第11年开始每年领总保费的10%
• 第13年开始每年领总保费的11%
• 第14年开始每年领总保费的12%

最低年缴保费要求：$2,500

按照常规提领密码领钱不会有断单风险。 这是宏利官方测算过的安全提领比例，只要按照这个密码来，保单不会因为提领过多而失效。

怎么选？

关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

• 如果你希望尽快开始领钱，选择提领密码里"开始年份"最早的
• 如果你希望每年领得多一点，选择"开始年份"晚一点的
• 如果你希望先拿回本金再说，选择回本选功能
• 如果你希望把不确定变成确定，选择无忧选功能

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感——每次领钱后，账户里剩下的钱比其他产品多，复利不断。

但宏挚传承用回本提领、无忧选等把灵活度玩出了新花样——无论你是想先落袋为安，还是想把分红变成确定收益，它都能满足。

养娃不易，教育金规划更不易。提前规划省心省钱，别等用钱时着急。

希望今天这篇文章，能帮你多一个选择、多一份从容。

大贺说点心里话

看完这篇，你应该对宏挚传承的提领玩法有了全面了解。但说实话，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。