周大福「匠心·飞越」：收益跑得快，但我更看重它的控制权

你好，我是大贺。

今天聊一款港险新品。周大福「匠心·飞越」。

这款产品，我看完资料后，第一感觉是：这个设计有点意思。

不是单纯因为它演示收益高。港险储蓄险里，长期 IRR 做到好看，已经不稀奇了。

真正让我停下来看的，是它把几个以前很难同时满足的点，放到了一张保单里。

收益要快。回本要早。钱还要能领。后面还想自己调一调。

以前很多储蓄险，其实都在让客户做单选题。

想要高收益，就接受长期锁定。想要灵活提取，收益上限就可能被压低。想要稳一点，前期现金价值又不一定好看。

匠心·飞越想做的是多选题。

我不会说它适合所有人。这种话没意义。

但如果你正在宏利、友邦、富卫、安盛这些主流产品里纠结。这款确实应该放进候选清单。

下面我按几个维度拆开看门道。

把匠心·飞越放进主流港险清单里看

这次对比，不是拿它和普通产品比。

我会把它放进主流港险储蓄险的坐标里。包括宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II。也包括保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II、周大福匠心传承2、万通富饶万家。

这些产品，基本都是客户会反复比较的对象。

我的判断很直接。

匠心·飞越不是靠单点取胜。它的强项是组合能力。

收益速度不错。回本速度不错。提取设计很激进。控制权也给得多。

这背后其实是港险行业的一个变化。

以前储蓄险更像存钱罐。客户交钱。等时间。看分红。

现在行业正在往这个方向走：给客户更多选择权。能提。能调。能做家庭结构安排。

匠心·飞越不是唯一一个变化。但它是目前做得比较激进的一个。

趸交收益对比：第20年到6.5%，速度很靠前

先看一次性交费。

香港储蓄险里，长期 IRR 能不能到 6.5%，当然重要。但我更关心另一个问题。

多久到？

很多产品到后面都能跑到不错的位置。问题是你要等多久。第20年到，和第36年到，体验完全不同。

在趸交30万美元的演示里，匠心·飞越第10年预期复利 IRR 是5.20%。第15年是5.94%。第20年到6.5%。

这个速度很快。

放在宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II里面看。匠心·飞越第20年到 6.5%。宏利宏挚传承是第36年。宏利宏挚家传承是第23年。友邦环宇盈活是第29年。富卫盈聚天下II是第25年。

趸交模式下，我会把匠心·飞越排在收益提速第一梯队。

不是说其他产品不好。而是单看“达到 6.5% 的速度”，它确实更快。

这个点对谁重要？

对一次性有大额美元资金的人很重要。尤其是你不想等到很后面才看到收益效率的人。

不过也要提醒一句。这里说的是预期复利 IRR。不是保证收益。分红险的非保证部分，仍然要看公司后续投资和分红政策。

这点不能省略。

5年交收益对比：放在10款里，还是抢跑型

再看 5 年交。

这个场景更接近多数家庭。不是所有人都愿意一次拿出 30 万美元。更多人会选择分几年交。

素材里用的是5万美元×5年。

匠心·飞越在这个模式下，第20年 IRR 是6.01%。第25年是6.50%。达到 6.5% 的时间是第24年。

这个数据，我认为也很有竞争力。

放进 10 款主流产品里看。它比宏挚家传承、环宇盈活、信守明天、盛利II、盈聚天下II等产品更快到达 6.5%。

这就是它的产品性格。

它不是慢热型。它想让现金价值更早跑起来。

我对这点评价比较高。

如果你买储蓄险，很在意前20到25年的效率，匠心·飞越值得认真看。

很多人只盯第100年。我不太建议这样看。

第100年当然好看。但多数家庭真正会用到的钱，可能在第10年、第15年、第20年、第25年。孩子教育。家庭备用。退休前现金流。这些节点更真实。

匠心·飞越的优势，就在这些中前期节点上。

不过我也不会把它说成完美。它仍然是长期储蓄险。不是短期理财。你拿 3 年、5 年周转的钱来买，我不建议。

短期资金别碰。这是我的底线。

回本速度：预期第4年，保证第10年，这点很实在

收益讲完，再看回本。

回本这件事，很朴素。也很重要。

对投保人来说，现金价值什么时候超过总保费，是一个心理安全线。

尤其是买港险储蓄险的人。嘴上说长期持有。心里还是会问一句：万一中途要用钱呢？

趸交30万美元时，匠心·飞越第4年预期回本。第10年保证回本。

这里要区分清楚。

预期回本，是按演示。保证回本，是合同保证现金价值层面。

在趸交模式里，宏利宏挚传承和宏利宏挚家传承的预期回本是第3年。这是更早的。

这一点我不回避。只看预期回本，宏利两款更快。

但看保证回本，匠心·飞越第10年。这个速度在市场里相当快。

分5年交时，匠心·飞越第7年预期回本。第13年保证回本。

这对长期规划很关键。

因为你买的是分红险。未来分红有变量。保证现金价值什么时候能兜住本金，就很重要。

我的看法是：

匠心·飞越的回本设计，给了客户比较早的底线。

这不是最性感的卖点。但很实用。

尤其对保守一点的家庭。不要只看演示收益。要看保证回本期。这比很多宣传口径更值得看。

115提取对比：这才是匠心·飞越最狠的地方

下面讲提取。

这部分，是我觉得匠心·飞越最值得看的地方。

它一次性缴费支持一个很少见的模式。也就是所谓 116 模式。

钱交完当年开始。每年领回总保费的 6%。可以一直领下去。

说实话。这个模式在目前市面上，我还没见到第二家。

为了横向比较，素材里用了一个统一口径。也就是 115 提领规则。

30万美元一次交清。第1年起，每年提取总保费的 5%。

在这个规则下，匠心·飞越第17年就能到达 6.5% 收益率。

第10年时，匠心·飞越的“总提取+预期退保金额”是458,961美元。第100年是39,337,011美元。

同一规则下，宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活，都无法到达 6.5%。富卫盈聚天下II不支持这个提取规则。

这组数据很说明问题。

如果你要的是“边领钱，边保留长期增长”，匠心·飞越在趸交场景里非常强。

我甚至觉得，这比单纯看第20年 IRR 更重要。

因为很多客户买储蓄险，不是为了把钱锁死。而是想让保单变成长期现金流工具。

以前这件事很难。一提钱，长期收益就被明显拖垮。匠心·飞越的设计，明显是在解决这个痛点。

背后的逻辑是这样。

它不是只追求最后账户值。它把“每年可领取”前置了。也把客户的现金流需求前置了。

这也是我说它像行业信号的原因。

港险正在从被动持有，走向主动管理。

557提取对比：这里安盛盛利II更强

再看 5 年交的提取场景。

匠心·飞越支持 557 模式。5年缴费。第5年保费交完后。每年领总保费的 7%。也可以一直领。

这个设计本身很少见。按素材里的对比，能做到的只有 3 款。周大福匠心·飞越。安盛盛利II-至尊。富卫盈聚天下II。

但这里我要说清楚。

557模式下，我不会说匠心·飞越第一。安盛盛利II-至尊更强。

数据很直接。

匠心·飞越第34年达到 6.5%。安盛盛利II-至尊第20年达到 6.5%。富卫盈聚天下II第52年达到 6.5%。

这组对比里，安盛确实领先。

匠心·飞越排在中间。比富卫快。但不如安盛。

这点我有保留。如果你明确就是 5 年交。并且核心目标就是 557 领取。安盛盛利II-至尊要重点比较。

但如果你把趸交116、115提取、5年交557、回本速度、调配功能一起看。匠心·飞越的综合灵活度仍然很强。

我的选择建议是：

单看557，优先看安盛。看综合现金流能力，匠心·飞越更均衡。

调配选项和公司底子，是它的加分项

匠心·飞越还有一个功能。我觉得不能忽略。

它提供“财富增值调配选项”。

简单讲，就是你可以在三种方案里切换。通常一年能调一次。

进取型：复归红利+终期分红 100%。均衡型：稳定资产户口价值 40%，复归红利与终期分红 60%。保守型：稳定资产户口价值 80%，复归红利与终期分红 20%。

这不是普通附加功能。

它相当于把保单从固定存钱罐，变成了一个可以微调的资产账户。

年轻时想进取一点。可以偏增长。到了退休前。可以逐步保守。想把一部分红利落袋。也有操作空间。

再加上保单拆分、更换受保人、灵活提领。传承和家庭安排的空间也更大。

这也是当前港险的趋势。香港保险业监管局近年也在推动产品透明度和客户选择权。分红实现率披露。保单价值透明度。客户选择机制。这些都在往前走。

匠心·飞越的调配选项和多种提领方式，刚好踩在这个方向上。

再看公司。

周大福人寿成立 40年。背后是香港郑氏家族。产业涉及地产、珠宝、酒店。财富实力超千亿。

评级方面。惠誉国际评级 A-，发布时间是2025年10月。穆迪投资评级 A3，发布时间是2024年5月。截至2025年12月31日，香港风险为本资本偿付能力充足率是282%。远超100%的最低监管要求。

分红实现率也值得看。最新记录显示，除个别情况，绝大多数产品年年做到100%或接近100%的兑现。

我的评价是：

周大福人寿不是最老的公司，但可以算“小而美”的实力派。

买分红险，不能只看产品演示。公司能不能长期兑现，很关键。

这家公司过去的兑现记录，至少给了这款产品一个不错的底座。

写在最后：在宏利、友邦、富卫之间犹豫，可以把它放进候选

最后给我的判断。

周大福「匠心·飞越」值得进候选清单。

它最打动我的，不是某一个数字。而是平衡感。

收益跑得快。本金回得早。提取能前置。后面还能调整策略。

这类设计，不只是一款产品，更是一个信号。

港险储蓄险不再只是“交钱、等、看分红”。它开始给客户更多控制权。

适合它的人，我会说得很明确。

手里有闲钱。想做长期规划。但又不想钱完全冻住。可以重点看。

想要趸交后很早开始领钱。又希望长期收益别被拖垮。这款很值得比。

未来有传承安排。或者家庭结构可能变化。也可以看。

但短期周转的钱，不合适。保守到完全不能接受分红波动的人，也要谨慎。

分红险不是存款。演示收益不是保证收益。这一点永远要放在前面。

我的最终态度是：

趸交现金流需求强，我会优先看匠心·飞越。5年交557提取极致需求，我会拿它和安盛盛利II重点比。

这样选，才不容易被单个数字带偏。

大贺说点心里话

港险产品越来越复杂。不是收益表越好，就一定越适合你。真正省钱和买对，往往差在信息、渠道和方案细节上。