香港终身寿险：没人告诉你的4个传承优势，内地人不看真的亏大了

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我想换个方式来写——不是我一个人在这儿讲产品，而是请一位老客户来分享他的真实经历。

他叫老张，53岁，做实业的，三年前在我这儿配置了香港终身寿险。

当时他纠结了很久，现在回头看，他说这是这些年做过最正确的财务决策之一。

下面的内容，就是他的故事。

结论：想做财富传承，香港终身寿险是目前最优解

说实话一开始我也不懂，什么终身寿险、储蓄险，在我眼里都差不多。

直到三年前，我开始认真考虑一个问题：我今年50出头了，公司还在运转，手上有点钱，但这钱既要周转又想给孩子留点。怎么办？

当时我也纠结过。朋友推荐我买内地的终身寿险，说是"传承神器"。我研究了一圈，发现一个要命的问题：钱交进去就锁死了，十年二十年现金价值都回不了本。

我公司还在跑，随时可能要用钱，这怎么行？

后来想明白了，不是终身寿险这个工具不好，是内地的产品设计不够灵活。

朋友介绍我看了香港这边的终身寿险，我才发现——原来还有这么玩的。

香港终身寿险被很多人忽略，但特别有优势。 我总结下来有四点：

• 杠杆高：杠杆基本可以做到2倍以上，交一块钱将来能给孩子留两三块钱
• 资金灵活：钱放进去复利可以做到4到5个点，关键是随时能周转出来
• 自带小信托功能：身故赔付方式可以自己定，不用担心孩子一下子拿到太多钱hold不住
• 有法律护城河：免遗产税、资产隔离，这两点对我们这种家庭太重要了

我身边很多朋友，做企业的、做投资的，这两年陆续都在配置这个。

说白了，终身寿险是一个很适合做财富传承的工具，而香港的终身寿险在产品设计上确实有很多很先进的地方。

下面我一个一个说。

论据一：杠杆率领先，交一块留两三块

先说杠杆。

当时我也纠结过，直接给孩子留现金不就行了？干嘛非要买保险？

后来想明白了：通过保险做传承要比直接现金传承有一定杠杆，交500万保费将来能给孩子留1000万才有性价比。

40岁左右的人在香港想给孩子留1000万，保费是不需要做到500万的。

我让大贺帮我拉了一张对比表，10款主流产品放在一起看：

40岁男性保额100万美金，10年缴费，年缴保费大概在22,330到47,030美元不等，总保费范围从19万美元到43万美元。

换算一下，交一块钱将来能给孩子留两三块钱，这个事是有性价比的。

论据二：资金灵活，传承和自用两不误

第二个让我下定决心的，是资金的灵活性。

我今年53岁，公司还在跑，企业的资金需求量很大。我身边很多朋友也是，五六十岁都还在事业打拼期。

用钱需求、投资需求与传承需求往往是混合在一起的，很难单独切割出一块资产做传承。

内地的终身寿险有个问题：钱交进去，到第十年、二十年现金价值可能还没有回本。

这对我们来说太难受了。

香港终身寿险会兼顾自己用钱的需求和资金的灵活性。

看这张利益演示表，钱放进去复利可以做到4到5个点，算下来收益还是比较高的。

关键是，我自己将来如果要用钱，可通过保单贷款或减保方式周转资金，不用把整个保单退掉。

这一点对我们做企业的人来说，太重要了。

论据三：自带小信托，按你的意愿分配

第三个优势，是身故赔付方式。

说实话一开始我也不懂这个有什么重要的。后来大贺跟我讲了几个案例，我才意识到问题的严重性。

内地很多寿险身故赔付方式特别简单粗暴，比如我给孩子留1000万，一次性打到他账户里。

问题来了：我孩子今年25岁，他能hold住1000万吗？会不会被骗？会不会被杀猪盘？会不会挥霍掉？

香港终身寿险自带小信托功能。 身故赔偿可选择一笔过或分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定额支付。

身故支付方式可完全按照投保人意愿做赔付。

比如我可以设置：前面每个月给孩子打3万5万生活费，保证他的现金流；等他到了35岁、40岁，我觉得他足够成熟了，再把剩余资产一次性给他。

更适合根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力做设计，能更加长远保障。

当然有个前提：如果身故日赔偿总金额少于400,000港元/50,000美元，或未确认赔付方式，则以一笔过方式支付。所以保额别做太低，提前把赔付方式确认好。

论据四：法律护城河，免税+隔离双保险

第四个优势，是法律属性。这个我之前完全没想过。

在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱不会收遗产税。

虽然现在内地和香港都还没有遗产税，但随着税种完善，遗产税有这个趋势。提前布局，总比临时抱佛脚强。

还有一点更实际：作为终身寿险受益人获得的钱，所有权只属于受益人一个人。

终身寿险可以帮孩子做资产隔离，不会因为婚姻问题被伴侣分割。

我孩子现在还没结婚，但将来难说。如果我直接给他留存款、房产，万一婚姻出问题，这些资产都有可能面临分割。

但终身寿险赔付的钱，法律上只归属于他一个人。这个护城河，是其他资产形式做不到的。

背景补充：为什么这个时间点特别重要

最后说说为什么我觉得现在是配置的好时机。

中国第一批富起来的人，年龄已到50多60多甚至更大了。 我就是其中之一。这个年龄段，钱花不完是真的，想给孩子留点也是真的。

不过问题是，内地终身寿险产品吸引力不足导致市场声量不大。很多人有传承意识，但找不到合适的工具。

不是用户没有意识，是产品的吸引力不够。

我前段时间看了一份胡润研究院的报告，里面有几个数据挺有意思：

未来一年，高净值人群计划增配的前三类资产：保险占47%，黄金42%，股票34%。

还有一个数据：56%的高净值人群计划增配境外金融产品。

另一份万通保险和胡润联合发布的报告显示：高净值家庭年均保费投入达59万元，配置保险的主要目标是长期财富规划（68%）、资产安全隔离（59%）和家庭财富传承（51%）。

你看，传承需求已经成为高净值家庭的刚需了。

我身边很多朋友，这两年都在主动寻求兼顾流动性与传承功能的保险配置。香港终身寿险的灵活性，正好契合这个需求。

现在回头看，我三年前的决定是对的。终身寿险接下来会变得越来越大众。

如果你也在考虑传承规划，可以认真看一下这类产品。

当然，具体怎么配、配多少、选哪家公司，还是要根据自己的情况来。每个家庭的资产结构、孩子的情况、自己的用钱需求都不一样，不能一刀切。

大贺说点心里话

老张的故事讲完了。

其实像他这样的客户，我这些年见过太多了。有钱、有意识、想做传承，但就是找不到合适的工具。

如果你也在纠结怎么把钱更聪明地留给下一代，下面这张图可能对你有帮助。