万通富饶万家：被低估的"平价版信托"，5大传承功能99%的人不知道

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，专注家族财富传承与资产配置。

最近有个数据让我印象深刻：2024年末，家族信托规模突破8000亿。

但你知道门槛是多少吗？名义上1000万人民币起，实际业务多为2000-5000万起步。

很多家庭都忽略了这一点——传承不只是分钱，更重要的是"钱怎么分、分给谁、什么时候分"。

信托能解决这些问题，但门槛太高，普通家庭够不着。

今天聊的万通「富饶万家」，刚好填补了这个空白。它不只是一款收益不错的分红险，更是一个自带5大传承功能的"简版信托"。

结论先说：富饶千秋的全面升级版

先给结论：这款产品就是富饶千秋进化后的完善版本。 收益功能都做了优化，几乎没有短板。

三个核心升级点：

第一，收益实打实上调。 这次升级在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。不是结构上耍小聪明，是真金白银的提升。

第二，年金转换功能，市场独家。 保单满10年、被保人满55岁，可以把保单的钱转成保证领取的终身年金。活多久领多久，不再受分红波动影响。

第三，369提领模式，全市场仅此一家支持。 5年缴费后，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。完美匹配现金流需求逐渐增多的家庭，或者应对通胀的场景。

提前规划比事后补救重要100倍。接下来我把这三个优势拆开讲。

核心优势一：长期收益跻身第一梯队

先看收益。

富饶万家20年复利达6%，市场排名前三。 比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

到第30年，复利就能达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度。

动态收益也不拉胯。566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

还有个彩蛋。在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没有阉割。只是香港监管限制了演示上限，最高只能演示到6.5%。

这次升级是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

年金转换是万通的招牌功能，市场独家。

我举个例子你就明白了。同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 万通富饶千秋：到60岁现金价值涨到278万，转换成年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：到60岁现金价值涨到292.7万，此后每年固定能领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。

更关键的是，这个年金收益是市面上普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活。你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是刚才50万美金的例子。假如从第6年开始，每年都从分红账户里取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金。此时再转年金，每年可以固定领7万多，也非常可观。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每个月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用。

核心优势三：传承控制权全面升级

这部分是我最想讲的。

2025年2月《民法典婚姻家庭编解释（二）》施行后，婚内财产分割有了新思路，婚姻财产保全需求明显增加。

很多客户问我：不想设信托，怎么用保单实现类似功能？

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。 可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

这个功能相当于简版信托。

第一，精神上无行为能力预设指示。

简单说，就是预设当自己失能的时候，这份保单怎么处理。

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能后保单将按顺序接力接管，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

失能后保单还可以自动拆分给指定的人，同样可以指定3人，按顺序接管。

如果已经做了年金转换后失能，也可以跟保险公司提前约定，将钱直接打给信托监察人，由他负责监督使用，确保钱用在自己身上。

第二，弹性提取权益。

一般来说，如果你想从保单里取钱给父母或者给孩子用，传统做法是先从保单里取。

但钱一旦经过我们的账户，很轻易就能查到流水，隐私性弱。

弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方。 从第1个保单周年起就可以设立指示，指定收款人。

比如直接设定每月1号给某某账户打5000美元。也可以触发式给付，比如设置女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人，非常方便。

第三，第二受保人。

富饶万家新增了第二受保人选项，最多可以设3个第二受保人。

当受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人。让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传下去。

第四，保单利益延续。

一份保单可以指定多名受益人，被保人身故后，会自动把保单按比例拆分，分给指定的受益人。

比如原来的保单，保单的持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。如果爸爸去世了，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩都是自己保单的持有人和被保人。

第五，身故赔偿有10种赔付方式可选。

比如一次性把钱全部给受益人；或者把赔偿金按月给付；或者每个月按设定好的金额给付。

甚至可以规定发到指定年龄，比如每个月等额发放，发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

坦诚说一个不足

客观讲，富饶万家10年复利3.05%，比较一般。

如果你的资金周期只有10年左右，这款产品确实不是最优选择。

但如果你的规划是20年以上，这个短板就不影响长期表现了。

信任背书：170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。

很多人不了解万通的背景，我花点篇幅讲清楚。这家公司最初源自美国万通——一家成立超170年的老牌保险公司。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%。

这意味着美国万通仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理，并不是简单的"卖身"。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？

一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

全球能同时服务三大主权级别资金的资管机构，屈指可数。社保基金是中国人的养老钱，澳门央基金是澳门的国家储备，香港强积金是700多万香港人的退休金。

能同时被这三家选中，说明霸菱在债券投资领域的能力是全球顶尖的。

这也解释了为什么万通的分红实现率一直比较漂亮。

看数据：万通分红平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%，非常稳。

尤其是年金系列，派息率基本都全部达成，相当于分红100%达成。

为什么我要花这么多篇幅讲公司背景？

因为分红险是长期产品，20年、30年甚至更久。短期收益高不高不是最重要的，重要的是这家公司能不能长期稳定地兑现承诺。

万通的股东结构、资管能力、历史分红表现，都指向同一个结论：这是一家值得信任的公司。

传承不只是分钱，更重要的是选对载体。

大贺说点心里话

家族信托门槛1000万起，普通家庭够不着。但传承规划不能等，提前规划比事后补救重要100倍。

如果你也在考虑怎么用更低成本实现类信托的传承功能，或者想知道这款产品怎么买更划算，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。