宏利宏挚传承：3年回本、10年IRR4.29%，为什么说它是港险前20年的"隐藏王者"？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有读者问我：现在港险收益都封顶6.5%了，还有必要折腾吗？

我的回答是：恰恰相反，现在才是看产品真功夫的时候。

限高时代，看产品真功夫

2025年开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%。很多人觉得这是坏消息。但是从配置逻辑来看，我反而觉得这是好事——所有产品站在同一起跑线上，谁回本更快、谁用起来更灵活、谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你，这才是硬功底。

说白了，鸡蛋不能放一个篮子里。人民币存款利率已经不到1%了。而美元保单收益天花板6.5%——这不是选择题，是配置题。

今天要聊的宏利「宏挚传承」，提供5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。我研究了很久，发现它在"前20年"这个维度上，几乎没有对手。

回本速度：市场第一梯队

先说最核心的——回本速度。

以0岁男孩、总保费10万美金趸缴为例：预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

再看五年缴（0岁男孩、年缴5万美金、总保费25万美金）：预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。之前推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本。

更亮眼的是：保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%——这是目前香港保险产品里的最高水平。

为什么回本快这么重要？别跟趋势对着干——2025年初美元兑人民币一度突破7.35，中美利差扩大至300基点历史高位。持有美元资产对冲人民币贬值风险，已经是高净值家庭的标配。而回本快意味着：万一未来有急用或好机会，这份保单不会成为你的负担。

中长期收益：稳扎稳打

有人会问：回本快，长期收益会不会拉胯？

看数据。

三年缴（0岁男孩、年缴5万美金、总保费15万美金）：预期第5年回本，第18年保证回本。虽然比中银人寿薪火相传晚回本一年。但保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%。

趸缴更直接：保单第36年，预期总收益96.5万美金，同样达到6.5%收益率天花板。保单前16年虽然收益不是很亮眼，但和其他产品的收益差距也并不大。保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

这是配置逻辑的问题：2025年5月LPR年内首降，1年期降至3%，5年期降至3.5%。国内进入新一轮货币宽松周期，锁定美元资产的长期收益变得更有价值。现在不配，以后更贵。

分红结构：保证部分给得实在

宏挚传承为什么能做到"回本快"？这要从它的分红结构说起。

它是一款英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益可以简单理解为：保证部分+终期红利。

关键在于：宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

看这张表，保证金额和非保证金额的占比一目了然。前几年保证部分占比高，这就是"稳"的来源。

不过，英式分红也有个特点：提领时保司会优先提取复归红利，然后是保证价值和终期红利等比例减少。宏挚传承没有复归红利，终期红利提取磨损率较高，所以后期提领表现相对弱一些。

但宏利也想到了解决方案——推出市场首创的**"无忧选"提取方案**：仅提取保单的终期红利，保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本时间不受影响。派息方式可选择按月或按年派发，方便又实用。

这就是产品设计的诚意：不是只给你一个方案，而是给你多个选择，让你根据自己的情况灵活调整。

提领灵活性：566/567/56789全覆盖

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们的生活最相关的。

先看常见的566提领（5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费，即15000美金）：

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金。保单第15年，账户余额还剩30.8万美金。

567提领（每年提领7%，即17500美金）状态下也是一样强。在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活。比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱。这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

更厉害的是，宏利宏挚传承还开创了56789提领模式：保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%；晚一年拿回本金，每年提领额度增加1%——第14年拿回可提6%，第15、16、17年依次可提7%、8%、9%。

这种模式挺适合做超长期规划，比如家族财富传承。美元资产得有，而这些灵活的提取方式可以充分满足不同人群对现金流的需求。

总结：又快又稳又灵活

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，那宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，你都能在很短的时间内看到它回本增值。稳稳的很安心。

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。这就是它最打动我的地方。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、在哪买，才是真正省钱的关键。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一辆车。