安盛盛利II至尊版：被吹成"提领天花板"的港险，有个短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，也是两个孩子的爸爸。

最近有个数据让我睡不好觉——《中国生育成本报告2024版》显示，养一个孩子到本科毕业平均要花68万，北上广深更是奔着上百万去了。更扎心的是，2025年几十所大学学费上涨，涨幅从500到20000元不等。

养娃的都懂，教育这笔账，越算越心慌。

所以当安盛把盛利II至尊版推出来，主打5年交、557提领，我第一时间就拿来研究了。今天把账算清楚，看看它到底适不适合给孩子存教育金。

盛利II来了：这次升级有多大？

先说结论：盛利II已经不是原来的配方了，几乎没有前作的影子。

盛利I只支持2年交，缴费压力大得让很多家庭望而却步。盛利II直接扩展到5年和10年两个缴费选项，一年6万美金和一年12万美金，压力完全不一样。

货币选择上，盛利I只有美元、港元、人民币三种，盛利II直接扩到9种保单货币，新增了英镑、欧元、加元等。而且从第3个保单周年日起，每年可以免费转换一次货币。

传承功能上的升级更实在：新增双继承选项、财富管家服务，支持预设定期提款。这意味着你可以提前规划好，孩子18岁上大学每年取多少、22岁毕业后每年取多少，全都能提前设定好。

我自己也是这么规划的——给孩子的钱，最怕的就是到时候手忙脚乱。能提前把提款计划定好，心里踏实太多了。

盛利II的产品设计实现了从单一收益到多元配置，这个转变对于做教育金规划的家庭来说，实用性提升了不止一个档次。

功能全家桶：财富管家+双重货币+身故保障

盛利II在功能上可以说是滴水不漏，十分全面。

财富管家服务是我最看重的功能之一。它支持向至多3位客户派发自主入息。翻译成人话就是：你可以同时给大宝、二宝、甚至自己设定不同的提款计划，各取所需，互不干扰。

双重货币户口也是个亮点。保单价值锁定后，可以设立两个货币账户。比如孩子以后可能去美国留学，也可能去英国，那就一部分放美元、一部分放英镑，不用押宝在单一货币上。

身故保障这块也有诚意。盛利II提供两种选择：基本身故保障赔付**100%标准保费总额，特级身故保障赔付130%标准保费总额。相当于比市面其他储蓄险多出30%**的身故金。

最关键的是——无论选特级还是基本身故保障，产品收益都完全一样。这就很良心了，多30%的保障不用额外付费。

给孩子的钱不能亏，但万一自己出了意外，这笔钱也得有着落。盛利II把这个后顾之忧也考虑到了。

静态收益实测：5年交能打到什么位置？

功能说完了，来看最核心的问题：收益到底怎么样？

先看盛利II的基础数据：预期7年回本，10年IRR 3.52%，15年IRR 5.01%，20年IRR 5.82%，25年IRR 6.07%，30年达到峰值IRR 6.5%。

把账算清楚心里才踏实。我把市场上同级别的产品拉出来做了横向对比：

保单20年内，宏利的宏挚传承表现更优，盛利II排第二。保单20到30年这个区间，信守明天28年达到6.5%，环宇盈活和盛利II都是30年达到6.5%。

说实话，盛利II的静态收益虽然都能跑到2到3位，但盛利I代那种无可匹敌的统治力消失了。

如果你的孩子现在3岁，保单持有到孩子22岁大学毕业是19年，这个阶段宏挚传承确实更有优势。但如果你打算持有更久，比如作为孩子的婚嫁金或者创业金，那盛利II后劲更足。

一步步来，不着急。教育金规划本来就是长期的事，不用只盯着前几年的数字。

优惠加持后：30年后能冲到第一

静态收益只是基础，算上保费回赠优惠，盛利II的竞争力会有明显提升。

盛利II的保费回赠力度相当大：5年交年保费5000到39999美元回赠10%，40000到79999美元回赠15%，80000到199999美元回赠22%，200000美元以上回赠26%。

如果你持有指定储蓄及投资计划，还可以额外获得**5%**回赠。

预缴优惠也值得关注：首次年缴保费80000美元以下享年利率4.0%，80000美元或以上享年利率4.5%。

算上这些优惠后，复利IRR变成：10年 3.93%，20年 6.01%，30年达到峰值6.62%。

最关键的变化是——30到45年之间，盛利II优惠后收益能冲到第一位。

这意味着什么？如果你给刚出生的孩子买，持有到孩子30到45岁，这笔钱的增值效率在市场上是最高的。教育金用完还有剩余，就变成了孩子的养老储备，一笔钱两个用途。

提领才是王炸：557密码全市场独一份

静态收益只能说"还行"，但提领收益才是盛利II真正的杀手锏。

先解释一下557提领密码：5年交，第5年开始，从保单中提取总保费的7%，一直到终身不会中断。

我接触港险这么多年，5年交里听过最牛的提领密码就是567了。而557？在我的认知里，市场上应该仅此一款产品能做到。

我测算了一下，6万美金乘以5年等于总保费30万美金，结果显示盛利II确实能做到557，没在吹牛。甚至1万美金乘以5年交这种小单也能实现。

盛利II的动态收益是卓越绝伦的。在极致的早提领场景下，盛利II的优势极大。

再看常规的566提领场景：

保单前14年，宏挚传承最优，盛利II紧随其后。保单15年开始，盛利II实现反超成为第一。

567提领场景更能说明问题：

前14年宏挚传承领先，15年开始盛利II一路领先。永明的星河尊享II要到保单75年才能追平盛利II。

这对做教育金规划的家庭意味着什么？孩子上大学正好是保单第15年左右开始提领，刚好踩在盛利II的优势区间上。养娃的都懂，这个时间点卡得太准了。

必须说的瑕疵：保证收益是短板

说了这么多优点，必须得把短板也摊开说。盛利II的保证收益表现较差，不仅保证回本期长达25年，峰值IRR也仅有0.23%。

看看对比就知道差距有多大：永明星河传承10年保证回本，星河尊享13年保证回本，峰值保证IRR都是1%。而盛利II至尊版呢？保证回本要等25年。

盛利II其实有两个版本：至尊版是高收益版本，也就是我们今天一直在说的；至盛版主打短保证回本期。安盛官方自己也说了：至尊主打高传承总价值，至盛主打短保证回本期。

不过这并不是什么致命的缺陷。香港储蓄分红险的保证收益都不高，除了永明星河尊享II这样保证收益能到1%的，其余的都是0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，还是得看分红能不能切切实实拿到手。

这块安盛确实拿得出手。2024报告年度，安盛旗下储蓄、危疾、年金及人寿等全线指标产品的分红实现率均达100%。

给孩子的钱不能亏，分红能不能兑现比保证收益高低更重要。

安盛靠谱吗？208年历史+全球最大保险集团

最后聊聊安盛这家公司。

安盛1817年成立于法国，屹立208年，跨越3个世纪，是香港所有保司中历史最悠久的，没有之一。

规模上，安盛是全球最大的保险集团，业务网络覆盖全球超过50个国家及地区，服务全球将近1亿客户。资产规模6840亿，差不多是友邦、保诚、永明加起来的总和。

安盛还是世界G20评选出的9家"大而不能倒"的保险公司之一。标准普尔信用评级为AA-，穆迪长期债务评级为AA3，惠誉国际评级为AA。

选择在历史和市场都验证过的安盛，一般不会太错。

盛利II综合评价：值得作为重点产品重点考虑。预期总收益表现市场前3，提领收益超越永明，功能上还十分全面。尤其是有早提领需要的朋友，如果能接受盛利II保证收益较低，那么它就是你的最佳选择之一。

回到开头那个问题：养一个孩子到大学毕业要68万，2025年育儿补贴每孩每年3600元，算下来3年也就1万多。政策补贴只是杯水车薪，长期教育储备还是得靠自己规划。

我自己也是这么规划的——把账算清楚，一步步来，不着急。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么买更划算，这里面门道还挺多的。