甲状腺结节（TI-RADS 4b-5级（高度可疑））患者如何买医联有盟重大疾病保险？核保通过率完整攻略

我在保险公司蹲过好几年内勤，天天看业务员培训，什么“把梳子卖给和尚”，什么“异议处理七步法”，听得耳朵都起茧子 后来实在看不下去了，出来单干，专门帮人扒条款、撕话术 最近好几个拿着甲状腺结节4b甚至5级报告的客户来问我，还能不能买重疾险，有个叫什么医联有盟的产品靠不靠谱 行，今天我就拿这个产品开刀，好好说说TIRADS分级高度可疑的甲状腺结节患者该怎么买，核保通过率到底有多少，顺便把某些业务员那套鬼话连篇的嘴脸撕一撕

先告诉你结论：只要是4b及以上分级，绝大部分重疾险直接拒保，能给除外承保都算你撞大运了 你别听某些业务员忽悠什么“没事的，我们有宽松产品，超级玛丽10号、i无忧3.0都能走”，等真把报告递上去，核保那边一纸拒保函甩过来，他才告诉你“哎呀，我也没想到” 先小人后君子，今天我把丑话说前头

说回这个医联有盟重大疾病保险，承保公司是复星联合健康 它在一些渠道被包装得挺玄乎，什么“可选身故”“可选医疗保险金”，看起来又保重疾又保医疗，像个全家桶 但功能花哨不等于核保友好，尤其对于4b-5级这种几乎就是踩在癌症门槛上的结节，保险公司精算师不是吃干饭的

我得先把医联有盟的责任摊开，免得有人被业务员那套“确诊即赔”的鬼话带进沟里 什么确诊即赔，那都是骗外行的！ 重大疾病保险从来就不是确诊就给钱，它只按合同里列明的疾病定义来赔，达不到定义，哪怕你躺进ICU花了五十万，也一样一毛不拔 这个产品保120种重疾，赔1次，赔付比例100%基本保额还要乘一个健康管理系数，从60%到100%不等，说白了就是初期赔付比例可能缩水 中症30种赔2次，每次60%保额乘系数；轻症45种赔4次，每次30%乘系数 表面上病种一大堆，但光数量没用，得看定义严不严

另外它还搭售了医疗保险金，前5年每年给基本保额的0.5%当普通医疗额度，第6年起这块就没了，用不完的额度倒是一直有效 还附赠一个保证续保20年的长期医疗险，0免赔，2万以下报60%，超过2万100%报销，年度保额200万 看到这儿你可能会觉得，哇，这产品好贴心 但我要提醒你，医疗险保证续保20年，不等于重疾险也一样，重疾险的癌症多次赔、心血管二次赔这些重要功能在医联有盟身上是缺失的，它就是个极其简单的单次赔付重疾附加一堆医疗责任的拼盘

而且，这产品没有智能核保！ 这意味着什么？意味着所有健康异常都得人工核保，你4b级的报告往那一交，核保员眼睛都不眨直接给你盖章“拒保”，连个加费或除外的机会都不一定有 去年我经手过一个真实案例，一个老客户，甲状腺结节4a级，帮他去投复星联合的另外一款产品，走人工核保，人家让做了穿刺，结果出来良性，最后给了除外甲状腺癌和转移癌承保 但如果他当时是4b级，里面钙化明显，边界不清，穿刺结果哪怕还没出来，核保大概率直接延期或拒保，根本不给你商量的余地 所以，你拿着4b-5级的报告去碰医联有盟，等于在核保的黑名单上蹦迪

我知道有人不死心，说那我穿刺结果良性行不行？那我问你，4b级本身就怀疑恶性了，穿刺也许会漏诊，保险公司会冒这个险吗？更多情况是，报告写着4b，医生建议手术，你直接去手术了，术后病理如果是恶性，那就更别想买重疾了 如果是良性，你拿着术后病理去投保，这时候才有可能除外承保，但你要面对六个月甚至一年的观察期 这期间，业务员如果拍胸脯说“肯定能过”，你最好让他白纸黑字写下来，按手印，看他还敢不敢乱讲

记住一条铁律：甲状腺结节4b以上，任何声称“标准体承保”的业务员，都是耍流氓 保险公司不是慈善机构，它设计产品的时候就把高风险人群拒之门外了

聊到这儿，我得展开说一下重疾险理赔的坑，因为你只关心能不能买，却很少想万一将来真出险，能不能赔到钱 正好拿达尔文8号来打个样，这产品是瑞华保险的，也是一款网红重疾，保120种重疾、35种中症、40种轻症，中症赔3次每次60%，轻症赔4次每次30% 看着很美好对吧？但它的隐藏条款能气死你 比如，原位癌属于轻症，但条款明确要求“必须已经接受了针对原位癌病灶的手术切除治疗”，光诊断不行，必须动刀 这意味着如果你查出原位癌但选择保守观察，对不起，不赔 还有严重阿尔茨海默症，也就是老年痴呆最重的那种，达尔文8号的理赔要求是被保人完全丧失生活能力，并且这个保障只到70周岁！70岁之后就算痴呆到不认识子女，也不赔了 这些藏在犄角旮旯里的条款，业务员绝对不会主动告诉你

医联有盟的条款我同样扒过，它的恶性肿瘤重度定义里，明确排除了TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌，这正是2021年重疾新规之后行业统一操作，旧定义时代那种甲癌动辄赔几十万的好事已经彻底没了 现在T1期的甲状腺癌被踢到轻症，按30%赔 所以，你带着4b结节去投保，万一将来真发展成癌，术后病理如果是微小癌，理赔打骨折不说，投保时如果没如实告知，还可能被解除合同，一分钱拿不到 别低估保险公司的调查能力，出院记录、门诊病历、体检报告，他们调得比你自己都清楚

说到这里，必须上两个撕心裂肺的真实案例，都是我亲眼见证或者客户拿着拒赔通知书来找我哭的

案例一：甲状腺癌被揪住未如实告知，解约完蛋 2022年秋天，一个老同学带着她老公来找我，老公在2019年买了一份某寿的重疾险，保额50万 去年单位体检，B超发现甲状腺结节4b，马上穿刺，确诊乳头状癌，做了切除手术 向保险公司申请理赔，保险公司启动调查，查到他投保前两年的体检报告里已经有甲状腺结节3类，但投保时健康告知全部勾了“否” 保险公司直接以“故意不如实告知”为由解除合同，并拒赔50万，只退回现金价值 两口子气疯了，说当时业务员根本没问，手机上操作，业务员全给点了否 可是电子投保流程有记录，有签字，他们拿不出证据证明业务员代填，打官司也输多赢少 最后，50万没了，保费白交，甲状腺癌后续还得自己掏钱 这就是传说中的“人情单”，业务员一瓶酒一桌饭，把你后半辈子的保障全给糟蹋了

案例二：急性心梗死死达不到理赔标准 2021年冬天，一个客户半夜胸口剧烈疼痛，送到医院，心电图显示ST段抬高，心肌酶谱很高，医生诊断急性心肌梗死，马上介入手术放了个支架 出院后想起买过重疾险，保额30万，觉得肯定能赔 结果保险公司发来拒赔函，理由是“不符合条款中较重急性心肌梗死的定义” 条款怎么写的？必须满足下列条件中的至少四项：典型胸痛、新近的心电图改变、心肌酶或肌钙蛋白升高并达到标准、左心室功能降低、影像学证据等，还要排除其他原因 客户确实所有指标都满足了，但问题出在心肌酶的具体数值，条款要求肌钙蛋白达到正常值上限的15倍以上，客户的肌钙蛋白峰值只升高了12倍 就差了这么一点，30万没了 家属找我闹，我能怎么办，条款白纸黑字，保险公司咬得死死的，最后只通融赔付了轻症中的“冠状动脉介入手术”，给了9万块钱了事 所以你还以为重疾险是确诊即赔吗？那是根本没读过条款的人胡扯的！

再看回医联有盟，它的中症和轻症里，对于心梗相关的疾病同样有严格的数值门槛，不是医生说你心梗了保险公司就认 而且这款产品的健康管理系数机制，第一年如果系数只有60%，那么重疾保额30万，第一年只赔18万，你觉得这跟宣传时说的“百万保障”差了多少？有些业务员只会用最高系数举例子，讲的时候眼睛放光，等你拿到合同才发现小字里的文字游戏，那时候你已经过了犹豫期了

那是不是说甲状腺结节4b-5级就彻底没指望了？也不是 如果你真的非要想一份保障，有几条路可以走，虽然窄，但总比被忽悠强 第一，放弃重疾，只看保证续保的医疗险 比如买一份好医保长期医疗或者医联有盟自带的那个长期医疗，虽然只报销医疗费，但至少能覆盖癌症的治疗开销，而且核保相对宽松，很多4a级都能除外承保，4b级也可能除外 第二，穿刺确诊良性后，术后半年，带着完整病理和复查报告，尝试走人工核保的线下重疾产品 注意，是能人工核保的，不是那种一刀切的网销产品 这时候你可以找几个核保相对宽松的公司，比如同方全球、中意、瑞泰，多投几家，看哪家给除外或加费，别在一棵树上吊死 千万别碰医联有盟这种没有智能核保且人工核保很严的产品了，浪费时间 第三，接受现实，储备一笔应急金 风险自留有时候比乱买保险更靠谱 你想想，业务员鼓动你隐瞒告知，将来出事赔不了，你掏的钱全打了水漂，还不如把这笔保费存起来生利息，买国债都行，至少钱始终是你的

有人又要问了，那医联有盟那个可选的医疗保险金看起来挺好，能不能只买那个？对不起，医疗保险金是搭着重疾主险卖的，你不能单买 而且它前5年每年才给几千额度，真住一次院动辄几万，那点钱够干嘛？所以别被花哨的功能迷了眼

最后说几句掏心窝子的话 我在保险这行快十年了，见过太多人把自己的生死大事寄托在业务员的几句甜言蜜语上 什么“我们家理赔宽松”“全世界都能赔”，你让他把条款拿出来画圈圈，他画不出来 买保险，特别是身体已经有异常的人，你得比业务员更懂条款，你得知道自己的结节几毫米、什么回声、有没有钙化、C-TIRADS还是TI-RADS分级，把这些如实写在告知里 然后，让保险公司白纸黑字给你核保结论，不要信口头承诺 如果结论是除外甲状腺癌，你能不能接受？能就买，不能就拉倒 别一边骂保险骗人，一边又捂着报告不敢说真话，到头来被骗的还是自己

啊对了，医联有盟的身故责任还是可选的，18岁前返保费，18岁后赔保额乘系数 但这个功能对甲状腺结节高风险人群意义不大，你真正需要的甲状腺癌保障被除外的话，身故责任再多也是锦上添花，不是雪中送炭 不要被业务员牵着鼻子走，说什么“加个身故到头来怎么都不亏”，你多掏的保费是真金白银，他们赚的佣金也是真金白银

所以我最后的大白话建议就一句：拿着4b-5级报告就别在重疾险这棵歪脖子树上吊死了，老老实实先把医疗险搞定，等术后病理明确、观察期过了，再去碰运气投可以人工核保的线下产品，千万别信业务员那张嘴，信条款，信核保函！