富卫危疾应援保升级版免核保，五款港险重疾怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险第9年。

今天聊五款香港重疾险。

友邦「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」。

我想从富卫讲起。

因为这两年问得最多的一句话是：

“体检查出结节了。高血压了。脂肪肝了。还能不能买重疾险？”

这个问题我太熟了。

我当年被拒保那会儿，也是一张体检报告开始的。甲状腺结节。然后内地保险公司拒了两次。那种感觉很难受。你明明只是想提前做点准备，结果被挡在门外。

有病史的朋友最懂这种感觉。

不过别慌，还有办法。拒保不是世界末日。

富卫真的不问健康问题吗？

先把最关键的点讲清楚。

富卫「危疾应援保（升级版）」的免核保，属实。

富卫香港官网原文写得很直接：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话的重点不是“申请简单”。

重点是后半句。无需回答任何医疗核保问题。

它的主险，以及“家添守护”附加险，申请环节都不要求提交病历。也不要求体检报告。也不需要回答健康问卷。

这对带病体很重要。

很多人不是病得很严重。只是体检报告上多了几个字。甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。脂肪肝。尿酸高。

传统核保看到这些，常见结果就是加费。除外。延期。甚至拒保。

富卫这条路，确实给了这类人一个入口。

但我也要讲重一点。

免核保不等于什么都赔。

它仍然有标准等待期。通常是90天。也仍然有既往症相关的除外责任。条款不会因为“免核保”三个字就消失。

还有一个保额边界。

免核保产品每位被保人的保额上限，一般是200万港元。大概是25万美元。超过这个上限，通常就要提供健康声明。

我对富卫的判断很明确。

有病史、核保受限、保额需求在25万美元以内的人，可以认真看富卫。

但身体完全健康的人，不要只因为“免核保”三个字就冲。你有更多选择。也应该比条款。比费率。比公司评级。比长期赔付设计。

放到五家公司里，富卫这步棋很不一样

香港重疾险主流公司里，友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，基本都要完整核保。

富卫是少数把“免医疗核保”放到主流重疾产品里的公司。

这就是它的特殊性。

它不是单纯打便宜。也不是单纯堆疾病种类。它抓的是一群没人太愿意接的人。

这个群体没人讲，我来讲。

有病史的人，不是没有保障意识。恰恰相反。很多人是体检异常之后，才突然意识到保险的重要。

2025年不少体检数据也说明了这点。体检套餐销量上来后，“结节能不能买保险”这类搜索明显增加。30多岁的人，也开始碰到三高问题。

国家心血管病中心的报告里，30-39岁高血压患病率已经到20.8%。糖尿病前期人群占比也不低。

这些人买传统重疾险，常常要面对加费。甚至拒保。

富卫的意义就在这里。

它保障62种危疾+65种特别疾病。合计127种。癌症赔付次数不设上限。只要满足间隔期条件，就可以继续赔。

最高赔付合计达到保额的1,467%。

这个数字很漂亮。也是五款里最高的。

但我不会只看这个数字。

富卫公司评级是A-。友邦是A+。宏利是A+。保诚是AA-。中国人寿海外是A。

你要接受这个取舍。

富卫给你的是入口。是免核保。是高赔付比例。是癌症不限次数。

但评级不如保诚、友邦、宏利。长期分红型产品里，这点不能装作看不见。

身体健康的人，我不会把富卫放第一。

带病体人群，富卫可以排到很前面。

这是两个完全不同的答案。

香港重疾险为什么一直有人看？

讲完富卫，再把视角放大一点。

为什么很多内地家庭会看香港重疾险？

不是因为它有多神。而是几个硬指标确实不同。

相同保额下，香港重疾险保费通常比内地低20%~35%。

30岁男性投保20万美元保额。25年缴费。香港重疾险年保费较同类内地产品，大概能省4,000~8,000元人民币。

这不是小数。

重疾险本来就是长期缴费。每年差几千。25年下来，差距会很明显。

赔付结构也不一样。

香港产品里，癌症、心脏病、中风，普遍可以做多次赔付。内地很多产品仍然偏一次性赔付。

中风定义也有差别。

香港对中风是4周即赔。内地常见要求是180天。

肾衰竭方面，香港理赔没有时间限制。

还有就医地点。

香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。你在香港、内地、日本、美国看病，符合条款都可以走理赔。

对高净值家庭，或者本来就有海外医疗资源规划的人，这一点很实用。

体检门槛也不一样。

香港一般100万港元保额内免体检。内地超过50万人民币，经常会强制体检。

对健康状况边缘的人，这个差别很敏感。

不过我也不想把香港重疾险说成万能。

它是跨境产品。保单币种、理赔材料、续保缴费、汇率变化，都要提前理解。

能长期持有的人，适合看。

只想买个便宜、又不愿意研究规则的人，不适合。

香港重疾险的真正底气，是费率、赔付次数、疾病定义、全球理赔一起形成的差距。不是某一个宣传数字。

20万美元保额，五款产品保费怎么排？

下面统一口径看价格。

数据基于各公司2025-2026年官方报价。25年缴费期。标准体。非吸烟。汇率参考：1 USD ≈ 7.78 HKD。实际保费以出单为准。

0岁男婴，20万美元保额

0岁孩子这里，富卫最便宜。宏利第二。

但给孩子买，我不会只看最低价。

友邦的优势是孕期投保和癌症长期现金支援。这个后面再讲。

30岁男性，20万美元保额

30岁男性看性价比，富卫年缴最低。宏利也很能打。

但宏利有一个关键点。保证保费不变。

其他产品保费是可调整的。这个差别很实在。

我个人对30岁健康男性的排序，会更偏宏利。因为它便宜。也稳。还不用担心后面调费。

30岁女性，20万美元保额

香港重疾险女性保费通常比男性高10%~15%。

女性保费更高。很正常。乳腺、妇科、甲状腺相关风险都会影响定价。

30岁女性如果预算紧，我会先看富卫和宏利。

身体健康，想要保费稳定。宏利更顺。

有结节、核保焦虑。富卫更直接。

最高赔付1467%，别只看最大值

很多人看到富卫最高赔付1,467%，会觉得很震撼。

这个数字确实强。

五款产品最高赔付分别是：

单看最高赔付，富卫第一。

癌症赔付次数也很突出。

友邦是6次。保诚是5次。宏利是3次。中国人寿海外是5次。富卫是不限次数。满足间隔期条件即可。

心脏病赔付方面，友邦、保诚、中国人寿海外是3次。宏利是2次。富卫支持多次。

但条款不能只看最高值。

疾病种类也要看。

中国人寿海外有194种。数量最多。友邦115种。保诚127种。宏利123种。富卫127种。

疾病种类多，不代表一定更好。要看高发疾病定义。看赔付比例。看分组。看等待期。看第二次赔付间隔。

不过中国人寿海外有一个独特方向。它提供三高慢性病保障。这是其他几家没有的。

对高血压、高血脂、糖尿病边缘人群，这个点值得单独看。

再看保费稳定性。

只有宏利活耀人生PRO保证保费不变。

这件事我很看重。

重疾险不是交一年。大多是20年、25年。后面保费可调整，短期看不痛。长期看就要留意。

脑退化年金方面，只有友邦和保诚提供终身年金。

孕妇可投方面，友邦支持22周。保诚支持20周。中国人寿海外支持22周。

免医疗核保方面，只有富卫全程免核保。

五款产品都是分红储蓄型。

分红型的好处，是保额有机会随时间增长。长期可以对抗医疗通胀。尤其是孩子保单，几十年后看，这个功能很有意义。

但分红不是保证收益。

演示数字只是演示。未来分红要看保司投资、利率环境、产品经验。

只拿最高赔付比例做决定，我不赞成。

我会看这四件事：

• 身体条件能不能过核保。
• 预算能不能长期稳定缴。
• 高发疾病赔付够不够细。
• 产品设计是不是匹配家庭角色。

带病体先解决“能不能买”。健康体再追求“买得更优”。

顺序别反。

五类人怎么选，我直接给答案

最后给大家落到具体选择。

不是每个人都适合同一款。

0岁婴儿：我更偏友邦爱伴航2

0岁婴儿首选，我会放友邦爱伴航2。

年缴**$2,640**。约**¥20,500**。

它不是最便宜。最便宜是富卫。

但给孩子买重疾险，我更看重长期结构。

友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。持续癌症现金100月，也是市场里很长的保障。

0岁保费本来就划算。能锁定终身低费率。这个阶段不该只抠几百美元差价。

给孩子配长期重疾，我会优先友邦。

30岁追求性价比：我选宏利活耀人生PRO

30岁健康男性或女性，预算敏感，又想要主流公司。

我会选宏利活耀人生PRO。

30岁男性年缴**$5,120**。约**¥39,800**。30岁女性年缴**$5,840**。总保费也低。

最关键是它保证保费不变。

宏利也是**A+**评级。前20年分红表现也有优势。末期癌症境外治疗赔偿，是它的特色。

健康体追求性价比，我不绕弯，宏利更稳。

30岁追求全面保障：看保诚诚保一生

想要保障更完整。预算也够。

可以看保诚诚保一生。

30岁男性年缴**$6,440**。约**¥50,100**。

它的亮点是独立保额设计。重疾理赔后，寿险保额不减。这个设计很少见。

保诚评级是AA-。也是五家公司里评级最高。

它覆盖127种疾病。整体保障完整。

预算足，想要重疾和人寿不共用保额，保诚很合适。

有病史、核保受限：优先富卫危疾应援保升级版

这类人我会很直接。

先看富卫。

30岁男性年缴**$4,800**。约**¥37,300**。

它是主流产品里，少见的无需回答任何医疗核保问题。还带家庭联保设计。

你有甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。脂肪肝。传统产品很难受。

富卫至少让你先有入场机会。

但别把它当万能钥匙。

等待期、既往症、保额上限，都要看清楚。

带病体不是不能买。只是要换一条路。

偏好国企背景：看中国人寿海外卫您守护自选

有些家庭很看重国企背景。

那就看中国人寿海外卫您守护自选。

30岁男性年缴**$5,920**。约**¥46,100**。

它的疾病种类是194种。五款里最多。还首创三高慢性病保障。

对三高边缘人群，它有自己的价值。

国企背景亲和力也强。很多父母会更容易接受。

看重国企背景，又关心三高慢病保障，中国人寿海外更对口。

我的最终判断是这样：

健康孩子。优先友邦。健康成人看性价比。优先宏利。预算足、要完整结构。看保诚。带病体、核保焦虑。先看富卫。偏好国企和三高保障。看中国人寿海外。

这五款都不是差产品。

但别混着买。

重疾险最怕错配。

有病史的人，不要硬冲严格核保产品。健康体的人，也别只被免核保吸引。买保险不是图一句好听。是要在真出事时，条款能接得住。

大贺说点心里话

重疾险这件事，最怕拖到体检异常后才开始慌。已经有异常也别放弃，关键是把核保、保额、条款和渠道一次看清楚。