永明星河尊享II和安盛盛利II：2年缴港险怎么选

你好，我是大贺。

今天聊两款很多家庭会放在一起看的产品。永明「万年青·星河尊享II」。还有安盛「盛利II-至尊」。

这两款都属于香港储蓄险里比较热门的2年缴产品。缴费短。资金占用时间短。很多高净值家庭会拿它做美元现金流。

但我想先换个问法。

买这种产品，不要只问IRR高不高。你更该问一句：这笔钱，未来到底怎么用？

储蓄险本质是现金流工具。别把它当成存款来买。

买2年缴港险前，先想这笔钱会不会中途要用

很多人看2年缴储蓄险，会默认一个前提。

这笔钱可以放很久。30年不动。50年不动。让复利慢慢滚。

这个想法没错。但太理想了。

真实家庭现金流，不会这么听话。

孩子教育要用钱。换房要用钱。老人医疗要用钱。看到新的投资机会，也可能要用钱。家庭里任何一个突发变化，都会让你提前动这笔钱。

我做财富规划这么多年，越来越不喜欢只看最高收益。

最高收益通常建立在一个前提上。你不动它。你一直等。你按演示表走。

但家庭不是演示表。

2026年05月10日这个时间点看，内地家庭做美元资产配置的需求还在。2024年内地访客赴港投保628亿港元里，超六成是美元储蓄险。这个数据背后，不只是大家想追收益。更重要的是，很多家庭想要一条更稳定的跨境现金流。

人民币汇率这几年也更敏感。2025年人民币对美元大致在7.1到7.3区间波动。多元货币配置的需求明显上来了。

但越是这样，越不能只盯着纸面IRR。

我会把2年缴储蓄险看成家里的一个水龙头。

有的水龙头水压高。看着漂亮。有的水龙头出水稳定。适合细水长流。还有的水龙头，关键时刻能扛住大流量。

你要的是养老现金流。教育金现金流。还是应急现金流。答案不一样。产品也不一样。

这篇我按四步看。

测试资金灵活性。评估提取抗压能力。分析收益构成。最后再筛选。

我的态度很明确。

先规划用途，再选产品。

这样能更早排除那种看起来很美，用起来很痛的产品。

10家保司13款产品，纸面收益都不差

这次对比的范围不小。

港险市场里，共有10家保司13款2年缴产品参与。测试基准也统一。2年交，年缴5万美金，被保人0岁男孩。

你只看演示表，会发现大家都挺能打。

宏利宏挚传承，100年预期IRR达到6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都达到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意，第100年复利IRR为6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR 6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR 6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

看完这些数字，你会很容易纠结。

每家公司都在讲自己的收益优势。每张表都能找到亮点。每个IRR都像在说自己值得选。

但我不建议你在这里下决定。

演示收益只是入口。不是答案。

场景一：第5年开始每年取5000美元，谁更稳

第一个场景比较温和。

总保费10万美元。2年缴清。从第5年开始，每年提取5000美元。也就是总保费的5%。

这个模式可以理解成教育金陪跑。

孩子还没上大学。但家庭每年可能需要一点钱。补课。夏校。海外营地。或者给孩子账户做长期安排。

这不是大额提取。压力不算极端。

经过这轮测试，表现较好的产品有10款。

宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

这里我会特别看两个名字。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。

这两款在整个保单周期里，提取后现金价值还能保持健康增长。没有明显失血。

这个点很重要。

有些产品不提取时很好看。一提取，现金价值就开始明显下滑。后面增长变慢。保单越用越薄。

这种产品不是不能买。

但我不会推荐给未来有用钱需求的家庭。

你买的是现金流工具。不是一张只能看的收益表。能不能取。取了之后还剩多少。剩下的钱还能不能继续长。这才是使用体验。

场景二：第10年开始每年取1万美元，安盛和富卫更扛压

第二个场景更像养老现金流。

从第10年开始，每年提取1万美元。也就是总保费的10%。

这个提取强度高了不少。

它考验的不是前期好不好看。它考验产品过了积累期之后，能不能持续输出。

很多家庭做2年缴储蓄险，其实就是想要这种效果。

前几年不动。等孩子教育、养老、海外生活启动时，再让保单开始返钱。

这个时候，产品结构有没有韧性，就很明显。

测试结果里，永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这个结论要认真看。

不是说这两款产品一定差。只是放到这个用钱方式里，它们不够适配。

资产配置讲究的是匹配。

你要大流量出水，就不能选只适合长期蓄水的水龙头。

这一轮里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II表现稳健。

我的判断也比较直接。

如果你的核心目标是第10年后持续领取，安盛盛利II值得优先看。富卫盈聚天下II也值得放进候选池。

但如果你明知道自己会高频、大额领取，就不要只被终身IRR吸引。

现金流能不能撑住，比表格最后一行更重要。

场景三：刚缴完就开始取，永明星河尊享II最突出

第三个场景更激进。

从第2年开始。刚缴费完成。每年提取5000美元。

这个模式很接近家庭突发支出。

你原本计划长期放。结果遇到换房。医疗。生意周转。孩子突然有海外安排。钱必须开始动。

这不是理想状态。

但财富规划不能只做理想状态。

这个测试，几乎是在问一件事：产品能不能边养边用？

能撑住这种225提取方式的产品，只剩下三款。

永明万年青星河尊享II。周大福匠心传承2。万通富饶万家。

其中，万年青星河尊享II的表现最出色。

这也是我对永明这款产品最认可的地方。

它不是只在远期收益上做文章。它在早期现金流抗压上也有设计。

三轮测试跑下来，可以锁定三款核心产品。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。永明星河尊享II。

但光看提取还不够。

提取得住，只说明它能用。值不值得选，还要看收益底子。尤其是保证收益和分红结构。

入围之后再看收益底子，永明的结构更稳

到了这一步，才适合看收益。

我会拆成三个指标。

预期IRR。保证收益。复归红利占比。

预期回本上，主流2年缴产品差异不大。大多集中在5到6年。

达到6.5%复利的速度，差异会出来。

宏利宏挚家传承最快，第24年达到。安盛盛利II和富卫盈聚天下II，第28年达到。

短中期IRR也有亮点。

10年IRR，安盛盛利II-至尊最高，达到4.82%。15年IRR，宏利宏挚传承最高，达到5.73%。20年IRR，安盛盛利II-至尊最高，达到6.21%。

如果你特别看重预期收益节奏，安盛盛利II确实漂亮。

这点不用绕。

但保证收益，我会更重视。

保证收益是产品的底线。它代表保司愿意写进合同里的承诺水平。

保证回本时间最快的是永明万年青星河传承II，10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本是13年。

保证收益率方面，永明万年青星河尊享II和传承II，终身保证收益率最高，达到1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，是0.55%。

这就很清楚了。

想要底线更厚，永明更占优。

再看复归红利占比。

复归红利，是已经分配到保单上，并且可以继续参与复利增长的部分。

这个比例越高，产品越早进入滚雪球状态。中途提取时，也更不容易伤到底层增长。

5到50年均值里，富卫盈聚天下最高，达到21.86%。永明万年青星河传承II是20.19%。富卫盈聚天下II是20.12%。

宏利产品采用不同分红机制，不放在这一项里比。

这里我会给一个明确判断。

从结构稳健性看，永明星河尊享II更适合当家庭长期现金流底仓。

它有1%保证收益。复归红利占比也接近20%。再叠加225极限提取里的表现，整体结构更稳。

安盛盛利II的优势在预期收益节奏。永明的优势在底线和抗压。

两者不是同一种产品哲学。

写在最后：永明和安盛，适合两类不同家庭

如果只让我在永明万年青·星河尊享II和安盛盛利II-至尊里做选择，我会这样分。

资金用途不确定，优先看永明万年青·星河尊享II。

它的保证收益是1%。行业里很突出。复归红利占比接近20%。还能支持225这种极限提取。

它更像一款早熟型产品。

钱更早进入自我增值状态。中途要用，也不至于太伤。适合长期持有。也适合未来可能要提取的家庭。

比如孩子教育路径还没定。家庭可能换房。未来想做养老现金流。又不想把钱锁得太死。

这种情况，我会更偏向永明。

持有期限相对清楚，更看重预期收益，安盛盛利II-至尊更顺手。

它第28年达到6.5%复利。全周期提取表现也均衡。前期节奏不激进。中期稳定。后期不掉队。

它更像均衡型产品。

如果你知道这笔钱大概率不会太早动。未来领取节奏也比较清晰。你希望预期收益跑得更舒服。安盛这款就很合适。

但我不建议所有人都按IRR选。

尤其是家庭资金本来就紧。未来几年可能要周转。或者这笔钱是备用金。那就别把它放进长期储蓄险里。

短期资金别碰。

这是我很强的判断。

储蓄险适合长期钱。适合目标明确的钱。适合能承受流动性安排的钱。

最后，买之前问自己三个问题就够了。

这笔钱准备放多久？

中途用钱的概率大不大？

你更在意确定性，还是更在意预期收益？

想清楚这三个问题，产品选择会简单很多。

适合你的才是好的。

大贺说点心里话

如果你已经在看2年缴港险，别急着比最后一行IRR。先把家庭现金流排出来，再看怎么买更省、更稳。