安盛盛利2 vs 友邦环宇盈活：研究半年港险，我发现99%的人都选错了场景

你好，我是大贺。

最近收到太多私信问我："友邦、安盛、保诚、宏利，到底选哪个？"

说实话，这个问题我当时也纠结了很久。去年银行理财收益跌到2%出头，5年期定存产品还被各家银行悄悄下架，想锁定长期收益越来越难。

我研究了半年港险，把四大保司的王牌产品翻来覆去对比，最后才想明白一件事——

选产品之前，得先搞清楚自己要用这笔钱干嘛。

今天就把我的选择过程分享出来，希望我的经验对你有帮助。

买储蓄险之前，先问自己一个问题

你买这份保险，打算怎么用？

这不是废话。我见过太多人上来就问"哪款收益最高"，买完才发现产品特性和自己需求完全不匹配。

简单分三种场景：

• 长期持有不提取：给孩子存教育金、自己存养老金，放个二三十年不动
• 定期提取当被动收入：每年取一笔钱出来用，当补充现金流
• 短期理财：5-10年就要用钱，追求前期收益

场景不同，最优选择完全不一样。下面我按场景拆开讲。

场景一：长期持有不提取，追求最大复利

这是最常见的需求。钱放进去，让它自己滚雪球，二三十年后拿出来用。

先上数据。四款产品5年缴费，不提取情况下的预期复利：

乍一看，宏利前期收益最猛，第10年就能做到4.29%，甩其他三款一条街。

但我后来是这么想的——买储蓄险是长跑，不是百米冲刺。

宏利的问题是后劲不足，第47年才能触顶6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。如果你买的是给孩子的教育金或者自己的养老金，持有周期动辄二三十年，前期那点优势根本不够看。

安盛盛利2和友邦环宇盈活在这个场景下表现最均衡。两款产品30年都能达到6.5%封顶复利，中间各年度的收益也咬得很紧。

如果非要二选一，安盛盛利2在不提取情况下综合收益能排第一。它在每个时间节点都是第二名，但和第一差别不大，胜在全程稳定，没有明显短板。

友邦环宇盈活前30年综合表现排第二，但它有个隐藏优势我后面会讲。

场景二：定期提取当被动收入

这是我最关注的场景。买完之后每年取一笔钱出来，当被动收入补贴家用。

常见的提取方式叫"566"——5年缴费，第6年开始，每年提取总保费的6%。

这个场景下，四款产品的差距就拉开了：

安盛盛利2按566方式提取，第26年预期收益就能做到6.5%复利。

更厉害的是，它还支持557提取——取得更早、取得更多，结果第23年就能触顶6.5%。

反观其他三款：

• 友邦环宇盈活：566提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的
• 保诚信守明天：提取后最高6.44%，也不太适合提取
• 宏利宏挚传承：566方式取钱，第78年才能做到6.5%，等不起

研究完这个场景我才明白，如果你的需求是"边存边取"，安盛盛利2几乎是唯一选择。

场景三：短期理财，5-10年就要用钱

这个场景比较特殊。如果你明确5-10年就要用钱，宏利宏挚传承的前期收益确实有优势。

第10年复利4.29%，第20年6%，都是四款产品中最高的。

但我要泼盆冷水：买储蓄险做短期理财，本身就不是最优解。

港险的优势在长期复利，5-10年的持有周期，收益优势还没完全释放出来。如果你真的只是短期理财需求，宏利可以考虑。其他情况，不太推荐。

隐藏场景：你还需要考虑分红稳定性

前面讲的都是"预期收益"，但预期不等于实际。

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（分红）。保证收益很低，大头都在分红。分红能不能兑现，直接决定你最终拿到手的钱。

这就要看"分红实现率"——保司实际派发的分红，占计划书上预期分红的比例。

2025年四大保司的分红实现率数据：

保诚的数据让我直接放弃了这款产品。最高1044%，最低只有3%，波动也太极端了。

买保险不是赌运气，万一自己买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

友邦和安盛的分红稳定性明显好很多。 友邦在香港保险公司分红实现率排行榜里能排在第一梯队，安盛紧随其后。

早知道就先看分红实现率，能省去很多纠结。

功能细节：别忽略这些隐藏价值

除了收益和分红，还有些功能细节容易被忽略。

友邦环宇盈活的功能是最全面的——支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人。

其他三款都有功能短板：

• 保诚没有保单暂托人
• 宏利没办法灵活指定收款人
• 安盛和保诚都不支持红利解锁

安盛盛利2的唯一缺点是保证收益比较低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

不过说实话，买港险储蓄险本来就不是冲着保证收益去的，这个缺点可以接受。

对号入座：你属于哪种场景？

最后帮你总结一下：

长期持有不提取 → 安盛盛利2或友邦环宇盈活都不错。看重综合收益选安盛，看重分红稳定性和功能全面选友邦。

定期提取当被动收入 → 安盛盛利2，没有对手。

短期理财5-10年用钱 → 宏利宏挚传承可以考虑，但不是最优解。

保诚信守明天 → 不推荐。分红波动太大，赌不起。

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就安盛盛利2。希望我的经验对你有帮助。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本差距可能让你大吃一惊。