99%的人买港险都踩坑！香港终身寿险才是被低估的传承神器

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一个被严重低估的险种——香港终身寿险。

结论：想做财富传承，香港终身寿险是目前最优解

先说结论：如果你有一定资产，想给孩子留点东西，香港终身寿险是我目前看到最优的工具，没有之一。

很多人踩的坑就在这里——一提到香港保险，脑子里全是分红储蓄险，完全忽略了终身寿险这个品类。

但说实话，香港的终身寿险在产品设计上确实有很多很先进的地方，特别适合做财富传承。

为什么这么说？我总结了四个核心优势：

• 第一，杠杆率高。 交一块钱，将来能给孩子留两三块钱。杠杆基本可以做到2倍以上，这个性价比是内地产品做不到的。
• 第二，资金灵活。 钱放进去复利可以做到4%-5%，想用的时候还能通过贷款或减保拿出来。传承和自用两不误。
• 第三，自带小信托。 身故赔付方式可以自己定，不用担心孩子一次性拿到大笔钱被骗、被挥霍。
• 第四，法律护城河。 免遗产税、资产隔离，孩子婚姻出问题也分不走。

下面我们来拆解一下每个优势。

论据一：杠杆率领先，交一块留两三块

对比完你就清楚了。

同样是想给孩子留1000万，直接给现金就是1000万成本。但如果用香港终身寿险呢？

40岁左右的人在香港想给孩子留1000万，保费根本不需要做到500万。我对比了市面上10款主流产品，40岁男性保额100万美金、10年缴费，年缴保费约22,330到47,030美元不等，总保费范围从191,100美元到434,500美元。

换算一下，最便宜的产品交不到200万美元，就能留下100万美元身故保障。这就是传承的性价比——交500万保费将来能给孩子留1000万，才值得用保险这个工具。

论据二：资金灵活，传承和自用两不误

很多人踩的坑就在这里——以为买了终身寿险，钱就被锁死了。

内地终身寿险确实有这个问题。到第十年、二十年，现金价值可能还没回本。

但五六十岁的客户，很多还在事业打拼期，企业资金需求量大，根本没法单独切割出一块资产专门做传承。

香港终身寿险不一样。它会兼顾你自己用钱的需求和资金的灵活性。钱放进去复利可以做到4%-5%，算下来收益还是比较高的。

真要用钱，可以通过保单贷款或者减保方式周转出来。

论据三：自带小信托，按你的意愿分配

内地很多寿险身故赔付方式特别简单粗暴——一次性打到账户里。但你得考虑，孩子能不能承接这么大一笔资产？会不会被骗、被杀猪盘、被挥霍掉？

香港终身寿险自带小信托功能。身故赔偿可选择一笔过或分期方式——10年期、20年期或30年期。

你可以设定每年给孩子打100万，分10笔打给他；也可以前面正常领生活费，每月3万5万保证现金流，等他30岁、40岁足够成熟了，再继承剩余资产。

当然，如果身故日赔偿总金额少于400,000港元或50,000美元，或者你没提前确认赔付方式，就会以一笔过方式支付。所以关键看这几点——保额够大、提前规划。

论据四：法律护城河，免税+隔离双保险

数据不会骗人。

在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱不会收遗产税。虽然现在内地和香港都还没有遗产税，但随着税种完善，这个趋势是有的。

另一个关键点：作为终身寿险受益人获得的钱，所有权只属于受益人一个人。哪怕孩子已经结婚，这笔钱也不会因为婚姻问题被伴侣分割。

但如果你给孩子留的是存款、房产呢？资产都有可能面临分割。

对比一下房产传承的税费成本：法定继承人继承房产虽然免契税，但出售时需缴纳**20%个人所得税；非法定继承人需按房产评估价值3%-5%**缴纳契税。

终身寿险赔付直接到账、无需缴税，优势太明显了。

背景补充：为什么这个时间点特别重要

最后说说为什么现在聊这个话题。

中国第一批富起来的人，年龄已经到50多60多甚至更大了。这个时候必须考虑：我的钱花不完，要怎么传给下一代？

但为什么终身寿险在内地声量不大？不是用户没有意识，是产品的吸引力不够。

内地终身寿险产品设计落后，杠杆低、流动性差、赔付方式死板，根本解决不了真实的传承需求。

而香港终身寿险，恰好把这些痛点全解决了。

再看宏观趋势。目前全球已有114个国家开征遗产税，美国遗产税起征点约1170万美元（约8000万人民币），税率40%。专家建议中国可考虑1000万元作为起征点。

虽然当前无遗产税，但趋势已现，终身寿险的免税属性是重要的前瞻性规划。

我判断，终身寿险接下来会变得越来越大众。如果你有传承需求，现在是认真研究这类产品的好时机。

大贺说点心里话

传承这件事，选对工具只是第一步，怎么买、找谁买，里面的信息差更大。