保诚「信守明天」：被吹成"收益王"的港险，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近刷到一条新闻，2025年超几十所大学学费上涨，涨幅500-20000元/年不等。

我翻了翻《中国生育成本报告2024版》，把一个孩子抚养到大学毕业平均需要约68万元。

这让我想起很多家长问我的问题：教育金怎么存，才能跟上这个涨幅？

今天聊的这款产品，恰好能回答这个问题——**保诚「信守明天」**刚刚上调收益，**15年IRR达5%，25年6.35%，28年6.5%**全港最高。

但在你冲动下单之前，我想先问你一个问题：

你的钱，15年后要去哪？

很多人买港险，是被收益数字吸引的。

6.35%、6.5%，看着确实诱人。但我见过太多客户，买完之后才发现：这笔钱的用途，和产品的特性根本不匹配。

有人想5年后买房，结果买了20年才回本的产品；有人想给孩子留钱，结果选了提取不灵活的方案；还有人明明需要稳定现金流，却买了波动性很大的产品。

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

所以今天我不打算一上来就堆数据，而是从几个真实场景出发，帮你判断：保诚「信守明天」，到底适不适合你。

场景一：中期增值，跑赢通胀

如果你的目标是：10-25年后用钱，比如孩子上大学、自己提前退休。

这个场景下，你需要的是中期收益足够能打的产品。

先看数据：

• 15年预期IRR达5%
• 25年预期IRR高达6.35%
• 以5年缴、缴付保费总额50,000美元为例，15年预期总现金价值94,469美元

这个收益什么概念？

15年预期回报5%——中短期理财稳稳的。25年6.35%——目前市场最高水平。

我拉了一张市场对比图，第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态。

保诚「信守明天」收益上调后，相当于给中期增值装了加速器。

如果你的孩子现在3-5岁，这笔钱刚好能在他上大学时派上用场。

场景二：养老规划，稳定现金流

如果你的目标是：退休后每月有一笔钱进账，不用操心。

这个场景下，你需要的是能自动提取、稳定出钱的产品。

保诚「信守明天」有个功能叫"自主入息"，第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值。

你可以自己设定：每月提多少、提多久、打给谁。

更有意思的是，收款人可以是家人、雇员或慈善机构。

我有个客户，设置的是每月自动打给父母一笔钱，当作孝敬金。还有客户设置给保姆发工资，省得每月转账。

这个功能的底气，来自它的双重红利结构：

• 归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中
• 支持"567"提取，做到早提取不断单

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

这点很重要——你提钱的时候，不用担心把本金"掏空"。

场景三：子女传承，灵活安排

如果你的目标是：给孩子留一笔钱，但又怕他乱花。

传承这件事，越早规划越从容。但很多家长担心的不是"留多少"，而是"怎么给"。

一次性给几百万？怕孩子败光。等自己走了再给？又怕孩子等不及。

保诚「信守明天」提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

重点说说"自主传承"——这是市场首创的功能。

你可以提前设定：孩子在什么情况下，拿到多少钱。

新增人生事件触发条件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

举个例子：你可以设置孩子买房时拿30%，结婚时拿20%，剩下的按月发放。

留给孩子的不只是钱，是安排。

另外，第3个保单年度即可拆分，支持无限更改受保人永续传承。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

场景四：多币种配置，对冲汇率风险

如果你的目标是：资产不要全押在一种货币上。

很多客户问我：孩子以后可能去英国、澳洲读书，现在买美元保单，到时候换汇亏了怎么办？

保诚「信守明天」支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3个保单周年日起可不限次数转换保单货币。

关键是：转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

这点很多人不知道——有些公司的货币转换，转完之后收益会变。但保诚这款不会。

孩子去哪个国家读书，就换成哪个国家的货币，省去汇率波动的烦恼。

背书：保诚的长期兑付能力

说完产品，必须聊聊保司。

毕竟这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，很多人问我：保诚还能信吗？

我的看法是：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

先看硬实力：

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

再看投资风格：

保诚权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。这意味着波动性会大一些，但长期收益潜力也更高。

保诚更适合长期主义者。

最有说服力的是历史数据：

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

收益明细：上调前后对比

对于喜欢看数据的朋友，这里补充一下收益上调的具体情况。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

缴付保费总额50,000美元，28年预期IRR可达6.5%，这是全港最快达到演示上限的产品。

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

总结：你的场景，它能匹配吗？

回到开头的问题：你的钱，15年后要去哪？

如果你是这几类人，保诚「信守明天」值得重点考虑：

1. 教育金规划者

孩子现在3-10岁，你希望在他上大学时有一笔确定的钱。15年5%的IRR，跑赢通胀没问题。

第3年即可拆分，支持无限更改受保人，完美匹配子女教育金规划。

2025年几十所大学学费上涨，涨幅500-20000元/年不等。3年期定存利率已低于1.25%。你的教育金计划，跟得上吗？

2. 养老规划者

你希望退休后有稳定的现金流，不用操心。自主入息功能，让你设定好就不用管，每月自动到账。

3. 传承规划者

你想给孩子留一笔钱，但又担心他不会理财。自主传承功能，让你提前安排好孩子什么时候拿、拿多少。

财富传承，不是给多少，是怎么给。

4. 多币种配置者

孩子可能出国读书，你需要灵活的货币选择。6种货币自由转换，转换后收益不变。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

不过，如果你是短期理财需求（5年内要用钱），或者完全无法接受收益波动，那这款产品不适合你。

替孩子想远一点，你现在做的决定，会在15年后给他一个惊喜。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你可能已经对保诚「信守明天」有了基本判断。但怎么买、在哪买，这里面的门道可能比产品本身更重要。