万通「富饶万家」测评：爆火的港险养老神器，隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

今天这篇文章有点特别——我要分享一个真实客户的故事，也是我这两年跟踪时间最长的一个案例。

40岁王姐的养老焦虑

说实话一开始我也不信，一款保险产品能同时解决"赚钱"和"养老"两个问题。

直到两年前，我遇到了王姐。

王姐是上海一家外企的中层，42岁，上有老下有小，是典型的中产家庭。当时她找到我，开口第一句话就是：

"大贺，去年公司裁员，虽然没裁到我，但那种恐惧感让我彻夜难眠——万一哪天轮到我呢？"

她的焦虑我太懂了。

2025年吴晓波团队的《新中产大调研》数据显示：过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%暴跌到16%。更扎心的是，41-45岁的新中产里，**54.7%**的人理财心态变得更保守了。

王姐就是这54.7%中的一员。

她跟我说了一个很真实的困境：

"我现在还年轻，想买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？"

前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）——过去这需要买两张保单搭配。

但我给她推荐了一款产品：万通「富饶万家」。

年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

当时我跟她说："这张保单会陪你走过两个完全不同的人生阶段。"

她将信将疑地签了单。

两年后的今天，她主动找我说："大贺，我想跟你的读者分享我的真实经历。"

第一阶段：让子弹飞20年

王姐买完保单后，我让她做一件事：忘掉它。

因为前20年，这张保单的任务只有一个——疯狂增值。

如果把万通「富饶万家」仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以王姐的方案为例（40岁女性，5年缴费，年缴3万美元，总投入15万美元）：

• 第7年：预期回本——资金占用的心理负担极小
• 第13年：保证回本——安全垫铺得很厚
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%

到王姐60岁时，账户预期总价值将达到38.26万美元——本金的2.5倍。

但这还不是最让我放心的地方。

很多人怕分红险是"纸上富贵"，万一市场跌了，账面收益全没了。

万通很聪明，它设计了极高的复归红利占比。

在前20年，复归红利（一旦公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值——这是王姐保单的第一阶段使命。

第二阶段：60岁一键锁定

现在回头看，王姐当时最打动我的一句话是：

"养老规划最怕的不是'没存钱'，而是'存了钱，但不够花'或者'人还在，钱没了'。"

这正是万通「富饶万家」真正的杀手锏——年金转换功能。

等王姐60岁退休时，她可以行使【年金转换权】，把账户里积累的38万多美元，全部或部分转换成一份终身年金。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

按王姐的方案推演：

• 60岁起：每年雷打不动领取2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年领取率为15.86%（年领取额/总投入=23792/150000）。

当时我老公一开始还反对，觉得分红险不靠谱。但我把这个年金转换机制讲给他听后，他沉默了一会儿说：

"这不就是年轻时让钱生钱，老了让保险公司养你吗？"

没错，年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流——这是保单的第二阶段使命。

王姐还有12种选择

当时我也纠结了很久，到底选哪种领取方式。

因为万通「富饶万家」提供了全港独家、多达12种年金领取方式。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

几个最打动我的选项：

怕通胀？选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？选"联合终身年金"——这是最动人的选项。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？自带"重疾加倍"。确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放，连发5年，把护工费都报销了。

跟你们分享我的真实经历：我最终选了"联合终身年金"，因为我和老公约定好了，谁活得久，谁就继续领钱，不给孩子添负担。

这张保单背后的「国家队」

很多朋友可能会问：这家公司靠谱吗？敢承诺"终身刚兑"，底气在哪？

在香港保险圈，万通被称为**"年金王"**。

这不是吹的。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

更关键的是，万通90%的固收资产由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，意味着它在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

如果你也是「王姐」

2025年《中国家庭风险保障体系白皮书》有个数据让我印象深刻：

中国家庭的风险认知正在发生变化——传统生存型风险焦虑下降，财富风险感知明显提升。

中产不再只是怕生病、怕意外，更怕的是财富缩水、养老没着落。

如果你也和王姐一样：

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的

那么，万通「富饶万家」可能是全港最适合你的选择。

它既给了你**"变富"的机会**（高分红），又给了你**"保底"的权利**（年金转换）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

全港目前没有第二款产品，能把分红险的爆发力和年金险的稳定性缝合得这么完美。

大贺说点心里话

王姐的故事讲完了，但你可能还在想：这产品怎么买最划算？有没有什么渠道能省钱？

这里面确实有信息差，扫码加我，发送「信息差」三个字，我把内部渠道的优惠政策发你。