乙肝病毒携带（见肝炎条目）患者投保德华安顾全医保·免健告医疗险攻略：核保宽松吗？

昨天有个老哥加我微信，开口就是“老师，我是乙肝携带者，那个德华安顾的心医保说免健告，是不是随便买？”我一看这开场白，就知道又是一个被业务员话术洗脑的可怜虫 我当时就想骂回去，但忍住了，因为我知道这老哥不是傻，是被那些张嘴就来的销售给坑怕了 这帮人，拿着一张宣传单就敢说什么“免健告等于什么都保”，放屁！今天我就给你把这层皮扒干净，顺便扯一扯重疾险那些烂事，让你知道保险公司的嘴，骗人的鬼！

先说正事，这个产品全名叫德华安顾心医保（免健告版） 卖点看着挺唬人：5年保证续保、可保一般既往症、5000元免赔额 很多业务员就拿这个当令箭，跟乙肝携带的客户拍胸脯说“放心投，不查你病历，以后肝炎住院也能赔！”但你看我用脚趾头都能戳穿的谎言，为啥他们能说得那么真？因为人家压根没打算让你看懂条款 来，跟我读一下免责条款里最扎眼的那一条，也就是我特意从他们产品手册里扒出来的：“被保险人所患既往症及保险合同中特别约定的除外疾病引起的相关费用”不赔！看见了没？这就是免健告的真相 免健告只是放你进门，不代表你以前的老毛病它就管 你乙肝病毒带着多少年了，这算不算既往症？算！如果将来你因为乙肝导致肝硬化、肝癌，去理赔，人家直接甩这句话出来，你哭都找不到坟头

但你说它完全没用吗？也不是 我这个人虽然毒舌，但从来有一说一 德华安顾这个免健告，对于乙肝携带但肝功能正常、没到肝炎程度的人来说，还有点意思 因为如果你不是投保前就已经确诊的慢性乙型肝炎，只是作为健康携带者，那么在等待期90天后，首次发生的疾病，哪怕是跟肝脏相关的，只要不是直接由投保前记录的既往症恶化而来的并发症，它是有机会赔的 注意我的用词，是有机会 而且这个产品的免赔额设计也很鸡贼，一般医疗是社保内5千免赔，社保外1万免赔，分开算！很多老百姓不懂，以为跟百万医疗一样是总共1万免赔，结果出险后被扣得一愣一愣的 我见过最惨的一个客户，住院花了3万2，社保报完自费1万8，本来以为能赔个几千，结果算法一出来，社保内自付部分没到5千，不赔！社保外部分刚好过1万，赔了几百块 他在电话里骂我，说我当初没讲清楚，可天地良心，那是他在别人那里买的，我这是替他善后 所以说，别光看广告里的“200万保额”，你得看那5000元免赔是怎么个扣法，还有那个特定药品报销比例60%-100%，不写明白具体怎么分，就是耍流氓

插一句，我给你们看看官方的保障图，别听我一家之言 上面这就是核心保障，看起来很美对吧？重疾0免赔，质子重离子也能报，还带什么就医绿通、住院垫付 可你知道重疾0免赔的前提是什么吗？是你得的必须是合同里规定的那100多种重疾里的，而且必须达到他们定义的理赔标准 这又扯到我接下来要骂的重疾险了 顺便提一下增值服务，那些什么二诊、MDT多学科会诊，听起来高大上，实际上你真正用的时候，排期能排到你病好 我不是开玩笑，去年有个乳腺癌的阿姨，想用那个二诊服务，等了两个礼拜，肿块都快破皮了，最后她儿子自己花钱找关系在北京协和挂的号 所以增值服务锦上添花可以，别当救命稻草

再看看这些其他保障，什么特定器械、癌症院外用药基因检测，看着花里胡哨 但你有没想过，那个特定器械，条款里可能限制得死死的，必须是哪种型号、哪种用途，你自以为是买了个很贵的进口支架，回头赔的时候人家说不在列表里，又是一场血战 还有那个基因检测，2万额度，现在一套全基因检测动不动就5、6万，你这2万够干嘛的？我常跟客户说，这种看起来像白送的小额保障，很多时候就是让你觉得占了便宜，结果在最需要救命的大额支出上给你卡脖子

投保规则也放这里了，自己看，28天到65岁，等期90天，高危职业不保，这些我倒觉得没啥大问题 关键在那个保证续保5年 5年内不用怕停售不给续，但5年后呢？如果你在这5年里头出险了，或者健康状况变差了，5年保证续保期一到，主动权就回到保险公司手里了 他可以不给你续，或者把这产品停了，你到时候再想换别的百万医疗，对不起，健康告知过不去了 这就是我为什么一直骂这种短期保证续保的医疗险，解决不了根本问题 但对于乙肝携带这种人，你现在没得选啊，你买常规百万医疗，肝炎及其并发症大多免责，或者直接拒保 德华安顾这个免健告版至少给了你一个窗口，让你先把最危险的这几年覆盖过去，前提是你得接受它的免赔额和既往症定义

说到这儿，我必须得把重疾险单独拎出来抽几鞭子，因为太多人把这俩混为一谈 最近我有个微信群，里面一个姐妹买了一份君龙人寿的超级玛丽10号 这个产品在重疾险里算网红了，保110种重疾，35种中症，40种轻症 中症赔60%保额，轻症赔30%保额，还带了个癌症多次赔 听起来是不是比医疗险那200万保额实在？因为是一次性给你一笔钱 但坑在哪？坑就在那个“确诊即赔”的神话上 什么确诊即赔，那都是骗外行的！你翻开超级玛丽10号的条款，重疾里排第一的“恶性肿瘤——重度”，下面有一排小字，明确把甲状腺癌中TNM分期为I期或更轻的给除开了，归到轻症 也就是说，花几十万赔几百万的癌症是重疾，花两万块钱做个消融就完事的甲状腺癌，它就只算轻症，赔你30% 我那姐妹现在逢人就骂，她表姐2022年体检查出甲状腺乳头状癌，TNM分期就是I期，花一万多在本地三甲做了个腔镜手术，恢复得贼好 结果拿着君龙人寿的重疾险去理赔，人家说，对不起，根据2020版重疾新规，这属于轻度恶性肿瘤，只按轻症赔付，理赔金直接缩水了70% 她当场在柜面拍桌子，说卖给她的人当时说的明明是“癌症都赔”，怎么现在就变卦了？最后打电话投诉到银保监，柜面的人抖抖索索拿出当时投保的单子，下面免责和定义条款都用小字写着呢，白纸黑字 这能怪谁？怪她自己没看？确实一半怪她，但另一半必须怪那个销售为了签单，用“确诊即赔”这种放屁话术把人当傻子

我在这里插一句干货：超级玛丽10号作为重疾险，适合什么人？适合身体健康、预算有限、想怼高保额的年轻人，尤其是女性，因为它对乳腺癌、宫颈癌的核保相对友好 不适合什么人？不适合有甲状腺结节、乳腺结节3级以上的，因为大概率你这部分要被除外责任；更不适合年龄偏大的，因为到了55岁以后，保费倒挂不说，最关键的是里面有些疾病的定义，比如严重阿尔茨海默症，只保到70周岁！你买的时候想的是退休后防痴呆，结果条款告诉你70岁之后不保了，这不是缺德是什么？还有轻症里的原位癌，必须接受符合条款规定的手术切除治疗才能赔 如果你选择激光烧灼或者冷冻治疗，抱歉，可能达不到理赔标准，一个字都不赔！

说到达不到标准，我再给你们讲一个活生生的例子，就发生在我以前的组员身上 2021年秋天，他亲舅舅老李，在沧州老家半夜突发胸痛，120拉到县医院，心电图显示ST段抬高，心肌酶肌钙蛋白都飙升 医生诊断书上明明白白写着“急性心肌梗死”，当天就下了病危通知书，抢救三天才捡回一条命 家里想着没事了，之前买的重疾险派上用场了吧，保额30万 结果材料交上去，理赔员通知，拒赔 理由是什么？不符合重大疾病里“急性心肌梗塞”的理赔定义 根据条款，急性心肌梗塞必须满足四项条件中的至少三项：1.典型临床表现，如急性胸痛；2.新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；3.心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；4.发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50% 老李前三条都占了，胸痛、心电图改变、心肌酶高到天花板，理赔员却说，肌钙蛋白虽然高，但不是“有诊断意义的成倍升高”，具体数值没达到他们精算师后台设定的一个绝对值，动态变化曲线也不够完美 第四条更是扯淡，人家刚抢救过来，就要人90天后去测心功能，万一恢复得不错，那这病就像没得过一样 家属气不过，拿着病历三番五次跑到分公司闹，推着轮椅把老李堵在客服中心门口 最后事情惊动了当地的保险行业协会，调解了两个月，保险公司心虚了，但依然不认重疾，而是以“通融赔付”的名义，按轻症给了20%的保额，也就是6万块钱了事 我那组员每次喝酒提起这事，都把合同摔在桌上骂：“你大爷的急性心梗，要按这定义，人都硬了才够格赔重疾！”

这两个血淋淋的事实：甲状腺癌赔得缩水，急性心梗差点一分拿不到，足够撕碎那些“大病全赔”的画皮了 别管业务员给你推荐的是德华安顾心医保这种医疗险，还是超级玛丽10号这种重疾险，本质都是在跟一纸严丝合缝的法律合同做交易 你掏钱的时候，他们恨不得把你当祖宗供着，等你真出了事，他们拿出的放大镜比搞科研的还精密，从字眼里找你漏洞 尤其是带病投保的，像乙肝病毒携带，你买的这个心医保免健告版，看似是后门大开，实际上你得把自己当成一个侦察兵，把那条关于既往症的定义吃透 我个人的经验，如果你仅仅是乙肝病毒携带，肝功能、肝脏B超每年体检都正常，从未确诊过肝炎，那么它那个一般既往症可保的说法，对你最实际的好处是什么？是你将来万一倒霉查出来别的新发的疾病，哪怕是肝的其他部位长了东西，只要跟原本的携带状态不直接关联，它就不能拿既往症来卡你 但如果你已经有了乙肝小三阳且肝功能反复异常，那对不起，任何跟肝沾边的病，铁定是不赔的

所以，这篇玩意我写了这么多，不是为了让你们更纠结，而是想让你们搞清楚一件事：在这个行业，听人说的话不如看字，看字不如看括号里的字 德华安顾这个免健告医疗险，横向比确实给了一部分被主流百万医疗抛弃的人一个机会，但它绝不完美，那个分开计算的免赔额和模糊的药品报销比例，会在你痛的时候再捅你一刀 至于重疾险，别看到“超级玛丽”四个字就觉得是公主，实际条款里那些限定年龄、限定手术才能赔的坑，多到能砌墙 最后一句大白话建议，别指望天下有为你量身定制的菩萨保险，也别信任何人嘴里保证全赔的承诺，掏钱之前，把保险合同里“不保什么”和“定义”那几页翻到烂