友邦「盈御3」逆势加息：看起来很稳，但有个真相99%的人不知道

你好，我是大贺。

两个孩子的妈妈，大宝现在在香港读书，从选校到配置港险，这条路我是一步步踩过来的。

2025年美国藤校学费突破9万美元/年，4年本科400万人民币起步——你准备好了吗？

我当时也是这么纠结的：孩子的教育金到底怎么存？股票太刺激，银行理财收益又跑不赢学费涨幅。

后来研究了港险，才发现这条路走对了。

今天聊聊友邦**「盈御3」这款老牌产品。8月1日刚宣布逆势加息，这已经是2023年以来第三次**上调分红了。

市场都在降息，它却在加——这背后到底是真实力，还是营销噱头？我给你算算这笔账。

买港险最怕什么？分红兑现不了

孩子的事不能马虎，尤其是教育金这种长周期的钱。

我当时选港险时最担心的就是：计划书上写得天花乱坠，20年后真能拿到吗？毕竟不是小数目，万一分红缩水，孩子留学的钱就悬了。

这种焦虑，相信很多家长都有。

但友邦的分红实现率，确实让我踏实了不少。

先看硬数据：友邦热销产品2024年总现金价值比率全部达到100%。注意，是"全部"，不是"大部分"。

其中**「盈御多元货币计划」这款产品，总现金价值比率已经连续3年达到100%**。不是某一年运气好，而是年年兑现。

更让我放心的是友邦的"老产品"表现。

截至今年，友邦运作超过十年以上的分红险高达57款。这些经历过多轮市场周期的老产品，终期红利的分红实现率高达97.6%。

什么概念？就是说10年、20年前买的保单，到现在分红基本都兑现了。

我踩过的坑你别再踩——有些公司新产品收益写得很高，但运作时间太短，根本没法验证。

友邦的分红实现率稳且真实，这已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。对于教育金这种必须到账的钱，我宁愿选确定性高的，也不赌那个"预期最高"。

市场动荡，收益还能稳吗？

2024年以来，全球市场波动加剧，美联储降息、地缘冲突、科技股震荡……很多人问我：这时候买港险，收益还稳吗？

我的回答是：看产品，更要看保险公司怎么投资。

8月1日，友邦宣布对「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。这已经是自2023年以来的第三次上调。

市场波动加剧，友邦**「盈御3」**却逆势上调收益——这不是嘴上说说，是白纸黑字的官方公告。

为什么能做到？看它的投资策略就明白了：债券固收类型不低于25%、增长型资产不超过75%。

这个配置什么意思？就是大头放在稳健的债券上，小部分博增长。

不会因为股市暴跌就伤筋动骨，也不会完全错过市场上涨的红利。这样的稳健性也是市场少有的。

很多产品为了"好看的预期收益"，增长型资产配得很高，牛市时数字漂亮，熊市时就原形毕露。孩子的教育金等不起大起大落，我宁愿收益稳一点，也不想半夜睡不着觉。

保险公司会不会倒？看友邦的家底

这个问题听起来有点杞人忧天，但我当时也问过。

毕竟教育金一存就是十几二十年，万一保险公司出问题怎么办？尤其是这几年，银行暴雷、信托违约的新闻不少，谁敢说保险公司就一定没事？

那就看家底。

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。折合人民币超过2万亿，比很多国家的GDP还高。

**总投资2733亿美元，其中69%投向固收类资产。**这些固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

翻译成人话：友邦手里的钱，大部分买的是政府债和大公司债，而且一买就是十年以上的长期债。

这种投资策略，就是奔着"稳"去的，不追短期热点，不玩高风险游戏。逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

有这样的家底兜着，我才敢把孩子的教育金放进去。

长期持有，收益到底有多少？

说了这么多"稳"，具体能赚多少？我给你算算这笔账。

以5万美金×5年交为例（总投入25万美金）：

• 友邦「盈御3」预期第8年回本，第18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 保单第47年，也能达到**6.5%**的收益峰值

这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般，但长线收益韧性强，稳健增值。

说实话，如果你追求前几年就翻倍，「盈御3」不适合你。

但如果你像我一样，孩子还小，教育金用钱是十几年后的事，那这种"越往后越稳"的特性，反而是优势。

想提领怎么办？灵活度够吗？

有妈妈问我：万一孩子不出国了，或者中途想用钱怎么办？

这个问题我也研究过。

友邦**「盈御3」**的动态收益率前期表现一般，越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

如果你确定是长期持有，比如给孩子存到大学毕业甚至更久，「盈御3」就是很好的压舱石。

但如果你想兼顾中期灵活性，比如孩子初中、高中就可能用到一部分钱，我的建议是：盈御3 + 环宇盈活搭配。

友邦的新品「环宇盈活」中期收益更亮眼，刚好与「盈御3」互补。这样既有长期压舱石，又有中期灵活度。

早买早安心，但也要买对组合。

传承给下一代，手续麻烦吗？

很多家长存教育金，其实想的更远：万一孩子用不完，能不能留给孙辈？或者将来孩子去不同国家发展，币种怎么办？

这些问题，「盈御3」都考虑到了。

9种货币转换

友邦**「盈御3」支持9个币种**转换：美元、港币、人民币、英镑、欧元、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

2025/26年牛津大学国际学生学费已经涨到**£35,260–£59,260**，伦敦生活成本每月**£1,500–£2,000**。

如果孩子将来去英国，直接把保单转成英镑；去美国，就转成美元。对冲汇率风险、海外定居、留学以至于全球配置，这都是一个不错的选择。

无限次更改受保人

支持无限次更改受保人及第二受保人。

比如从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，一张保单真的可以富三代。

保单拆分

自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

比如你存了一张大保单，将来可以拆成三份：**35%**给小女儿当教育基金，**40%**留给自己养老，**25%**给大儿子海外生活。

零损耗传承，不用退保重买。

还有一个细节让我很安心：新增**"精神无行为能力代领人"**功能。万一将来自己出了状况，提前指定的家人可以代为提取保单价值。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

结论：稳健型客户的最优解

说了这么多，「盈御3」适合谁？

稳健型投资者的三个特征：

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

如果你和我一样，给孩子存教育金是刚需，不想天天盯着市场涨跌，就想找一个"放着就能涨"的工具——「盈御3」就是那个答案。

如果您正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得您的重点考虑。

孩子的事不能马虎，早买早安心。

大贺说点心里话

其实除了产品本身，怎么买、从哪个渠道买，差别也很大。我当时就是因为不懂这个，多花了不少冤枉钱。

现在有个信息差，很多人还不知道——同样的产品，不同渠道价格可以差出一辆车。