8~10岁教育金：中银薪火、忠意启航、宏利宏挚怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一个很现实的问题。孩子已经8~10岁了。现在才开始准备教育金，晚不晚？

实话说，我自己也纠结过。我大儿子8岁那年，我才真正认真算教育金。当时第一反应就是，时间是不是不够了。

后来我发现，问题不是晚不晚。问题是别再选错节奏。

810岁孩子的教育金，核心不是看30年、40年后有多漂亮。那离用钱太远了。你真正要面对的，是**810年后**孩子上高中、本科，钱能不能接得住。

截至2026年05月10日，我会把这类规划拆得更直接一点。

本文筛了3款比较适合这个年龄段的港险产品：

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

按总投入100万来算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93~96万。

这笔账咱们一起算算。别只看谁演示收益高。更要看钱什么时候能拿。保证部分什么时候够厚。分红部分你能不能接受。

作为一个当爹的，我会很明确地说。

8~10岁规划教育金，选产品不如选用钱时间。

这三款都不是全能型，别按“最高收益”选

我先把话放前面。

这三款都能看。品牌也都不弱。但没有一款适合所有家庭。

你要是8年后就要用钱，却去买一个20年后才开始发力的产品。那很别扭。你要是打算给孩子做本科、读研、留学、创业备用金，却只盯着第7年保证回本。也容易短视。

8~10岁这个阶段很特殊。

孩子离18岁不远了。很多家庭已经能大概判断路线。国内高中。国际学校。本科留学。研究生。不同路线，对现金流的要求完全不同。

2025年香港国际学校学费继续涨。部分学校年学费已经突破25万港币。顶尖国际学校普遍在20~25万港币。本科如果去美国，每年开支大概50~70万人民币。

这些钱不是远方的数字。对8~10岁的孩子来说，就是几年后的账单。

我不建议这个年龄段的家长，再迷恋那种“长期复利很美”的产品。

长期复利没错。但不贴合这个阶段。

教育金不是单纯拼终局收益。教育金最怕的是，用钱节点到了，账户还没长起来。或者一取钱，前面收益被打断。

你把我当自家亲戚问就行。如果孩子已经8~10岁，我会先问你三个问题。

你是8年后就要用。还是10年后开始用。还是想一路用到孩子25岁以后。

这三个答案，对应的产品完全不一样。

短板先摊开：忠意和宏利的保证回本都不快

看港险教育金，最容易被带偏的地方，就是只看演示总现金价值。

演示当然要看。但保证部分也要看。

尤其是教育金。它不是养老金。不是一笔几十年都不动的钱。孩子18岁那年要交学费，保险公司不会等你情绪稳定。

这三款都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。缴费方式算灵活。

但短板也很清楚。

忠意「启航创富（卓越版）」的保证部分，要到第14年才超过本金。宏利「宏挚传承」的保证回本，要到第17年。这两个时间点，对很多8~10岁孩子家庭来说，并不短。

这不是说忠意和宏利不好。

恰恰相反。它们的优势在后面。但你得先接受这个代价。

忠意更依赖中期分红发力。适合能接受非保证分红的家长。宏利的保证收益部分占比不高。它更适合看重长期综合收益的人。

我不建议特别保守的家长，上来就选忠意或宏利。

尤其是那种一听“非保证”就睡不着的家长。别勉强自己。教育金本来就是为了安心。不是为了每天反复盯账户。

中银薪火传承：8~10年用钱，我会优先看它

**中银「薪火传承」**的特点很清楚。

它不是那种越到很后面越夸张的产品。它更像一款中短期教育金工具。稳。回本快。前10年表现很硬。

中银人寿是中国银行旗下的港险公司。母公司是中国银行（香港）。中银人寿在1998年正式开业。

这类背景，对教育金有意义。不是说背景强就一定收益高。而是家长会更在意确定性。

它还有一个很关键的数据。分红实现率连续多年为100%。

注意。分红实现率不是未来承诺。但它能说明过往兑现情况。看港险不能只看计划书。过往兑现能力也要看。

中银这款的保费优惠也不弱。首年保费折扣7%。预缴后累计优惠63302。相当于年缴保费12.7%。

真正让我把它放在8~10岁教育金前面的，是回本节奏。

第7年复利3.62%。单利4.04%。第10年现金价值接近1.5倍投入。

它的保证回本速度，在港险里确实很靠前。8~10年的收益率，在这三款里也最突出。

我的判断很直接。

如果孩子18岁就要用一大笔钱，中银薪火传承更合适。

高中、本科。国际学校。第一阶段留学。这些都是硬开支。不能靠运气。

我不建议这种家庭为了追后面20年的漂亮数字，放弃前10年的确定性。

不过，中银也不是没有边界。

如果你目标是孩子25岁以后还持续增值。或者想把教育金兼顾创业、结婚备用。那中银未必是最优。它强在前中段。不是强在所有时间段。

说白了。8~10年用钱，就选它。20年规划，不要只看它。

忠意启航创富：前面慢一点，中期发力很明显

**忠意「启航创富（卓越版）」**更像一款中期发力型产品。

忠意创立于1831年。是全球大型保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

这些背景，不是拿来堆名头的。分红险看长期经营能力。公司底子很重要。

它的分红实现率常年在100%以上。实际派发红利，曾超过计划书演示。

但我还是要把短板讲清楚。

保证部分到第14年才超过本金。这意味着前面看保证回本，会比较慢。

如果你家孩子8岁，18岁刚好要用大钱。你又不能接受分红波动。忠意不是我的第一选择。

但如果你家规划不是只看18岁。

比如本科后还要读研。或者大概率留学。或者18岁只取一部分，后面继续放。

那忠意就有它的位置。

它从第10年起，收益开始反超中银薪火传承。10~14年叠加分红后，收益表现是三款里最突出的。

第二年保费回赠4%。预缴后累计优惠38905。相当于年缴保费7.8%。

我对忠意的态度很明确。

能接受非保证分红，且10年后才是大额用钱点，可以选忠意。

它不是给特别保守的人准备的。它更适合对教育金有中后段安排的家庭。

比如孩子18岁上本科，22岁读研。或者本科留学后，还有海外研究生预算。这个节奏，忠意反而更贴合。

我当年就是没搞清楚这一点。只看哪款“最后多”。后来才发现，中间哪一年要钱，才是真正要命的地方。

宏利宏挚传承：适合长期家庭，不适合只看18岁刚需

**宏利「宏挚传承」**的定位更长。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。它还是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办，至今137年。

这类公司，做长期分红险有优势。不是短跑型。更像长跑型。

宏利这款产品，支持多种灵活提取方式。提取后，不影响剩余资金继续增值。

这个设计，对教育金很实用。

孩子18岁用一笔。22岁再用一笔。25岁可能还有启动资金。账户不一定要一次性退掉。

但短板也摆在这。

保证回本要到第17年。保证收益部分占比不高。

这点我有保留。不是产品不好。是它不适合所有8~10岁孩子家庭。

如果你只想覆盖18岁的高中、本科刚需。宏利太长了。如果你资金本来就紧。未来8年一定要拿钱。宏利也不合适。

但如果你是高净值家庭。预算充足。目标不是只交一段学费。还想给孩子留创业、结婚、长期备用金。宏利就值得看。

它的核心优势，是10~20年收益表现三款中最优。从第10年开始，收益稳步攀升。一笔钱可以覆盖教育、创业、结婚等多重需求。

我的判断是：

宏利适合做“教育金+备用金”，不适合只做18岁刚需教育金。

这句话很重要。

很多销售会把宏利讲得很全面。全面没错。但全面也意味着你得放得住。

钱放不住，再好的长期曲线也没意义。

写在最后：别纠结品牌，先对准孩子用钱时间

三款产品讲完，我给一个更落地的判断。

这三家公司背景都扎实。不用把时间浪费在“谁的品牌更大”上。

真正该纠结的是用钱时间。

8~10岁规划教育金，不算早。也不算彻底晚。但你已经没有太多试错空间了。

孩子越接近18岁，产品选择越不能乱。

我会这样分。

如果你家孩子18岁就要用一大笔钱。比如高中、本科、国际学校、第一阶段留学。你又希望尽量看保证部分。那我会优先选中银薪火传承。

它的特点是7年保证回本，8~10年收益拔尖。前10年的确定性，是它最大的价值。

如果你家10年后才会大额用钱。或者18岁只是开始，不是结束。后面还有读研、留学预算。那可以看忠意启航创富。

它的特点是10~14年收益爆发力强。代价是保证回本慢。你得接受非保证分红的变量。

如果你家预算更充足。想覆盖孩子全阶段教育。还想给孩子未来创业、结婚留一笔钱。那可以看宏利宏挚传承。

它的特点是10~20年收益稳增。代价是保证回本要等更久。它不是短期刚需型产品。

我自己的偏好很清楚。

8~10年刚需用钱，选中银。10~14年深造用钱，选忠意。10~20年长期家庭资金，选宏利。

别把三款混在一起比一个最高收益。那样很容易看错。

教育金最怕两件事。

第一，选了长期复利款。结果孩子18岁要钱，账户还没到舒服的位置。

第二，提前支取。本来设计好的复利节奏，被自己打断。

这两件事，比少赚一点更麻烦。

作为一个当爹的，我更在意孩子关键节点有没有钱。不是表格最后一栏有多漂亮。

8~10岁开始准备教育金，可以做。但别再拖。也别再看热闹。

按孩子的用钱时间选。按家庭的承受能力选。这才是教育金规划里最朴素，也最管用的办法。

大贺说点心里话

教育金这件事，买贵了不一定最心疼。买错节奏，才是真的难受。如果你想把自家孩子的年龄、预算、用钱时间摊开算一遍，可以找我聊聊。信息差，有时候就是少走几年弯路。