乳腺结节（BI-RADS 4a级（低度可疑））可除外承保，投保大黄蜂16号少儿重疾险前必读核保须知

哎呦喂，街坊邻居们，今儿个咱不聊张家长李家短，咱就坐在小区凉亭底下，嗑着瓜子唠唠这个重疾险 别一听见“保险”俩字儿就想跑，觉得那玩意儿都是骗人的 您那都是老黄历喽！今儿个您大哥我，就掰开了揉碎了，把这里头的弯弯绕绕给您整明白，特别是咱们宝妈，给孩子买保险，心里那本账可得算清楚

咱今儿个重点说说一款叫 “大黄蜂16号（全能版）” 的少儿重疾险，北京人寿出的 这名字取得就喜庆，跟咱小时候看那动画片似的，能打能抗 可名字归名字，里头到底有啥料？最关键的是，很多妈妈自己体检有个 “乳腺结节BI-RADS 4a级” ，给娃买保险就卡壳了，这核保到底能不能过？咱这就开讲

先给您打个底，这乳腺结节4a级，听着吓人，什么“低度可疑”，医生说大概率没事儿，定期复查就行 但在保险公司眼里，这就属于有“案底”了 您给自己买重疾险，大概率是乳腺这块儿就不给保了，这叫“除外承保” 那您给娃买呢？好消息是，您是投保人，娃是被保人，您的这点小毛病，一般不影响娃的保障 大黄蜂16号的核保，主要看的是娃的身体情况 但您别忘了，里头有个叫“投保人豁免”的东西，要是您特别想加上这个功能，那您的身体情况就得被保险公司审核了 咱后面细说，先记住结论：单纯给孩子投保，您的4a级结节基本不影响核保，娃能标体承保！

咱先来看看这“大黄蜂16号”到底长啥样，值不值得咱掏钱 您瞅瞅下面这张图，核心保障一目了然：

看到没？重疾、中症、轻症，三件套齐活 数字挺唬人，125种重疾，30种中症，43种轻症 您可能会问，这么多病种，是不是凑数的？您大哥我负责任地告诉您，高发的28种重疾，银保监会统一规定了，所有公司都一样，这块儿玩不了假 拼的是啥？拼的是轻症和中症谁家更实在，还有那针对孩子的额外保障

咱再来看下面这张其他保障的图，这才是这产品的灵魂所在：

嚯！密密麻麻一大堆，什么少儿特疾额外赔、重疾多次赔、恶性肿瘤医疗津贴、住院津贴……看得人脑仁疼 别急，咱不讲天书 我就给您讲俩真事儿，保准您一听就懂

先说我二舅脑梗装支架的事儿 去年的事儿，我二舅那天早上起来，半边身子就发麻，嘴巴也歪了，赶紧送医院 一查，轻微脑中风，堵了根小血管 得，住院，微创手术，在大腿根儿那开个小口，穿根导丝进去，在脑袋血管里放了个支架把血管撑开 前后花了八万多，医保报了一部分，自己掏了三万多 这就属于典型的“轻症”里头的轻度脑中风后遗症 如果二舅买了大黄蜂16号，50万保额，轻症赔付比例是30%，那就是一次性赔15万 拿到这15万，不仅能覆盖自费的医药费，还能请个护工，补充营养，剩下的钱留着后续康复，心里是不是踏实多了？更妙的是，一旦赔了这15万，后面几十年的保费，一分钱都不用交了，保单还继续有效，以后再得重疾，该赔多少还赔多少 这就是合同里写的“被保人豁免”，专业词汇听起来高级，其实就是“以后不用交钱了，保单还管事儿”

再讲个重的 楼下水果摊的王姐，前年查出来乳腺癌 发现就是中期了，立马手术，左乳全切，然后就是无休止的化疗、放疗、靶向药 靶向药那叫一个贵，一盒就好几千，医保能给报一部分，但很多进口药、特效药得自己扛 王姐老公为了照顾她，把水果摊都盘出去了，家里一下子断了经济来源 前前后后折腾了快一年，花了三十多万，人瘦得脱了相 这要是买了大黄蜂16号，50万保额，重疾赔一次，赔50万 因为是恶性肿瘤，还符合“恶性肿瘤拓展保险金”和后续的“恶性肿瘤医疗津贴”理赔条件，头三年，每隔一年能拿20万、25万、15万，然后满三年还能再拿25万 这么算下来，60岁前确诊，光重疾额外赔就能再赔50万，也就是同样50万保额，60岁前得癌，一次性能拿到100万 这100万，就是王姐的救命钱，是她在家休养两年不上班、安心治病的底气 您说这份保单，是不是一个家庭最难时候的那根顶梁柱？

这大黄蜂16号，厉害就厉害在针对孩子这块 20种少儿特疾，比如白血病、神经母细胞瘤这种小孩高发的“讨债病”，能额外赔120%保额 买50万，赔110万 20种罕见病，能额外赔200%，买50万，直接赔150万 这可不是开玩笑，孩子的事儿再小也是天大的事儿，真赶上那“万一”，这笔钱能决定是去普通医院挤着等，还是去美国、日本找最顶尖的专家

您再瞅一眼这个投保规则的图，心里有个数：

0到17岁能买，能保到30年、85岁或者终身 等待期180天，这个稍微有点长，大部分产品是90天，您注意下就行

好了，好处讲了一箩筐，您是不是觉得不买就亏了？别急！您大哥我今儿最重要的事儿，是给您扒一扒这里头的大坑， 省得您掉进去都不知道

第一个坑，也是最大的坑：重疾险不是确诊就能拿到钱的！ 很多人以为，医生一纸诊断书下来，保险公司立刻打款 想得太美了！重疾理赔分了三种情况：确诊即赔、实施了某种手术才赔、达到了某种状态才赔 比如王姐的癌症，那是病理报告出来，确诊了就赔 但我二舅的脑中风，那叫“轻度脑中风后遗症”，必须得等到180天后，看是不是留下了失语、吞咽困难、生活不能自理等后遗症，达到了合同约定的状态才赔 最典型的就是冠状动脉搭桥术，必须得是开胸做了搭桥手术才赔，您做个微创的支架介入手术，对不起，那只能按轻症或中症赔 您要是不懂这个，以为装个支架就能拿100万，期望越高失望越大，回头就得骂保险公司是骗子 这个坑，您给我刻在脑子里

第二个坑：轻症光看数量没用，得看里头有没有“真货” 43种轻症，听起来不少 但银保监会统一定义的3种最高发轻症：恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，每个产品都有，这没问题 可剩下的那40种，就是保险公司自己说了算了 有些“黑心”产品，会把“原位癌”拆成两三种来凑数，或者干脆把这几个高发的给换成冷门病 咱这大黄蜂16号，我仔细瞅了，高发的原位癌、冠状动脉介入手术（就是装支架）、脑垂体瘤、早期肝硬化、单侧肾脏切除等等，都在列 这块儿它还算地道，没玩偷梁换柱那套 您记住喽，买别的产品也照着这个单子对，缺了这几个高发轻症，白给我都不要

第三个坑，专坑老人的：返还型重疾险就是智商税 “有病治病，没病返本”，听着是不是美得很？保险公司就抓住咱心疼钱、想占便宜的心理 告诉您一个残忍的真相，您多交的那一大笔保费，保险公司拿去理财，几十年后，把贬值了好几圈的本金还给您，您还觉得赚了 同样50万保额，消费型的可能一年两三千，返还型的要七八千 您把多出来的五六千，自己存银行定期，或者买个年金险，收益都比它那返还高 更别说，一旦中间出险理赔了，合同终止，那返还也就跟着打了水漂，您多交的钱全白瞎 记住咯，让保障的归保障，让理财的归理财 给孩子买重疾险，就踏踏实实买这种消费型的纯保障产品，把杠杆做到最大

咱再回到文章开头那个核保问题 您有乳腺结节BI-RADS 4a级，想给娃买大黄蜂16号（全能版），还得加个“投保人豁免”功能，带娃看病已经焦头烂额，您万一自己再有个三长两短，病倒了、没了，娃的保费没人交，保单不白瞎了吗？有了这个投保人豁免，您要是得了合同里的轻症、中症、重疾，或者身故、全残了，那娃这份保险后面的保费，同样是一分钱不用再交，保单继续有效，护着娃一辈子 这就相当于给保险上了份双保险

但您想加这个，就必须把您的体检报告、病历啥的交给保险公司审核 北京人寿的智能核保和人工核保，对于乳腺结节4a级（低度可疑），很可能给出的结论就是：乳腺恶性肿瘤及其原位癌、复发和转移，不承担赔付责任 也就是说，关于您自己乳腺这块的风险，人家就不保了，别的身体部位照常保 您想想，这个结果您能接受吗？能接受就加，图个心理踏实 接受不了，就别加投保人豁免，单纯当个付款人，对娃的保单一点影响没有，娃从头到脚保得严严实实

最后给您总结一句，这大黄蜂16号（全能版），确实是个能打的少儿重疾险，保得全、赔得多，尤其适合给孩子把基础保额做得高高的 您那点乳腺结节的“小瑕疵”，只要不纠结那个投保人豁免，根本就不是事儿 咱当爹妈的，给孩子谋划未来，不就这么一回事儿嘛：把最坏的情况想在前面，用最小的成本，撬动一个最安稳的明天 得，今儿就唠到这儿，您赶紧看看手里的体检报告，该复查复查，该给娃买保障的，也麻溜儿地研究起来！